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保险打破刚兑，富X人寿不安全？大F翁3.0不建议大家购买？

财富 2024-08-21 17:20 浙江

大家好，我是小任；

今天小任再回答客户的问题，客户想咨XX人寿大富翁3.0

客户对产品还是比较满意，但就是对承保公司不是很放心；

提出一个问题，就是保险公司如果倒闭了，客户的保单怎么办？

我跟客户说了国家的监管制度，以及保险法第92条；

但客户还是提出了灵魂一问，就是刚兑取消了吗？

针对这个问题，小任之前写过一篇文章。

今天小任就干脆一点，再给详细的梳理下；

国家监管是如何监管保险公司；
国家为了防止保险公司破产，有哪些保护措施；
保险法第九十二条是如何规定；
如果保险公司倒闭，是不是只赔你90%；
保险公司真的打破刚兑了吗？

一、国家监管是如何监管保险公司；

目前我们国家的监管体系的采用是：偿二代二期的监管体系；

偿一代始于2008年；

偿二代分两期，一期从2016年正式实施，二期从2022年正式实施。

而“偿二代”是指我国第二代偿付能力监管制度体系，全称为“中国风险导向的偿付能力体系”（China Risk Oriented Solvency System）简称C-ROSS。

而所谓的偿付能力监管体系：核心就是看保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力；

而偿二代不同于偿一代；

偿一代是以规模为导向：就是一家保险公司业务规模很大，监管认为风险就越高，就要去保险公司的资本金储备也要越高，以应对未来发生赔付；

偿二代是以风险为导向：详细看保险公司的经营情况，把一家保险公司的潜在的风险给识别出来，用一个科学方式和方法，要求保险公司储备所需要的“风险储备”。

关于偿付能力的介绍，小任用精算视觉ALEX老师的文章解读，可以看下；

二、国家为了防止保险公司破产，有哪些保护措施；

1、保险准备金制度；

2、保险公司的资本金；

3、保险保障基金；

4、金融稳定基金；

5、地方财政；

专业内容很多，这里不展开讲，大家感兴趣可以移步：从监管层面上，富德人寿的产品是否靠谱、安全？

三、保险法第九十二条是如何规定；

为什么我第二部分，不展开讲，很专业，很复杂，也不太好理解；

我及时这样说，但还是有客户问题，如果真的倒闭了怎么办？

保险法第九十二条；

该法律适用于所有在中国境内经营保险业务的保险公司，不区分中外资。

必须也就是一定的意思。

简单来说：保险公司破产，一定有保险公司来接管消费者保单；

应当维护被保险人、受益人的合法权益；

而之前闹的沸沸扬扬的安邦，消费者的权益也没有受到任何的影响；

如果想要大保险公司的增额寿险，我这边可以给你发大保险公司的增额寿险；

四、如果保险公司倒闭，是不是只赔你90%；

在《保险保障基金管理办法》第二十二条，对破产保险公司救助标准做出的规定：

保单持有人是个人的，救助比例上限为90%。

（图源：《保险保障基金管理办法》第二十二条）

大家可以仔细看下，对于保单受让公司的救助不是给消费者的，保险公司破产之后，我们的长期保单是转让给新保险公司继续保障的。

而受让公司承接保单后，无论保险保障基金怎样救助，都要视同自己销售的保单，来履行保险合同的约定。

客户后续如有理赔、退保的要求，也需要按合同约定来兑付、处理。

同时养老年金是属于人寿保险合同；

对于长期人身保险合同，即使保险保障基金的救助有限，对保单持有人的权益也是没有任何影响的。

而不是，游戏人不懂装懂以讹传讹，制造谣言，说什么保险公司破产了，保险公司只给赔90%，这是一个天大的谎言！

大家也可以参考下恒大人寿，海港人寿整体受让恒大人寿保险业务及相应的资产、负债。

切实维护保险消费者和债权人的合法权益，

之后海港人寿在9月15日发布一个公告，按照监管的政策来执行；

五、保险公司要打破刚兑了吗？

这件事情的起因：

是在3月18日财新周刊发表了标题为处置问题掀起的文章。

这篇文章，长达2万字，而且它是需要花钱才能看到的，所以网上很多传播消息的人根本就没有看过这篇文章；

只是从里面截取出来最吓人的一句话，用来吸引流量，那实际上就在同一篇文章里面：

还有另外两段话：

第一段：

第二段：

这些表述在网上铺天盖地的舆情里面几乎没有人提及媒体呢？

只是一味的渲染恐慌和焦虑，导致舆情发展到最后，老百姓甚至相信保险法已经修改的保险已经打破刚兑；

从一个没有任何官方依据的分析评论传着传着，竟然变成好像已经落地的事实，真的是很荒谬。

法律的修改绝非儿戏，需要经过多轮的征求意见和修订，尤其是保险法这种牵涉到几亿人民的大事，绝对不会如此草率。

六、保险法真的要进行修改，已经投保的保单利益会不会受到影响？

首先在法律层面，中华人民共和国立法第104条明确规定：法不溯及既往。

也就是说，新的法律通常不具有追溯力。

第二、在社会层面，保险行业它存在的基础就是它的契约精神和安全性。

大家想一下，如果保险都不在保险，用户的本金和利益可以被随意修改，还有多少人会愿意购买保险呢？

保险，银行这类机构，他们最怕的并不是短期的投资失利，而是全体性恐慌造成的挤兑风险和裁判事件。

