快返型年金险也有分红型产品了。
前段时间刚和大家介绍了，快返型年金险这个品类。
特别适合作为躺平工具，稳定吃息。
虽说利率下调了，但其实收益效果也还不错，第五年后，能锁定2.5%-2.7%左右的利息。
对比同品类的工具，还是有优势的。
毕竟存款现在2%都少，而十年期国债也就在2.1%附近浮动。
但还是有朋友对这个收益预期没那么满意，觉得这个利息不太够。
这不，保司就立马安排了，收益预期更高的，分红型快返年金。
今天呢就和大家介绍下这个品种，和固定类年金险的区别，还有哪些产品比较拔尖。
之前和大家提到过，分红险并不是一个险种，而是一个功能。
它的逻辑其实很简单，就是把收益，变为固定+浮动的形态。
比如说，原本固定类产品，长期锁定2.3%的收益。
分红险就会变为1.8%+X的浮动收益。
这个X呢，就根据保司投资情况判定了。
随着利率降低，这两年分红险产品就开始冒尖。
刚开始主流是增额+分红，然后是养老金+分红，现在呢则轮到快返型年金险+分红。
现在固定类收益，看起来对比其他安全品类是有优势的。
但算来算去，收益上限也就哪些，撑死也不会超过2.5%的预定利率了。
而如果分红险呢，选对公司，还是能超过2.5%收益，达到3%以上复利的。
但前提是，要选对公司——运营稳定、分红经验足、达成率尚可，愿意分红。
目前的话，快返型年金险这个品类，其实还偏于小众。
它能做的场景和功能呢，相对有限,就是只适合以下几种类型。
一种呢是大额存单的替代，还有一种呢是躺平吃息、或是做金融房产收租的方案。
就是存一笔钱，5年或10年以后，开始拿利息。
固定类快返型年金险的特点是，若5年后，每年能取2.5%-2.7%左右的利息，然后账户还有笔本金，可以用于取用。
分红型快返年金呢，就是保底低一些。
还是5年后取，每年每年领2%左右的利息，本金也还在；
然后呢每年依据保司投资情况，再拿到一部分分红。
若分红达成率50%，收益大概能达到2.1%-2.8%；
达成率100%的话，整体收益大概在2.5-3.3%（依据产品不同浮动空间很大）。
另外分红方式上呢，还是分为现金分红和保额分红两种。
现金分红，很好理解，直接发现金，产生分红收益的第二年就能直接领取，灵活性比较高。
保额分红，它不是直接发现金，而是通过增加保额的形式来分红。
随着保额的不断增长，领取金额，现金价值都会相应增加，实现复利效应最大化。
两种分红，没有绝对的好坏，最大的区别在于分红收益的灵活性。
总体上分红型快返年金，比较适合有一定风险承受能力的朋友，以及资金体量大的话，整体收益会更高。
下面呢，我就和大家介绍下，分红型快返年金险，哪款产品比较突出。
产品对比
近期比较优秀的分红型快返年金主要有三款，分别是恒安标准的恒爱尊享2.0（分红），长城人寿的八达岭赤兔版（分红）以及泰康人寿的乐鑫年年D款（分红）。
直接进入主题，开始收益对比。
为了对比方便，八达岭赤兔版我们选取普通计划。
领取金额上，我们会分为两部分来看，一个是不加分红的，另一个是加分红的情况。
我们假设35岁的女性，趸交100万，第5年开始领取。
先来看，不加分红，只有保底的情况下。
其中恒爱尊享2.0和八达岭赤兔版，每年领取的金额是固定的，在2万左右。
乐鑫年年D款，领取上会特殊一些，除了每年固定的生存金，个别年份还有祝寿金和特别保险金。
单看每年固定领取的话，会稍微比前两款产品少很多，但是有祝寿金的加持，整体累积下来会更有优势。
总体上，不加分红的情况下，三款产品的收益都比较低，长期下来只有1.8%左右。
那下面，我们再加上分红来看下如何，按照分红达成率100%来演示。
这里大家要注意一下，分红实现率是不保证的，最后具体分多少还是以实分红为准。
其中恒爱尊享2.0为保额分红，八达岭赤兔版和乐鑫年年D为现金分红。
恒爱尊享2.0伴随着每年的分红，领取和现金价值都在不断增加。
累计领取到90岁时，要比不加分红的情况下多领30多万，不是特别多，毕竟是保额分红型产品。
但它的现金价值非常惊人，从第4年就能超过本金，后续在分红的加持下，一路狂增。
75岁的时候，账户里的现金价值有200万；
90岁的时候账户的还剩接近300万，复利Irr达到3.35%。
当下2.5%的预定利率，收益能超过3%，挺高的了。
再看现金分红的八达岭赤兔版，分红每年直接发放。
领取上会更多一些，每年3.4万。
累计领到90岁时，一共可以领回180万左右，同时账户里的本金还在。
算下来，整体复利要比恒爱尊享2.0略低一些，但也能超过3%。
最后，乐鑫年年D款，也是现金分红。
累计领取到90岁时，一共领回240万左右，相比于前两款都更多。
但它的现金价值回本比较慢，等到73岁时现价才超过本金；
并且从80岁后，账户的现金价值开始下降。
所以综合收益上，比较低，后期在2.8%左右。相较于前两款，就显得逊色很多。
