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从今年12月15日开始，个人养老金制度将全面推广至全国，并且个人养老金账户可以购买指数基金了。最近也有一些朋友来问我，个人养老金值不值得缴纳？个人养老金是不是会给A股带来增量资金？
首先回答第一个问题：个人养老金值不值得缴纳？
答：年收入低于25万的都不用考虑缴纳个人养老金。
对于年收入低于25万的朋友来说，税率是3-10%。但因为还有子女教育、老人赡养、房租房贷等专项附加扣除，剩余要缴纳的税也不多了。而且个人养老金账户最后提取资金的时候还要缴纳3%所得税，所以为了这一点点利益把资金锁定几十年完全不值得，别买。
我个人觉得年收入25万-50万的朋友也还是谨慎购买个人养老金。换算过来就是月收入2万-4万这个区间的。这类人大多是企业的中层管理者或者小老板，是这几年受经济下行影响最大的一类人群。一边要背负房贷，一边又要应对降薪裁员生意订单减少，是对未来预期最感到焦虑不安的人群，还是把现金揣在兜里吧，不要放到养老金账户里锁定几十年。
数据来源：网络
只有对于年收入在50万以上的朋友，个人养老金才凸显性价比，一方面你们的现金流比较充沛，另一方面你们的收入较高需要个人养老金来避税。但是很遗憾，个人养老金每人每年只能买1.2万元，相当于每月买1000元。
所以，我觉得个人养老金现在就是块“鸡肋”，食之无味。
对于低收入人群来说，完全没有购买的必要。
对于中收入人群来说，锁定期太久了资金不够灵活。
对于高收入人群来说，每年缴存又太低了。
想低收入人群多缴纳个人养老金，那得提高他们的收入。
想中收入人群多缴纳个人养老金，那得适度提高个人养老金提取资金的灵活性，保障投资者发生重大变故急需资金的时候可以提前提取资金。
想高收入人群多缴纳个人养老金，那就得提高每人每年的缴纳上限。
这也是为什么，截至2023年底，全国个人养老金开户数量虽然高达5000万，但真正使用的人数只有2000万，缴存总资金280亿，户均才560元。
这也顺便回答了第二个问题：个人养老金是不是会给A股带来增量资金？
答：短期内不会，这280亿资金放在万亿成交量的A股市场里面，连个水花都没有。
所以，个人养老金在全国范围推广，也根本不是什么大利好，大家别都抖音微博的一些博主误导了。
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