眨眼间，国庆假期就这样过去了，快乐总是短暂的。
今天呢和大家聊点关注度挺高，又有点沉重的养老金并轨。
之前，体制内以高福利著称。不仅包括平时的福利待遇，其中最重要的一个部分，就是退休后较高的养老金水平，甚至不低于退休前工资水平。体制内的工作，也由此被大家向往。
体制内养老金高，是因为有双轨制。就是发放规则，与企业职工不同。
养老金涉及第二次分配，影响公平性。
由此，2014年开始就逐步取消双轨制，不过因为变动比较大，留了10年的过渡期。
到今年10月份体制内，养老金双轨制将正式结束，此后新人将按照新办法，与企业职工同样规则，来去领退休金。
可能有些朋友对这件事还不敏感，这个制度实行结束，对哪一类人群的影响比较大，以及真的达到目的了吗？所以今天就来给大家再来聊一下这个事情。
养老金并轨制度
在聊执行并轨之前，还是要和大家简单科普一下，何为双轨制。
之前的双轨制，就是体制内人员和体制外职工人员分两套养老金计算方式。
体制内人员，自身是不需要缴纳费用的，退休后直接由国家财政来发放养老金。
至于领多少，根据其职位、工作年限等折合一定比例。
工作年限满35年的，按照90%计发；满30年不满35年的，按85%计发，以此类推。
如果再加上一些其他补贴，实际上体制内人员的退休工资基本退休前差不多，养老金替代率能达到80%-90%，非常高了。
而体制外的企业职工人员，领养老金的规则，则需要自己缴纳。
由个人和企业各承担一定比例，共同缴纳。
最后，退休的时候，再根据一套公式计算出具体能领到少。
由于缴费年限少，缴费基数低等各种原因，最后体制外职工的养老金只有退休前工资的30%-40%。
这差距还是非常大的，由此呢从2014年开始，养老金并轨就开始实施。
但是“一刀切”的影响实在太大，所以就有了十年的过渡期一说，到今年2024年9月30号正好结束。
影响最大的人群
说到底养老金并轨是针对体制内人员的改革，与我们普通企业职工养老金没有太大关系。
而非要论影响最大的话，当属是2014年以后入职的体制内人员。
因为当时的十年过渡之期，根据退休时间把体制内的人员分为三批来实行，简称为—老人老办法，新人新制度，中人逐步过渡。
什么意思呢，就是从2014年10月1号为界线，把人员分为老人、中人、新人。
其中2014年之前退休的老人，还是按照以前的养老金制度，养老金根据工作年限等折比发放，算是没变化。
中人就是2014年-2024年退休的，采取的办法是新老制度相结合，遵循「保底限高」的原则。
如果按老办法算领钱多，那就按老办法来给。
如果按照新办法算领钱多，那退休待遇就等于老办法算出的数字，加上新办法超出老办法部分的10%到100%，逐年递增。
这样看，10年过渡期内退休的中人，退休待遇不仅没受影响，反而退休待遇只会更高。
最后再看新人，2014年以后入职的体制内朋友，养老金就和企业职工一样，需要自己按比例缴纳，最后根据公式计算。
个人账户，就是自己按照缴费基数交的钱，进入到一个账户，这笔钱会累计增值，等退休后再除以个领取年龄计算；
另一个呢是基础养老金，这部分会进入一个大池子里，受到平均工资的影响。
所以，这里面受影响最大的，就是2014年以后入职的新人。
我来举个例子实际对比下。
假设老张和小张，在同一个单位，拿着同样的工资5000元。
老张呢，是2014年之前退休的，且工龄35年，那么他的退休工资就是按老办法计算，是5000元的90%，最后到手4500元。
而小张是2014年之后入职的，距离他63岁退休，一共工作了35年。
为了方便计算，我们假设社平均工资和他的工资一样，并且未来保持不变。
其中个人账户部分，每个月领取1436元；
统筹部分，就是基础养老金，计算结果是1750元，这样加起来，小张退休后，养老金就是3186元。
养老金替代率变为是64%，和之前老办法那种替代率90%相比，降低了25%。
这样下来，之前体制内动辄80%、90%的养老金替代率是不存在了。并轨后，对后续体制内养老金影响真的还是挺大的。
但在我看来，体制内养老金还是有优势的，下面我就和大家讲一下，这其中的原因。
养老金并轨的目的真的实现了吗？
从公式来看，体制内的养老金确实缩水了，降幅较大。
但执行并轨制度以来，我们会发现，体质内外养老金领取水平并没有缩小。
据《中国劳动统计年鉴》数据统计，2014年的时候，机关事业单位养老金每个月平均可以领2千7百多；企业职工是2千元。
而到了2022年，前者养老金变为6099元，而企业职工只为3184元，差距会更大了。
这里面固然有过渡期的中人，「保底限高」政策，实际养老金领取会比老人都要更高一些的影响。
但体质内外养老金差距，也并非统一公式就能拉平的。