当然，以上只是理想情况，分红实现率按照100%达成。
下面，我们再来模拟一下特殊情况下，假设分红达成率只有50%，各产品的收益又会如何。
对比发现还是恒爱尊享2.0的收益会更高一些，长期复利在2.7%左右。
其次八达岭赤兔版在2.4%，乐鑫年年就只有2.3%左右。
综合来看，恒爱尊享2.0的优势非常大，现金价值回本特别快，且长期收益突出。
八达岭赤兔版，领取和现价同时兼顾，收益表现也不错。
乐鑫年年D款，属于领取高，但是现价回本慢，后期本金还有亏损。
大家各有特点，接下来看各家公司背景实力和往年分红情况如何，判断下是否具备长期分红的实力。
公司详情
&恒安标准——恒爱尊享2.0（分红）
恒安标准属于中外合资的保险公司，成立于2003年，注册资本为40.46亿元。
中方股东是天津泰达，背后的实控人，是天津市政府国有资产监督管理委员会，国企背景，注册资本110亿元。
外方股东是英国安本集团，是伦敦证交所的上市公司，已经有200多年的运营经验。
两个大股东属于强强联合，实力雄厚。
投资收益上，恒安标准也非常优秀。
从2013年-2023年投资业绩持续11年盈利，综合平均投资收益5.7%，排在前列。
像今年前三季度的综合投资收益率更是达到10.3%，排名第四。
风险评级上，从2022年到现在已经连续10个季度，获得AAA等级。
余下的也都是在A级别，风险把控这方面真没话说。
再来看下它的过往分红成绩如何。
恒安标准凭借外资丰富的经验，分红险在业内可谓是扛把子。
从08年开始卖分红险起，迄今为止，它们一共发布了五十几款分红险。
过往的分红实现率均在100%以上，甚至有些能达到200%，500%以上。
就算今年这种特殊情况下，绝大部分产品的分红还能做到100%以上，成为突破限高的5家公司之一。
总体上，恒安标准虽然没有大牌公司规模大，有名气，但是整体运营稳健，分红能力也很强，值得选择。
&长城人寿——八达岭赤兔版（分红）
长城人寿，成立于2005年，总部位于北京。
背后的大股东是北京市西城区国资委，也属于国家队。
公司经营方面，风险评级最新两季度在BBB级，之前是BB级。
偿付能力维持在监管要求之上，还算比较平稳。
投资收益率方面，近三年的综合投资收益率在3.3%左右，排在中等水平。
过往分红情况，至今长城人寿共发布了二十几款产品。
近两年的分红实现率要稍微低一些，在50%-70%左右。
但是最近十年累计的红利实现率基本维持都在90%以上，这个成绩也是不错的了。
总体长城人寿的公司情况和产品收益要比恒安标准略逊色一些，但产品在市场中还是具有吸引力的。
&泰康人寿——乐鑫年年D款
泰康人寿，老六家之一，连续6年荣登世界500强，实力响当当。
去年公司的总保费收入突破2千亿，排名第四，规模称得上巨无霸。
运营方面，公司的风险评级基本都在BB级，最新为AA级。
投资方面，泰康今年前三季度的综合投资收益率达到7%。
近3年的平均综合投资收益率在4%左右，表现还是不错的。
总之，无论是稳定性还是和赚钱水平，都不用于过于担心。
主要来看下它家过往分红水平。
它们家分红账户，比较特别。
会根据保费规模分为长寿分红账户；普通的个人账户。
整理了过往几十款分红险，发现泰康整体分红收益还是挺稳定的。
在高客的长寿账户上，近5年的分红实现率全都超过了100%。
它的个人账户表现要稍弱一些，出现了达不到100%的情况，但是基本上都达到了80%以上。
今年受政策影响，分红实现率稍微低一些，长寿账户的实现率，普遍在35%-50%之间，个人账户的，则在25%-36%之间。
但这并不代表以后，相信未来，分红还是会有一个较好的成绩。
泰康属于大公司，各方面比较优秀。
产品综合收益方面，要比前两款逊色一些，就算分红100%实现的情况下，复利2.8%，不是特别高。
但是，如果是追求养老品质，倒是可以考虑，有现金流的同时，还能对接旗下的泰康高端养老社区。
三款产品都介绍完了，最后给大家总结一下挑选逻辑。
最推荐的产品是恒安标准的恒爱尊享2.0，整体下来收益最高，同时公司在投资以及过往分红方面都比较优秀。
长城人寿的八达岭赤兔版（分红），产品尚可，但公司层面达成率稍显逊色。
最后泰康人寿的乐鑫年年D款，大品牌公司。
产品累计领取最多，但是回本比较慢且最后会伤及本金，竞争力不如前两款。
适合在乎品牌或者是锁定高端养老社区的，可以优先考虑它。
总体上三款产品各有优势，且都是市面上比较优秀的，选择哪款看个人的需求。
但毕竟是分红型产品，分红部分具有不稳定性。
所以选择要慎重，像不能接受风险波动的朋友，还是老老实实选择固定类快返年金比较好，每年领多少都是固定的，这样比较有安全感，整体的收益也还不错。
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