近日，交通银行将部分信用卡客户的最低还款额比例由5%下调至2%，此前也有建设银行等多家银行陆续降低信用卡最低还款额比例。
信用卡最低还款额是银行赋予客户的一种选择权。在信用卡每月还款日，持卡人可以根据自身财务流动性状况，选择全额还款或最低额还款。如果按最低额还款，当期不触发违约，不产生滞纳金，但持卡人需对当期未清偿金额支付透支利息。
最低还款额设置为多少，持卡人应符合哪些条件和标准才能享有该待遇？2017年起，这些核心要素的决定权由最初的监管机构转移到了银行手中，央行明确规定，最低还款额标准以及附加条件等事项由发卡机构基于商业原则和持卡人需求，自主确定。目前，大多数银行信用卡的最低还款额比例一般设为当期应还款额的10%或者5%。
交通银行此次下调行为具有以下几个特征：
▶ 一是下调没有大面积铺开，不适用于所有信用卡客户，仅针对部分特邀客户，其他持卡人的最低还款额比例仍为5%，无法自行申请调降。
▶ 二是下调是阶段性的，期限仅为5个月。下调信息并未在交通银行信用卡中心的官方渠道披露，只是针对个别客户的小范围操作，是一次个性化、差异化的安排。
银行下调信用卡最低还款额比例，究其背后原因，既有积极作为的主动因素，也有必须要调整面对的客观原因。
信用卡最低还款额本身就是发卡行自主决定的业务范畴，无监管强制性要求。银行有权为不同类型的客户量身打造差异化金融服务，满足特定客户在一定时期内的资金流动性安排。为临时还款压力较大的特邀客户提供更为宽松的还款方式，降低最低还款额比例，有利于缓解客户资金压力，增加客户黏性和忠诚度。
降低最低还款额比例，并不是提供免费的午餐，而是用利息去换时间的“两全之策”。对银行来说，最低还款额少了，客户需要支付利息的未清偿部分多了，这就意味着生息资产增加了。就客户而言，降低最低还款额比例，虽多支付了一定数量的利息，但避免了因资金流动性紧张造成的信用卡违约，且不会影响自身信用记录。
如果信用卡客户不能按时偿还最低还款额，其消费款项必须被标记为逾期。当逾期时间超过特定天数，该笔未偿款项就会被划入不良贷款，直接影响银行的资产质量。在提高自身风控能力的前提下，适度降低最低还款额比例，既能在激烈的市场竞争中锁住客户，又能稳固资产基础，可谓一举两得。
降低信用卡最低还款额比例的做法能否在行业内铺开，会不会有更多银行跟进？笔者认为，这取决于不同银行的自我裁量，是见仁见智的差异化决策事项。然而，进一步促进信用卡业务的规范健康发展却是各家银行须共同面对的课题。
银行等发卡机构要强化对信用卡客户的资信审核，多渠道研判客户信用状况。对于多债务客户，要从严审核，坚决防范多头借贷风险，切忌因冲“发卡量”而忽视客户质量。
要定期对存量客户的授信额度开展严格审慎的重新评估、测算和确定。及时捕捉客户个人信用状况变化的信号，加强监测分析，及时调整授信额度。严格设置授信额度的调升审批权限，强化程序管理要求。
严格执行信用卡资产质量分类标准和认定程序，确保全面、准确、及时地反映资产风险状况。建立健全信用卡风险模型全流程管理机制，加强资产质量迁徙趋势分析，合理设定风险预警指标，不断提升风险识别、计量、监测与处置等能力。
文字：陈洁
图片：VCG
编辑：胡蓉
责审：李瑶
审读：刘科材
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