第三、在实操层面，我国经历过银行理财，打破刚兑的事件，2018年4月份发布原定的过渡期是2020年底；

但是因为影响到了老客户最终监管将过渡期延长至2021年底。

资管新规才正式落地，那对于理财产品都如此谨慎，更何况是保险产品。

所以在法律颁布以前，已经投保的老保单不会受到影响，更不用因为恐慌去退保。

七、国外打破刚兑的以后，真实的处理情况到底是什么样子的？

财新周刊的文章里面，提到所谓打破刚兑对保险合同进行合理的变更：

为什么会有这样的思路，来自于日本在应对上世纪90年代末保险行业破产潮时修订保险法的操作；

1997年4月，日本大藏省向日产生命发出停止经营的通知，标志着日产生命的破产。

在随后的四年时间里，东邦、第一火灾、第百、大正、千代田、协荣、东京、大成火灾等一共九家保险公司相继破产。

主要原因为90年代日本的贴现率急剧下降，从1990年的6%下降到1995年的0.5%，而保险公司在前期销售了大量的6%-6.25%的5年期、10年期高利率寿险保单。

一边是需要兑现的高利率保单；

另一边是保险公司的平均投资收益率只有2%左右，这样一来就使得保险公司遭受到巨额的利差损，数据显示，截至2001年日本保险公司利差损超过 1.5 万亿日元。

面对危机，日本寿险行业在降低预定利率、压缩经营成本、优化产品结构等方面进行了被动调整；

同时在政策改革以及保险公司开始接连破产的驱动之下，开展了合并重组的浪潮，通过扩大公司的规模和实力以熬过低利率寒冬。

一开始，为保护消费者权益，同时最大程度维护行业口碑，日本预定利率的下调仅限于新签发的保险合同，而对已经生效的以往的保险合同不具有溯及力。

但经过一段时间发现，单纯的调整新产品预定利率并没有能大幅度缓解当时寿险“利差损”带来的压力。

2000 年下半年，连续发生保险公司经营失败事件后，部分破产重组的保险公司选择下调仍在生效中的保险合同预定利率，强制降低负债端刚性成本，以此来保证公司的持续经营。

举个例子，我本来买的是预定利率4%的保单，当险企破产重组后说要变更合同预定利率，从4%变为2%，那么相应的我合同的现金价值肯定也会相应调低，但合同依然是有效的。

日本案例不具备参考性；

但是我需要提醒大家注意的是，尽管存在部分险企重组后修改了保单合同，调低了预定利率，但基本只发生在相互制保险公司。

上世纪90年代，日本共有29家寿险公司，其中18家是相互保险公司，占比62.1%，起绝对主导作用，而对应的我们国家96家寿险公司当中只有1家相互制公司（信美相互）；

日本18家相互制保险公司，在之后的十余年内7家公司破产，2家合并成1家，5家转型成股份制公司。

我们不禁要问，为什么相互制保险公司在面对资本市场、利率环境急剧波动的时候如此脆弱？

根本原因在于在企业整合兼并、资产重组及资金筹措方面，相互制保险公司相比股份制保险公司存在明显劣势。

而我们中国今时今日的情况和日本是完全不一样，对未来有可能出现的利差损已经在采取果断措施；

比如：

监管不断出手，其实就在趁着现在的利率还处于相对较高位置，为防范保险公司利差损提前做准备。

23年各家保险公司的投资收益，普遍都是在3%以上，远远没有达到日本当年那么大的利差损；

拿日本的经验照搬到国内是完全不适用的，而且日本当年如此严峻的情况，接受的保险公司，也依然是100%兑付的；

最后，日本政府不是不给用户收益，而是把之前过高的利率下调到了正常水平，而且还只是涉及部分保单；

八、国内保险会走向何方？

修改保险法，强行去打破刚兑会极大的伤害用户。

对于保险的信任，进而会造成集中退保解决的风险影响到整个社会的稳定。

这是监管的最不愿意看到的情况。

而实际上，咱们国家正在走另外一条路，那就是一方面降低固收类储蓄险的预定利率，不让保险公司发行收益太高，期限太长的产品。

而另一方面，鼓励保险公司开发分红险等，带有不确定性收益的险种，那这样做，一方面可以降低保险公司高保底收益的压力；

而监管也引导要让分红险成为未来的方向；

而目前预定利率3%的时代结束，也意味着分红险的时代马上要来；

下面是一些小思考，大家可以参考下：

九、为什么保险依然是最安全的资产之一。

答案，其实就在日本的案例里面，当日本整个国家经济崩盘，

各种理财暴雷的至暗时刻，保险依然能够保住用户的本金，以及一定的收益，恰恰反而说明了保险的安全性。

毕竟当初日本人买的理财早就已经血本无归。

安全是相对的，收益的高低也是相对的。

做一个成熟的投资者，保持自己独立的思考和判断。

在这个混乱的时代会变得越来越重要。

如果大家对于保险有任何问题，欢迎你来咨询我；

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzUyOTE0MzYyOQ==&mid=2247501186&idx=1&sn=eb982ed819d4854f5c370eb770ae4ab8

95后独立保险经纪人，在中国人寿待过2年，通过银行卖保险也做了1年，之后互联网保险待了4年，各家保险公司的产品都有在做，欢迎你的咨询

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