前阵子和大家聊了医保 DRG 改革，就有朋友问，既然百万医疗险的效果未来会打折扣，那重疾险会不会也受影响呢？![]()
其实，DRG 改革并不涉及重疾险，对我们来说，重疾险会变得更加重要，它的作用将不只是简单的“弥补收入损失”。![]()
以前，我们常说重疾险的保额主要是用来弥补生病期间的收入损失。比如，打工人要是生了重病，得休养几年，那就得靠重疾险的保额来还贷、支付日常开销。但现在情况却变了，随着医保 DRG 改革的推进，以后重疾险会接下百万医疗险的部分重任，甚至能用来保命。现在重疾险基本都保上百种疾病，其中涵盖法定的 28 种重疾和 3 种轻症，几乎占到了行业理赔数据的 95%。如果未来不幸确诊了这些病，就能直接拿到一笔钱，我们可以自由决定这笔钱怎么花，不像医疗险的事后报销。“符合条件就赔钱”的这个优势，会让重疾险衍生出两个对我们极其重要的功能，2024 年国家医保集采，进口原研药全落榜，公立医院里，几分钱的仿制药成了主角。很多朋友都开始发现，进口药在医院越来越难买了。一直以来医院都得被考核药占比，不能让药品费在总治疗费中的比重过高。而 DRG 改革一来，每种病的医保治疗费还都定了价。万一我们真生了重病，得用进口药咋办？医生可能会建议去院外药店买。 可问题是，很多除抗癌药以外的普通外购药，如人血白蛋白，大部分百万医疗险都不报销，得自己掏钱。最近市面上有新出百万医疗险也能保院外普通药，但不能终身保证续保，管不了一辈子，长远来说还是有概率自己掏钱出去买药。这时候，重疾险就显得重要了。符合条件就能拿钱，像癌症，只要病历、诊断书、病理报告等资料就能申请理赔，还可以保终身，赔多次。现在有些终身重疾险还有癌症津贴，如果癌症没治好，每隔 1-3 年，就能赔一笔钱，终身有效。这笔钱可以作为我们的治疗补充基金，需要时可以自己掏钱买院外药，其他一些耐用设备、康复疗养费等百万医疗险不报销的，也可以用这笔钱。以前，像心肌梗死、脑中风这些需要长期住院的病，医院还愿意接收。现在很多地方却出现单次住院不能超过 15 天的情况。想想看，万一得了脑中风，医院不收，只能在家由家里人照顾。钱越花越多，病情却不见好，家人会不会想放弃？这时，重疾险给到的理赔款是救命稻草。有了钱，可以去康养院、请护工，家人间也不至于闹僵。我们之前有位读者就很明智，拿到重疾理赔款后，用部分的钱买了年金险，活着就能拿钱。未来真不能自理了，也能去请护工，减轻家人压力。所以，未来生了重病、失去自理能力，重疾险就是患者的“保命符”。大家如果想要了解市面上有哪些保障齐全、高性价比的重疾险，可以点击下方卡片，预约规划师 1V1 服务。![]()
既然重疾险这么重要，那 DRG 改革下，我们到底要怎么买到靠谱、实用、性价比高的重疾险？下面就给大家准备了一份攻略。![]()
医保 DRG 改革后，选重疾险的要点也变了。我们也总结了现在买重疾险的要点，大家对照看看自己的产品够不够用：因为成人重疾里有一些高发轻症，如果只买纯重疾的产品，那这些疾病是保不了的。![]()
像是轻度脑中风后遗症，虽然说是轻度，但实际上会丧失一部分的自理功能，几乎后辈子都会被影响。要是医院不让长期住院，病人那就只能住家里、住疗养院等。这种情况下，如果只买了纯重疾险，就拿不到钱，而如果买了一份轻中重症保障齐全的产品，就能获得一笔轻症保险金，用来请护工、住康养院都可以。预算不紧张的话，也建议尽量选保终身的，因为年龄越大，越容易患重病。![]()
若是买了保定期的重疾险，像保至 70 岁的话，70 岁后确诊重疾就没得赔了。比如 65 岁及以上就是阿兹海默症的高发年龄段，到时不能自理，家人照护起来很麻烦。而到时如果有份重疾险的话，就能拿到一笔保险金，自己还能决定去哪住、由谁来照护。所以如果预算够的话，就尽量买保终身的，如果是担心赔完一次后就没保障，那就进一步考虑多次赔的产品。很多朋友也会担心爸妈高龄患病，可手头又紧张，这种情况下可以给爸妈考虑一年期的重疾险，多少也有点保障。大家想知道给自己或爸妈买重疾险需要多少钱，可以点击下方卡片，预约咨询。![]()
说完怎么选合适的重疾险，咱们再看看现在有哪些重疾险值得考虑。![]()
我们专门为大家挑选了 3 款高性价比的成人重疾险，预算高低都有产品可以选：![]()
如果预算有限，想买保定期的产品，可以看 超级玛丽 13 号，可选保至 70 岁，性价比蛮高的。它还自带肺结节切除手术金、癌症拓展金，如果是家族里有患癌史，也可以着重考虑它。预算充足的话，可以选保终身的产品，达尔文 11 号 就很不错，价格便宜且保障齐全，可选保障也很有特色，确诊重疾还有机会返保费，今天会有发文详细测评。而 守卫者 7 号 是款重疾可多次赔的产品，很适合想保终身，但又担心赔完一次重疾后就没保障的朋友。另外，守卫者 7 号也很适合用来加保。比如原来买了 30 万单次赔的，现在还可以考虑加一份20万的，做高保额的同时，保障力度也更强。![]()
总的来说，医保 DRG 改革下，以后我们看病会变得很不一样。之前一直说能救命的百万医疗险会被削弱，重疾险会成为我们新的“救命稻草”。说实在的，现在值得买的重疾险越来越少，而很多优秀的重疾险都开始涨价，如果之前自己或家人还没买重疾险，或是想加保等，建议还是尽早上车。今天的分享就到这里了，大家如果喜欢本期文章，可以动动小手，给我们点赞或是留言。有任何疑问，欢迎留言：）深蓝保 1 对 1 保险规划服务，定制专属家庭保障方案。长按识别下面二维码，立即开始规划。
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