这主要是有以下几个影响。
其一是养老金计算公式，和缴费基数、缴费年限息息相关。
我们之前计算过，假设在其他条件不变，只改变缴费基数和缴费年限，退休后，养老金领取到底差别有多大。
对比下来会发现，缴费基数越高、领取年限越长，养老金领得也就越多。
体质内本身工作稳定性较高，而且相对来说社保这块都会拉满。
比方说同样是8000的工资，很多私企它是不会给你按照工资基数交的，可能只会按最低基数交。
小城市的话，可能只有三四千，这差距不就出来了。
并且私企的稳定性也不够，会面临失业风险。很多人出社会十多年了，社保可能都没交几年。
而体质内，会按照工资实缴养老金，而且稳定性很强，只要是不遇到什么极端情况，都是能干很久，养老金交30年到40年，都很正常。
如此一来，一边是基数高、缴费年限久；一边是基数低，缴费年限短，这差距不就出来了嘛。
其次，为了保证社保养老金并轨能顺利进行，避免事业单位养老金待遇下降，自2015年后，职业年金也由此诞生。
职业年金就是，单位和个人，按照8%和4%的比例，往账户交一笔钱。等退休后，按照对应的计发月数领取养老金。
这样，除了社保养老金外，还有一笔额外的钱，领取自然会被拉高。
某地社保中心估算过，若退休时按照30年缴费，60岁退休的话，那职业年金每个月可以领2158元。
这仅是补充的养老金，就这待遇水平，再加上社保养老金，那退休后的养老金水平还是很滋润的。
对应企业，也有一些规模比较大的公司，有补充的企业年金，和体制内的职业年金效果一致。只是，真正能有这个福利的企业还是比较少的。
据数据显示，2022年，有3010万人参与了职业/企业年金，而当年度，企业职工养老金参与人数是4.4亿，覆盖率仅为6.7%。同时，拥有企业年金的企业，又以国企、央企、大型私企为主。
以上两个原因，导致即便养老金并轨，体制内的养老金待遇，还是会更高一些。
也难怪，这些年来，公考人数屡创新高。
但问题是，编制岗位是有限的，多数都是在私企打工、或是灵活就业做小生意的，对于这些大多数群体来说，我们该怎么提升养老金水平呢？
我们如何领更多的养老金？
每次涉及到提升养老金水平，都会和大家介绍，养老金三支柱。
就是社保养老金、企业年金和我们自己交的养老金。
若要养老金领取多一些，就得考虑多方面努力，一个个来说。
第一支柱就是社保养老金，无论是职工养老还是城乡居民养老，咱们最起码保证有一个。
如果还想后续领的多，就要尽量交养老金的时间长一些，或者是在平均工资高的城市退休。
当然这仅仅是针对有工作的人群，对于灵活就业的人群的话，最重要的咱能保证交满年限就好。
虽说遵循的是多交多得，但灵活就业缴费压力比较大，要承担个人和企业的部分，就尽量按照最低基数，把年限交够。
其次第二支柱，企业年金，若有的话，算是锦上添花；但没有也属正常，毕竟这个不太可控。
养老第三支柱就是靠自己，交个人养老金或商业养老金。
个人养老金，这两年来也是被大力推广的。
每年可以交1.2万，对于高收入人群来说，可以考虑交一些用来抵税。
但它存在的缺陷是，存在限额，每年只能交1.2万；并且受到YC退休的影响，领养老金时间比较晚，有一些难受。
最后一种方式就是配置商业养老金，它是我们所有养老规划方式中，自主灵活性最高的。
一般最早能55岁领取，男性60岁就能领取，不受延退的影响。
当然正是因自主性高，养老金产品的选择上也很重要。
首先种类上就大致分为固收型养老金和分红型养老金。
固收类养老金，每个月领多少白纸黑字写进合同，活多久领多久，比较稳定。
分红型养老金呢则是，在保底的基础上加上一部分分红，保底的部分会低一些，但是有分红的加持，有更多想象空间。
至于我们该选哪种更适合，则要根据我们的资金体量，风险偏好等多方面去判断。
如果选错，养老生活还是很大的影响的。
以上，就是提升养老金的的各种方式，总之社保养老金、个人养老金，还有商业养老金等都准备一点，攒够养老本，这样才不怕到老后陷入被动。
有关养老金并轨，其实过去我们写过好几篇文章。
就是我们计算过，真正实施并轨后，在编人员的养老金水平虽然会受到影响，但养老金替代率不至于太低。维持70%左右的水平，还算是可以的。
这水平较之于并轨前那种神仙日子，确实是打了许多折扣。但对比同时段的企业职工还是有很大优势的。
所以其实每次我们写类似选题的时候，其实还是由衷提醒广大多数企业职工朋友，靠自己多补充些养老金。
就按照养老金替代率去测算。比如，退休前工资1万，那找60%的养老金替代率水平衡量，保证退休后你的退休金不能小于6000，这样话养老生活才不会掉档。
当然了，算清楚自己社保能领多少，要补多少养老金还是挺复杂的。如果搞不清楚，也可以直接扫以下二维码，让我们的顾问老师直接帮你计算下。
