- 有的想趁春节假期有时间，帮自己或爸妈好好规划养老金；
- 有的想把一年的结余、奖金拿出来，做一笔超长期稳健投资；
总之，各种各样的长期用钱的需求，大家都会想到安全稳健、最长锁定终身收益的储蓄险。但市面上产品很多，挑起来也有难度，为了帮助大家挑选，我们专门整理了这期储蓄险金榜。没精力深入研究的朋友，也可以直接 点击这里，让专业规划师为你一对一推荐合适产品，更省时省事。![]()
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一是买完后，收益可持续终身，不像存款、国债那样，到期就得按最新利率重新投，出现“再投资风险”。二是增额寿具备法商功能，能用于资产隔离、财富定向传承等场景。所以，如果你有闲钱，想要长期稳健增值；或者想做婚前资产隔离，定向传承给家人等等，增额寿就是好选择。![]()
相对于上期榜单，本期产品无变化。分别来看：
以上表为例，30 岁女性，分 5 年交，保费交完当年末，现金价值就超过了已交保费，若继续持有：- 40 岁时：现价增值近 5 万元，复利 IRR 达到 2.12%。
- 50 岁时：现价增值近 13 万元，复利 IRR 达到 2.33%。
- 60 岁时：现价接近翻了一倍，复利 IRR 达到 2.39%……
要知道，现在普通型增额寿，理论收益上限就是 2.5%，这款能达到 2.45%，真正称得上同产品收益“天花板”。这些收益，都写在合同里，可锁定终身不变，就算银行等存款利率以后降到 0，它也不会受影响。如果你有长期不用的闲钱，又担心以后利率会越来越低，那放一部分在里面，锁定长期稳健收益就很不错。当然，要是以后外部环境好，我们也可以用减保的方式，把钱拿出来放到收益更高的工具里。它的减保规则也很宽松，是目前最友好的一种，最快 5 年能减完。如果急用钱，它还支持保单贷款，最高可贷出 80% 的保单现金价值，应急周转很实用。比如妈妈给女儿买，万一妈妈先走了，这份保单可能会作为遗产被分割，原本想给女儿的钱，可能会被其他人分走。但如果让女儿作第二投保人，妈妈走后，这份保单的控制权就给了女儿，有效保证了财富的定向传承。鑫盈家 是中英人寿推出的最新产品，它的收益表现同样很不错，复利 IRR 能到 2.41%。- 大品牌：中英人寿股东实力强，是中粮集团和英国百年险企英杰华集团合资成立的，各项指标在行业都名列前茅。
- 投保门槛更低：最高 73 岁也能买；8/10 年交，最低 5000 元一年就能投入（2025 年 3 月 31 日前）；且是互联网产品，投保更方便。
- 附带额外保障：被保人 18-75 岁期间，如果乘坐列车、轮船、公共汽车等工具意外身故，会额外赔付一大笔钱。
看重大品牌或想要更方便投保的朋友，可以优先考虑它。它的投保门槛比上面两款都低，最高 75 岁都能买，最长可支持 20 年投入，除 1 年交以外，最低 5000 元就能买。而且产品本身硬实力过硬，长期复利收益在 2.38% 左右，用钱规则也很友好，且支持第二投保人功能。如果是想用增额寿来积少成多，比如每年放几千一万进去，那这款就很适合。以上产品，大家可以结合自己的需求、预算来挑选，如果拿不准，可以 点这里 咨询专业规划师。![]()
前面几款产品，都是普通型增额寿，但目前市场来看，优秀分红险也很值得选，这两种有啥区别呢？就像我们找工作，普通型增额寿是固定每月 1 万的待遇；分红险则是 8000 底薪加业绩分红。由于业绩不太确定，所以最后我们拿到手的钱，可能比 1 万多，也可能更少，但不管咋样，保底是有的。想详细了解分红险特点，也可以看这篇文章，或者 点这里 让专业规划师为你一对一讲解。总的来说，两种都是目前不错的选择，分红险会更适合愿意牺牲一部分确定性，追求更高可能性的朋友。![]()
总的来说，这 4 款产品都是目前分红险的顶流，实现分红的预期很高。因为它们稳定运营能力、投资赚钱能力都很不错，如下：![]()
