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这几年“FIRE 生活”这个词很火，很多人都想攒够钱早点退休，靠理财收益躺平。他们之中，有跨国金融公司高管、有存款百万外加两套房的女强人、还有刚毕业几年的年轻人。今天就跟大家聊聊：攒了钱提前退休，怎么才能躺得踏实？![]()
“靠理财躺平”的理念起源于美国，即 FIRE 行动，意思是经济独立，提早退休。他们相信只要攒到年支出 25 倍的本钱，加上每年理财收益有 4% 就能躺平。但 23 年《财富》杂志的一则消息，直接让这些信徒们懵住了。![]()
作为 FIRE 运动的先驱者，前瑞士信贷副总裁山姆·多根(Sam Dogen)不断宣传这种生活方式。2012 年他更是以身作则，手握 300 万美元（约 1800 万人民币）提前退休。任谁也没想到，11 年后他还得向生活低头，重返职场。原因是当初退休时他没有孩子，现在却育有两娃而且规划走精英教育路线，打算让娃上斯坦福，就要提前准备这一路高额的学费。要知道，目前仅仅让俩吞金兽上个私立小学，年支出就得 8 万多美元，他多年来的收支平衡一下子被打破了。再看国内，这两年大家讨论 FIRE 生活的热度也非常高，但提前退休后重返职场的情况同样不少。![]()
46 岁重新上班的山姆·多根，主要被“高额教育金”的意外开支难住了，这是他 34 岁早早退休时没法料到的。其实除了教育金，在生活中还有很多大额支出是意想不到的，比如生病和意外……47 的李姐曾是拿着高薪的高管，提前退休时手握 100 万存款和两套房，每个月收租的躺平收入 6000 多，刚好够日常开销。但工资归零后，先是停车场开始要收费了，接着家里长辈住院又花掉好几万。这让她无奈动用本金，也因此总担心 100 万花光了咋办。对于理财收入刚够日常开销的家庭来说，小病小痛的花费尚能应付，可一旦遇上重病或意外，提前退休的生活很可能瞬间崩塌。如果提前配好保险，就能用较低的保费撬动几十上百万的理赔，至少让自己在财务上有底气去应对。![]()
应对好可能随时到来的大额意外支出，才能守住生活的底线。也有很多人提前退休后被迫重新上班，是被动收入下降惹的祸。李同学毕业 5 年攒了 55 万，每月就靠 1800 块利息过着极简 FIRE 生活。可是他没想到短短几个月存款利率能下调两次，每月利息直接降到 1500 块，这点钱连最基本的开销都撑不住。要知道目前国内低风险理财的收益普遍就 1%~2%，和 FIRE 生活 4%的目标相去甚远。诺贝尔经济学奖得主马科维茨有句名言，“资产配置是投资市场上唯一免费的午餐”。只要合理配置资产，就能在波动水平相近的情况下实现更高收益。下面分享一个构建资产组合的案例，方便大家理解这句名言的魅力。我们用收益相对平稳的中证全债指数代表低风险资产，波动较大的上证指数代表中高风险资产，把它们以 8:2 的比例组合在一起并保持比例稳定，回测的过往表现如下图。![]()
数据来源：Wind，2004.12.31-2024.12.27，每个月末对「债 8 股 2」组合进行再平衡，保持每月初股票与债券的比例为 8：2。
过去 20 年，这个「组合」的累计收益 237.66%，就是红色那条曲线，年化有 6%+。它的收益比单纯买股票资产（涨 168.47%）、买债券资产（涨 158.58%）都强不少，波动还比股票低得多。如果大家能在稳健理财的基础上接受一点波动，就可以考虑左手买大量低风险资产保证大部分资金安全，右手少量配点中高风险产品期待增强收益，然后定期稳定比例。下面就以本金是否基本安全为界，划分了 0 回撤的低风险资产、有一定回撤的中高风险资产，具体的资产种类可以查看表格。![]()
挑选低风险产品的种类，主要可以从流动性和收益性两方面综合考虑。第一类是现金管理类理财、货币基金等，急用钱随时能灵活赎回，但对收益不要抱太多期望。第二类是国债或存款、固收类保险、分红型保险等，收益水平通常比第一类强些，代价是牺牲了一些流动性。0 回撤的安全资产里边，储蓄险的长期收益就比较亮眼，尤其是很多分红险预期 IRR 有 3% 以上。但是投入同样的保费，不同产品收益可能相差十几万。如果你没有看到心仪的产品，可以 点击咨询，我们有专人帮忙找合适产品。挑选中高风险的产品，它们的流动性和收益性一般都要高些，但安全性就弱很多了。首先看回撤相对可控的纯债基金、“固收+”策略产品：纯债基金只能投资各种债券，赚钱方式是持有到期拿利息，另外基金经理也跟别人买卖债券赚价差。但有些债券会暴雷、有些交易会亏损，这就是它有时候亏钱的原因。采用“固收+”策略的基金或银行理财，简单理解就是用大量债券打底稳固整体波动，同时买点看好的股票争取提升整体收益。它的风险收益水平，自然比纯债基要高一些。大家在支付宝上搜索“红利”进入基金板块，就能发现很多基金名字带“红利低波 50”、“中证红利低波”等字眼，近一年涨幅动辄十几二十个点，是因为红利主题去年表现不错。主流宽基一般是指跟踪上证 50、沪深 300、创业板指等主流股指的基金，盈亏跟市场行情高度相关。买这类产品得做好阶段性浮亏明显的心理准备，要知道沪深 300 从 2021 年以来，最大跌幅就超过了 40%！如果对黄金有兴趣，还可以看黄金 ETF，它的优势是为投资而生，能快速跟踪交易所的黄金价格。但要注意，黄金本身价格波动较大，近 5 年最大跌幅也有 10% 以上。这里再次提醒大家，投资有风险，入市须谨慎，配置中高风险的金融产品还是得审慎考虑再下手。![]()
FIRE 生活其实不是一条捷径，而是一场需要严密规划的长途跋涉。攒更多钱、守住风险底线，提高理财水平，都能帮我们在有点底气躺平的时候，真正躺得稳。无论你想配置保障防范意外疾病风险，还是想了解具有理财功能的保险产品，都可以扫描文末图片二维码，我们有专业的规划师一对一解答疑问。如果今天的分享对你有用，别忘了点赞支持或转发给有需要的朋友 ：）对提前退休有想法的朋友，也欢迎到留言区分享思路哦。
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