百万医疗升级、免健康告知产品增加！2025年9大预测来了

财富 2025-01-17 14:00 广东

2024 年，无疑是一个“变革之年”。

这一年我们经历了太多，存款利率从 2% 降到 1% 出头、医改 DRG 全面实行、延迟退休政策正式出炉，每个人的生、老、病都受到影响。

保险作为社会的“减震器”和“稳定器”，随着大环境调整，也发生了几近翻天覆地的变化。

展望 2025 年，作为“十四五规划”的收关之年，很多国家层面的政策，包括医疗、养老都将在这一年全面落实，并对保险市场产生影响。

在这个年初，我们将结合利率、医疗、养老 3 大话题，带大家回首保险产品的 2024，也给出我们对于 2025 年以及更远的 9 大预测，具体如下：

1、分红险，必然成为主流

2、年金险，收益降低、形态改变

3、普通型增额寿，越来越少

4、重疾险，越来越贵，大公司入场，平替产品崭露头角

5、百万医疗险，逐步全面“中高端化”

6、医疗险，投保理赔更顺畅，保障提升或者价格降低

7、健康险，老年人、非健康体选择变多

8、惠民保，持续发挥作用

9、专属养老保险、分红型年金险、变额年金险逐步发展

无论你买没买保险，这篇文章对你都有很大参考价值。

利率跳水，储蓄险、重疾险路在何方？

2024 年难的事情，存钱算一个。

利率超过 2% 的存款越来越少，大额存单根本抢不到，还有银行压根不让存 3 年和 5 年...

