未知的65岁，会面临什么？
前段时间，“90后无论男女都得65岁以后退休”的消息在网上流传。在我幻想着65岁那年可以写什么商业财经选题的时候，这事被辟谣了。
所以，这届年轻人不用65岁退休了？
人民日报在2015年两会期间发布了一组数据，职工养老保险抚养比数据显示，2015年中国3.04个人养一位老人，2050年将变为1.3个人养一位老人。
从数据看本质，就像一些网友说的，“老人太多年轻人不够用”。延迟养老金发放是自然而然的事，目前的政策也能看出这个大方向。
时钟拨到我们65岁那天，如果65岁退休成为现实，到那时我们可能面临什么？又要如何应对？
写到这，想起那本被我翻到毛边的《老后破产》。为了探寻日本退休后面临贫困的“团块世代”（日本1947~1949年婴儿潮时期出生的人），NHK节目组拍了一部纪录片叫《老人漂流社会》，这本书就是这个纪录片的衍生物。
图：翻到毛边的《老后破产》
先看看封面：书名“老后破产”；副标题“名为‘长寿’的噩梦”；左下角引用一位受访者的话，“人总有一死，那还不如早点死死干净，我根本不想要什么长命百岁。”
是不是有点“哗众取宠”？是不是在传播焦虑？日本的社会福利整体不错，老年人退休后有这么惨吗？事实上，日本有相当庞大的老后破产群体，从这本书里可以看到日本有300万老年人的收入低于生活保障标准，几百万65岁以上老年人需要靠打零工维持生计。
国内哪天65岁退休我们都不知道，但可以先看看隔壁的日本，在他们身上我们或许可以得到一些警示。特别强调，下面描述的并非日本养老现状的全貌，不否认日本有很多晚年幸福、物质充裕的老年人 ，今天讲的只是日本老年社会中的一个切面。
如果看过此文，你开始对养老问题警醒，或开始为几十年后的自己未雨绸缪，那就是这篇文章最大的意义。
永不退休，打工到死
日本有个词叫“一生悬命”，原指不惜用生命保护祖传的领地。到现代演化成一种“终身打工”的精神，只要还能动就要打工“发挥余热”。所以退休后的老人纷纷打起零工，去年新周刊发了一篇文章，题为《工作至死：789万日本老人还在打零工》，非常形象的描述了这个现象。
前两天在B站看到一个视频，是国内字幕组搬运的日本关于老龄化的报道。有一段我印象特别深，因为太反常识了。
印象中82岁身体机能已经下降得非常厉害，基本很难继续出来打工。但在那个报道里，一位82岁的日本老年女性还能自己骑电瓶车去家电大卖场打工，体力比一些被工作吸干精气的年轻人还好。她在采访里说，“我觉得来这里度过的时间比金钱更有意义，既可以经历各种事又能跟人说话”。日本人真的很善于上价值观，不知道这是不是电视节目想让日本民众看到的一面。
现在国内的年轻人二十出头就开始盼退休，但隔壁日本已经开始进入“永不退休”的时代了。
日本已经把最晚开始领取养老金的年龄从70岁推到75岁，65岁退休对我们来说是“有可能面临的情况”，但对日本来说已经是超级旧版本。
图：央视《天下财经》
根据央视《天下财经》节目报道，日本65岁以上老年人的就业率超过25%。有些媒体喜欢拎出来一些以实现个人价值为目的的个例，赞扬日本老年人的精气神，让人感觉日本的老年人都特别有干劲、特别热爱工作、特别有人生追求。
但对于大部分老年人来说，根源还是钱的问题。
人的惰性是天生的，不会因为到了日本就一百八十度大反转。旅游中遇到的一位日本老年人说过这样一句话，“不知道未来养老金是什么情况，所以要趁着能动多赚钱。”
65岁后身体和精力都在肉眼可见的下降，“再就业”的他们又能做什么工作呢？打零工、做体力劳动，是留给大部分老年人的“出路”。
去日本旅游可以看到到处都是银发打工人，机场工作人员、便利店店员、出租车司机、超市收银员……各处都是老年人的身影。在商店里买个东西爷爷奶奶辈的人给你鞠躬，感觉特别奇怪。
东京残奥会那年有个新闻，一个柔道选手撞倒一名保安导致保安肋骨骨折，而那名保安的年龄已经60多岁。日本警视厅公布的数据显示，2019年日本保安群体中，60岁以上的超过四成，甚至有70多岁的大爷在当保安。
之前在日本留过学的同学和我说过一个在我看来很震撼的事情，日本作为发达国家，很多退休老人会因为经济问题交不上电费，夜晚也只能在黑暗中度过。所以很多老人喜欢在家装太阳能发电设备，从而降低用电成本。类似的剧情我只在非洲华人博主的短视频里见过。
其实有力气出来打工已经算很幸运的老年人，还有大量日本老人已经彻底失去劳动的能力。前面提到的《老后破产》一书中，陷入老年贫困的日本老人们异口同声的说出了同一个词——“一死了之”。
高福利政策与破产老人在日本折叠
田代先生是《老后破产》第一章中的第一位老人，83岁的他每个月有10万日元的养老金，相当于人民币5000元左右。
听起来还不错对吧？
但他在东京的房租每月6万日元，去掉水电燃气等公共支出，再交完保险，生活费只剩2万日元。2万日元（不到1000人民币）勉强够一个中国老人生活，但隔壁是理个发都要2500日元（100多人民币）的地方。
