嘿，朋友们！
今天咱们来唠唠“助贷资产属地化”这个话题。
说实话啊，这事儿现在在银行业内那叫一个乱，压根就没有个统一的标准操作流程。
就拿现在实际搞的情况来说吧，那简直就是“从严”和“从宽”两大派系在打架。
从“从严”派的做法来看，它们通常采取强判别规则，像身份证号、身份证上的地址、发身份证的那个机构，还有申请用的手机号注册来作为归属地。。通过这些条件是比较靠谱、能明确客户属地情况的。
而“从宽派”，他们主打的就是认定标准的“宽松”，通常他们只把客户用手机时的入网 IP 地址和 GPS 位置当成认定客户归属地的依据。
而这两个维度的数据则是可以造假的。
最近，裁判文书网上冒出来一个来自内蒙古自治区牙克石市人民法院的民事判决书，那可真是让人惊掉下巴，如下图所示：
从上面的信息中，我们可以看出，说的是某银行因为没资格搞互联网贷款业务，结果被判借款协议无效啦。
这到底是咋回事儿呢？
您且听我慢慢道来。
这事儿得追溯到 2019 年，当时某银行、某小贷公司一起和中吉财富融资担保公司签了个《业务合作协议》。
协议里说得好好的，三方打算在贷款公司及其关联公司运营管理的“国美易卡”“国美金融”“国美在线”这些借款平台上合作搞信用消费贷款业务。
其中，中吉担保公司负责给银行通过借款平台发给借款人的钱提供担保，而且是连带责任保证担保哦。
国美贷款公司也挺积极，自愿给中吉财富融资担保有限公司提供不可撤销的反担保，也是连带保证的方式。
按理说，这合作看着还挺美好，可谁能想到会出岔子呢！
法院一判，发现某银行搞的网络贷款业务（助贷业务），它是在跨注册地辖区去做网络贷款赚钱，这行为是违反监管政策规定的。
为啥这么说呢？
因为它违反了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第九条的规定，还有《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》第五条的规定。
五、严控跨地域经营
地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。
无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。
所以，银行跟被告孙某某签的那个借款协议就无效。
说到这儿，咱们不得不提一下 2021 年原银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。
这里面明确提到，地方法人银行搞互联网贷款业务，主要得服务当地客户，跨注册地辖区的业务可得小心谨慎地开展，还得有效地识别和监测这种跨区域的业务情况。
咱再来深入聊聊这“助贷资产属地化”为啥这么重要。
你想啊，如果随便哪个地方的银行都能随便给人放贷款，不管人家是不是在当地，那岂不是乱套了？
可能会出现很多风险，比如不好追踪借款人的真实情况，万一借款人跑了，银行可能都找不到人在哪儿。
而且，当地的经济环境、信用状况都不一样，银行如果不根据属地情况来放贷，那风险可就大了去了。
就拿刚才那个案例来说，银行没按规定来，结果吃了大亏。
这给其他银行敲响了警钟啊！
咱们再来想想那些宽松认定标准的机构，他们觉得用 IP 地址和 GPS 位置就能确定客户属地，这想法是不是太天真了？
现在很多人都用 VPN，或者手机定位不准的情况也时有发生，万一弄错或者造个假，这风险如何控制。
还有啊，就算银行按照规定主要服务当地客户，那也不意味着就万事大吉了。
还得仔细评估当地客户的信用状况、还款能力啥的。
不能说在当地就一定靠谱，还得具体问题具体分析。
另外，对于那些跨注册地辖区的业务，银行真的得谨慎再谨慎。
比如说，一个上海的银行想去北京开展业务，那得做多少准备工作啊。
得了解北京的市场情况、政策法规、信用环境等等。不能啥都不懂就瞎搞，那最后吃亏的还是自己。
对于咱们普通老百姓来说，也得注意这一点。
要是咱们想贷款，得找正规的银行，别被那些不靠谱的机构给骗了。
还有，咱们得如实提供自己的信息，别想着弄虚作假，不然最后吃亏的还是自己。
再说说那些助贷机构吧。
他们在这中间也扮演着重要的角色。
有些助贷机构为了赚钱，不管不顾地给银行推荐客户，也不管客户符不符合要求。
这就很容易出现问题。助贷机构也得遵守规定，不能为了利益就瞎搞。
从整个行业发展的角度来看，“助贷资产属地化”是一个必然的趋势。
只有这样，才能让贷款业务更加规范、安全、可持续。银行们得跟上时代的步伐，不断改进自己的业务模式，适应新的规定和要求。
实际上，许多银行都渴望拓展业务范围，跨区域开展业务的银行并不鲜见。考虑到当前人口频繁流动以及企业经营地域的不断变化，对地方性银行在跨区域经营方面的限制确实面临不小的现实挑战。
根据我们掌握的业务情况来看，近些年来，像盛京银行、石嘴山银行、承德银行、九江银行这类城商行，都在自发地撤离异地互联网平台的贷款业务，转而专注于在本地区的资金投放。
与此同时，诸如南京银行、宁波银行等处于领先地位的城商行，则通过设立消费金融子公司的方式，成功地将业务覆盖范围扩大至全国各地。
值得一提的是，一些助贷机构也敏锐地察觉到了形势的变化，提前采取了防范措施，逐渐将重心转移到属地化的资产业务上，以此作为自身发展的核心策略。
因此，“助贷资产属地化”是大势所趋，奉劝一些城商行不要存在侥幸心态，还是从严做好客户属地规属吧。
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