所谓一荣俱荣，一损俱损。同样作为金融产品，保险这一年也经历了多次利率下调：

做成时间线图片：

然而，这并非下调的终点。

2025 年 1 月 10 日，监管正式确定了「预定利率动态调整机制」，如下图所示：

3 大长期利率会影响「预定利率研究值」，继而影响预定利率。

当前预定利率研究值为 2.34%，保险产品最高预定利率为 2.5%，相差 0.16%，还未触发调整条件。

也就是说，预定利率短时间不会进行调整。

然而央行表示：2025 年将要实施“适度宽松”的货币政策、并“择时降准降息”，等市场利率再度下降，预定利率 2.5% 也就很难保住了。

而预定利率在长期险比如重疾险、增额寿的定价中至关重要，那么 2025 年这些产品将何去何从？普通人又该如何选择？

预测1：分红险，必然成为主流

“成为主流”这一说法，大家想必耳朵都听出了茧子，2024 年可能没多少感觉，到 2025 年真要成为事实了。

先来回顾 2024，分红险遭受了两轮打击，一轮是 3 月份的“限高令”，一轮是 10 月份的预定利率下调，不过说实话，这些只是“皮外伤”，并未伤筋动骨：

分红险有特别储备账户，就算今年被限高，没分的钱也不会消失，而是留起来以后分；
分红险是浮动收益产品，分红收益取决于实际投资收益率，而非预定利率。

预定利率下调，虽然给我们的保证收益减少了，但保险公司也有更多的投资自由度：可以增加非标债券、权益类资产的比例，来确保最终收益不会大幅下降，甚至反超。

反观固收类储蓄险，一旦预定利率下调，收益就会跟着减少，并没有多少腾挪空间。

今年“开门红”期间，很多大保险公司也一反常态改卖分红险，有些公司明确未来分红险销售目标占比在 50% 以上。

保险公司这边红红火火，大家买不买账呢？

虽然没有统计数据，但从部分保险公司及保险业务员反馈来看，分红险卖不动是常态。毕竟大家习惯了固收类产品，突然改成浮动收益需要时间适应。

但如果 2025 年预定利率再度下调，固收类产品收益将进一步减少，分红险优势则会更加明显。

对于我们来说，低利率时代还想获得高收益，靠固收类产品很难实现，浮动收益的分红险将是不错的选择。

预测2：年金险收益降低，形态改变

2024 年，年金险的预定利率从 3% 下调到 2.5%，整体收益有所下调，但仍有部分产品表现出色。

这是因为，年金险包含年金、现金价值、身故保障 3 个部分，保险公司可以不断调整，来提高生存收益率。

具体方式包括：增加生存收益，减少身故收益；增加长寿收益，减少前期收益。

我们发现，「保证领取 20 年」的产品越来越少，很多新产品只「保证领取 10 年」、保证领取保费，甚至前几年身故会出现“亏损”。

保证领取本质是身故保障，比如每年领 5 万，保证领取 20 年，如果领了 10 年去世了，身故受益人可以拿到剩下 50 万元。

另一方面，“阶梯式年金”越来越多，比如君龙人寿的龙抬头（龙行版）A 款，年龄越大，领取越高：

60-69 岁：1 万/年
70-79 岁：2 万/年
80-89 岁：5 万/年
90~105 岁：8 万/年

在这种产品设计下，年金险逐渐回归多领钱的初衷，转移长寿风险。

而在 2025 年，年金险的收益可能进一步缩水，原因之一是预定利率可能下调，原因之二是《第四套保险经验生命表》或将实施。

这套生命表死亡率更低，预期寿命更高，因此采用新生命表定价的年金险，收益也会降低。

为了应对这一问题，年金险形态还会持续改变，未来年金-现金价值-身故保障这 3 个角会如何调整，值得我们关注。

预测3：普通型增额寿，越来越少

2024 年，普通型增额寿预定利率从 3% 降到 2.5%，也成了受预定利率下调影响最大的产品，没有之一。

因为普通型增额寿几乎没有多少身故杠杆，不像年金险那样可以调整；更不是分红险，有浮动收益去弥补。

当前增额寿收益率最高只有 2.4%，而年金险可以达到 3.5% 以上，分红险预期收益能到 3.7%。

而在 2025 年，如果预定利率再度下调，比如降至 2%，那么增额寿收益率将降至 1.8% 左右，跟长期国债接近，吸引力将大幅降低...

忆往昔，在 2019 年监管叫停 4.025% 年金险后，增额寿就异军突起，5 年保费规模翻了近 6 倍，也成为了很多保险公司销售前五产品的“一哥”。

（平安人寿 2023 年报）

而如今可能迎来它的谢幕式，一鲸落，万物生，也给了其他储蓄险更多机会。

预测4：重疾险，越来越贵，大公司入场，平替产品崭露头角

2024 年，重疾险实际上经历两波涨价。

第一轮是预定利率下调，以达尔文为例，50 万保额，保费从 5200 多涨到 5800 多，涨幅达 12%。

第二轮则是因为保险公司卷不太动了，两大网红重疾险一个停售、一个限额销售，后面接棒的产品又再度涨价 100~200 元......

到 2025 年，涨价也将是大势所趋，另外也会有更多大公司入场，前有人保寿险，后面也将有太平洋健康险等公司。

此外，重疾险保费规模正在逐年递减，到 2023 年负增长约 60%。

原因是多方面的，包括保险代理人规模下降、重疾险涨价，百万医疗险的冲击，还有就是大家的钱包......

不过重疾险的“确诊给付”功能，是其他产品难以替代的。

另外在医改 DRG 全面实施的背景下，重疾险能一次性赔几十万，也能给我们更多就医选择权。

如果从全球市场来看，重疾险保费占比并不高。比如美国健康险市场，重疾险只占约 1%，剩下是医疗险+失能收入损失保险+长期护理保险。

尤其是后两种保险，赔付场景更明确，杠杆率较高。但在我国仍处于在初期发展阶段，产品和定价都不成熟，只能说未来可期。

相比于重疾险遇冷，另一种健康险却越来越火热，它就是百万医疗险。

下面我们从医改切入，聊聊医疗险面临的挑战和未来的发展。

医改全面施行，医疗险进入新时代

像上面那些保险产品，2024 年可以说过得很坎坷，而医疗险却是有多重利好。

预测5：百万医疗险，逐渐全面“中高端化”

2024 年底，全国所有医保统筹地区都开展了 DRG/DIP 付费方式改革工作，而到 2025 年底，将覆盖所有医保定点机构。

除了 DRG/DIP，今年的集采也饱受争议，比如 3 分钱一片的阿司匹林，在网上也引发了关于“集采药靠不靠谱”的激烈争论。

而此前的百万医疗险，解决不了这些问题，也有人说：医改废掉了百万医疗险......

这的确是一种挑战，但更多的是机遇。

2024 年 11 月 27 日，医保局发布的《医保带来的发展新增量》提到：引导商保公司和基本医保差异化发展，更多支持包容创新药耗和器械，更多提供差异化服务。

换成大白话就是：医保不能报的，商保给报，医保不能提供的，商保来提供，从国家层面鼓励医疗险发展。

在这一背景下，百万医疗险逐渐“中高端化”，比如蓝医保（好医好药版）：

开放所有类型外购药：每年 100 万额度，0 免赔、100% 报销比例，解决了公立医院几乎只能用集采药的问题；
拓展特需医疗：确诊重疾可以入住特需部，拥有更多药品器械、治疗手段选择权。

当下虽然只有一两只“领头羊”，但在 2025 年会有更多百万医疗险跟上步伐，不与时俱进，就会被时代抛弃。

预测6：医疗险投保、理赔更加顺畅，保障提升或价格降低

除了 DRG 全面实施，还有一件影响医疗险的大事：医保赋能商业保险。

医保局《医保带来的发展新增量》

简单来说，就是把医保信息平台数据共享给保险公司，而这个信息平台有多牛呢？

它汇总了 13.3 亿参保人、114 万家定点医疗机构和药店、1.7 万家药企、37.6 万个药品耗材的信息，每年大概有 3 万亿元、100 亿人次的医保费用收支和结算。