据《日本老年人生存困境——来自一线的报告》一书描述，养老金本应是晚年生活的经济来源，而日本的养老金（基本养老金）需长年缴纳保费，老后领取到的养老金却还不如政府困难补助——低保多。
为什么会有这样的情况？据这本书介绍，日本养老金制度刚刚创立的时候，国民大多是农户或个体户，劳动年限长，都是以家庭为单位的小作坊，养老金以外还有其他收入，所以养老金发放额并没有那么多。但家族经营式的生活逐渐瓦解，养老金越来越难维持日本老人的晚年生活。
日本的养老金有两种，一种是国民年金，理论上所有国民都要参与缴纳，一般每月可以领五六万日元；另一种是厚生年金，类似我们的职工社保，企业和个人各出一半，但一般只有企业员工和公务员才有。田代算比较幸运的，他在国民年金之外还可以领一部分厚生年金，10万日元的养老金已经超过了很多人。
即使如此，他也过着极度拮据的生活。
每次养老金发放日还没到，他就已经没钱吃饭了，为了省伙食费只能吃100日元（5元人民币左右）两把的凉面干面条（类似中国的挂面）；中国的老年人或许会为了省电不开空调，但田代为了省钱直接把电停了，晚上就在黑暗中听收音机，用电池的那种。
田代的房租花去了六成养老金，要是有自己的房子会不会好一点？很难说。
川西先生是个木匠，只有国民养老金，即便是全额领取也只有6.5万日元（3000多人民币）。川西得过前列腺癌，每两个月就要打一次抗癌针，医保报销之后仍需要自费4000日元（200人民币左右）。加上糖尿病等慢性病，一个月光花在医疗上的就要1万日元。打车去医院往返需要4000日元，所以川西都是坐免费班车。身体本来就不好的他推着手推车走走停停到车站，每次去医院都是一场“马拉松”。
养老金少，又有疾病，川西的经济状况常年赤字。一小块青花鱼加上一碗米饭，就是他的晚饭。
川西的幸运之处在于有自己的房子，省下了房租开销。但正是因为有房子，所以无法享受生活保护。《老后破产》一书中提到，日本将近300万老人的收入低于生活保护标准。如果收入在生活保护水平之下可以享受生活保护（类似低保），但有房就代表有资产，反而会被排除到低保范围外。自己拼出来的房子舍不得卖，有房子就领不到低保，这些贫困的老年人陷入两难。
针对这样的老人，出现一种叫“逆向抵当”的制度，政府等机构会以老人自己的房子为担保借钱给他们，合同到期无力偿还或到期前去世，就把房子卖掉偿还借款。
但老人们还是怕。合同到期就要一次性还款，万一活得太久没钱还，房子就被收走了。本来就没钱，房子再没了，惨上加惨。
看过一些书和采访，我发现日本人真的太害怕给别人添麻烦了。因为对接受社会救济感到抱歉，因为觉得让别人知道自己没钱很丢脸，所以他们不轻言“没钱”。即使满足社会帮扶的条件，他们也会藏着掖着不让别人知道，除非走投无路了，否则就自己忍着。
《老后破产》里有一位老人叫铃木，他的妻子卧床不起住院了，俩人的养老金都看病用了。幸运的是他有100万日元存款（相当于他一年半的养老金），但他舍不得花。如果这笔存款花掉就能享受政府提供的生活保护，但他还是舍不得花，因为这笔钱要留着给妻子办葬礼。不久妻子去世，他用100万日元体面地为妻子办了葬礼，然后自己顺利接受政府救助住进了养老院。葬礼体面与否，面子上好看与否，能有好好活着重要吗。
日本老年人会陷入老后破产境地的原因很复杂，比如：储蓄执念没有中国人那么强，叠加经济泡沫破灭，所以团块世代里的很多人积蓄并不多；日本人宁愿租房也不买房，年轻时候收入高还好，老了之后房租压力非常大；独居老人极多，很多人没孩子或不愿意和孩子一起住，自己一个人生活抗风险能力弱。
图：团块世代40多岁遭遇经济泡沫破灭，收入一路走低。
（截自纪录片《老人漂流社会》）
但除了这些客观原因，我认为还有一个很重要的点，严肃社会分析类文章应该不会提——就是太要面子了。穷到吃米饭就豆子，也不愿意找亲戚朋友帮忙，不愿意接受社会救济；为了办体面的葬礼不敢花存款，直接导致既没钱生活又不能享受低保。
都到这步田地了，面子那玩意你要它有什么用啊？
图：一位银发老人在医院做驾驶员，因为贫困到养老院看望母亲时礼物只能买母亲喜欢的梅子和饮料。
（截自纪录片《老人漂流社会》）
再次强调，以上并不是尬黑或拉踩，只是客观展现日本养老现状中的一个真实侧面。日本的社会福利较好，养老配套设施也更加丰富，这是事实。但即使社会福利好，仍然有陷入老年贫困的可能性，并且这样的现象并不是个例。
未雨绸缪，
中国人的传统艺能
我们无法得知三四十年后中国的养老政策是什么样，但我发现身边有很多年轻人做好了不依赖养老金的心理准备。换句话说，在养老金之外，做足准备。
前段时间看到个说法，大意是中国人一辈子都泡在水里，不停地挣扎上岸。中考后有高考，高考后有考研，考研上岸之后还要考公考编，个人的学业事业都搞定了还有结婚生子。
父母们经常说一句话，“如果不xxx，你老了之后怎么办啊”。中国人总是更早地为未来考虑，提前十几年几十年就开始做准备，坚决不打无准备的仗。
我觉得这种“卷”不是坏事。30岁开始为退休生活做准备，总比在某一天突然陷入贫困要好。
写到最后可能应该插个商业养老保险的广告，但是不好意思，没有。