共享之后，对每个保险消费者都是真金白银的正面影响：

① 投保、理赔更加顺畅

一旦保险公司能够获得被保人的医保信息，可以迅速判断能不能保，如果能保，理赔时候被拒赔的风险也会大大降低。

另一方面，还会实现医保基金和商业保险同步结算，出院时先由医保和保险公司报销，我们只需要付剩下的医疗费，方便快捷。

② 保障变好，价格降低

随着信息打通，保险公司的核保、核赔成本降低了，还可以打击骗保减少理赔成本，都有利于降低医疗险保费。

医保局还提到要提高医疗险赔付率，目前很多产品只有 40% 左右，即收了 100 块钱保费，只赔出去了 40 块钱。

假设赔付率提高到 60%，保险公司要么增加保障比如降低免赔额，要么降低价格，无论哪种方式，对我们都是利好。

预测7：健康险，老年人、非健康体选择变多

关于健康险，还有两份重要文件。

一份有关老年人的重磅文件里面提到：开发适合老年人的健康险，研究寿险与长期护理险的转化，为失能老年人提供保险金给付。

“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划

也就是说，适合老年人投保的健康险将越来越多，比如最近就出了 70 岁也能投保、保证续保 20 年的百万医疗险。

另一份《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提到：力争到 2025 年，商业健康保险市场规模超过 2 万亿元。

而 2024 年前 11 个月，健康险市场规模只有 9220 亿。

显然，仅靠健康、年轻人群很难达成这一目标，未来会有更多适合老人、身体有异常朋友的产品。

近期就有一些免健康告知的重疾险、百万医疗险出现，比如中华财险的全民保重疾险（免健告）、人保财险的长相安 3 号。

预测8：惠民保持续发挥作用

2024 年，有文件提出要专门给惠民保制定指导性文件。

《深化医药卫生体制改革 2024 年重点工作任务》

惠民保作为多层次医疗保障体系的重要一环，在得到国家层面的支持后，将持续稳定发挥作用。

这些年来，惠民保保障在不断更新，理赔也在升级，比如有近 4 成产品采取了一站式结算，更加方便快捷。

从整体数据来看，2023 年全国各地共推出 193 款惠民保产品，覆盖全国 30 个省份 1.68 亿人，但参保人数的增速仅增长 6%，似乎已经接近饱和。

从更长远的角度来看，惠民保能否维持稳定的参保率，是能否持续健康发展的关键。

聊完了医疗，我们最后来看看养老。

延迟退休正式实施

商业养老险何去何从？

2024 年，对很多人而言，最重磅的消息无疑是延迟退休。

女工人和女干部分别延迟到 55 岁/58 岁，男性延迟到 63 岁，但可以选择提前退休。与此同时，养老保险最低缴费年限从 15 年延长到 20 年。

但我们知道，决定何时退休的，永远不是年龄，而是钱包。

我国的社保养老金替代率目前仅有 40%，距离体面养老的 70% 相去甚远，即便不延退，晚年可能还要打工。

正是如此，国家大力鼓励发展养老第三支柱，个人积累将成为养老金的重要来源。

而养老正是保险产品所擅长的：一些产品可以提供终身现金流，源源不断地发钱。因此，商业养老保险前程一片光明。

预测9：专属养老保险、分红型年金险、变额年金险持续发展

养老第三支柱中，个人养老金是今年的热门话题。

2024 年 12 月 15 日，个人养老金正式推开到全国，大家都可以买了。

每人每年最多交 1.2 万，可以享受税收优惠。可选产品多达上千款，分为存款、国债、理财产品、保险、基金五大类。

保险产品方面，除了常规的养老年金险，也有专属商业养老保险、两全险。

以专属商业养老保险为例，分为积累期间和领取期间，积累期间类似万能险，按一定利率计息，并且有保证利率，提前领取账户价值则有一定惩罚。

比如人保寿险，今年很多产品都有 3% 以上的实际结算利率，非常可观。

（图片来源：人保寿险官网）

而到了养老金领取年龄，账户价值会按照一定比例转换为年金，比如 1 万块钱转换为每年 500 元，这个比例也将随人均寿命增长而降低，具体以当时领取的年金转换表为主。

除了个人养老金全国铺开，国家金监总局也在鼓励发展商保年金。

2024 年 9 月 27 日，国新办举行的国务院政策例行吹风会上，人身保险监管司司长罗艳君女士，针对商保年金给出了方向：人身保障+保证利益+浮动收益。

可以预见，随着利率下行、人口老龄化加剧，浮动收益类的商保年金将占据主场。

其一就是上面提到的专属商业养老保险，其二就是分红型年金险，未来也不排除出现变额年金险，大家选择越来越多。

写在最后

2024 年 9 月 11 日，国务院发布了新的保险《国十条》，也给未来保险定了大方向。

一是防范风险，无论是产品的利差损风险，还是保险公司经营治理风险；二是高质量发展，深化产品改革，增加产品供给，照顾不同人群需求。

2024 年，也是一个转折之年，从之前的追求保费规模、做大做强，变成高质量发展、做细做精。

正如深蓝君所说：保险行业特别特别大，仍然有海量的消费者不满意，整个行业需要改变的仍然有很多。

深蓝保作为保险行业的一份子，在 2025 年将一如既往、持续创作有价值的内容，帮助大家看清保险产品，了解行业发展趋势。

也希望，能为这个行业做一些创新，做一些改变

如果觉得这篇文章写得不错，就点个赞吧~大家的鼓励，将是我们最大的动力。

▎策划与制作

编辑 | Windy

排版 | Clara

审核 | Vera

封面来源 | 站酷海洛

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