这些数据都可以在保险公司官网-公开信息披露中查询到，有兴趣可以自行查询，或者 联系规划师 获取报告。一生中意尊享版 是中意人寿推出的最新产品，过往这个系列都非常受欢迎，这款也一样很优秀。它的保证收益接近 1.8%，加上分红演示收益能到 3.1%，在目前市场上算得上是第一梯队。而且它分红的实现概率也很高，因为中意人寿这家公司非常可靠：它的股东是中石油和欧洲第 3 的保险集团，都是世界知名的企业，这样的背景，要钱有钱，要经验有经验，要技术有技术……所以你看中意人寿，运营能力和赚钱能力都很强，体现在指标上，就是风险评级为 AA 级，今年累计投资收益率 8.46%。有这样的实力，分红自然也不会差，今年之前，百余次分红，实现率全都达到 100% 甚至更高。就算在今年限高的情况下，很多产品也能达到 50%~80% 的实现率，比绝大多数公司都好。这款产品还有第二投保人、年金转换等功能，能满足大家的传承或用钱需求，如果想买分红险，这款值得优先考虑。表里还有一款中英人寿的 福满盈 3.0，它的公司实力也非常强，整体表现和一生中意尊享版接近，而且它有个优势：它的分红方式灵活多样，可以选择每年拿现金，或者拿了现金再放保险公司生息，要用钱再拿出来用。也可以选择分红再次投入保额的方式，这样持续复利收益会更高，表中演示的就是这种方式，长期收益能到 3.18%。但注意，如果选择这种方式，分红部分得一次性减保，虽然保司说后面可能会调整，但如果介意，还是建议优先前面那款。因为它保证部分的收益更低，长期只有 1.2% 左右，但它演示的分红收益非常高，能达到 3.77%。虽然说演示不代表一定能达到，但这家公司，却能给人很强的信心。首先，它之前的成绩确实非常亮眼，从 2009 年至今，它几十款产品的绝大多数分红都是 100% 实现率。即使在今年，它很多产品也突破限高，做到了 100% 的分红，同行业称得上“遥遥领先”。再看看公司实力，它的风险综合评级 AAA，是国内严监管下最高的评价，充分说明了它的经营很稳健。而今年累计综合投资收益率超 10%，近 3 年综合投资收益率，也在行业名列前茅，说明它赚钱能力很不错。如果你能接受更低的确定性，来换取更高的分红预期，那这款产品可能就很适合你。表中还有一款 悦享盈佳 2.0，和传世瑞盈 B 款刚好相反——确定收益高达 1.81%，分红演示收益只有 2.85%。但大家千万不要小看这个数据，因为中邮人寿同样很给力——它的保费营收已经位列国内第 5。在去年组建中邮资管后，投资能力也稳步提升，最新指标披露，本年度的综合投资收益率已达 7.88%。而且它两大股东分别是中国邮政与友邦保险，这样的品牌与投资能力，未来拿到超额分红，也是很有可能。以上，如果对这 4 款产品感兴趣，比如想测算不同交费方案的收益，可以点击下方卡片，预约专业规划师一对一讲解。![]()
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年金险可以帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流。其中有 2 类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如 60 岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如从第 5 年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。![]()
- 新增：养多多 7 号（青山版-计划二）、快享福 3 号
星海赢家是目前非常优秀的年金险，由复星保德信人寿承保。这款产品非常灵活，分为青鸾和火凤两个版本，又各有 3 个计划，适合不同的人，有兴趣可以看这篇测评。这里面，我们更推荐两个方案：青鸾版-计划三和火凤版-计划三，其中：累计交了 25 万，60 岁开始，每年能领接近 2.4 万，几乎是市面上前期领钱最高的产品。而且这款产品终身有现金价值，比如到 70 岁，累计领了 26 万多年金，此时还有 33.5 万的现价，总利益接近 60 万，比交的钱多得多。看重养老品质，想要退休早期领钱多点的朋友，可以优先考虑这款。不过啊，如果对寿命有信心，担心未来通货膨胀，或者老了之后医疗开销之类的变多，想要后期领钱更多的产品，会更推荐下面这两款。星海赢家火凤版-计划三，同样的方案，60-69 岁，它比青鸾计划三少领 1 万/年，70 岁开始会返超，80 岁及以后多了 1.6 万/年。同样终身有现金价值，综合收益也很高，比如 90 岁时累计已领 82.5 万养老金，保单还有 23.1 万现价，收益能到 3.06%。到 90/100 岁时，还分别能一次性领 33.7 万、25 万，90 岁收益率甚至能达到 3.2%，远超 2.5% 的预定上限。当然，具体怎么选，还得看我们的需求，如果想测算不同年龄、不同交费方案下，哪款产品更适合自己，可以点击下方卡片，让专业规划师帮忙。![]()
比如像上表，交了 25 万后，每年可以领 9 千多到 3.6 万的养老金，最长能领到 106 岁，能给老年生活很强的安全感。说它能兼顾增值，是因为它像增额寿那样，有长期现金价值，而且增值速度很快，5 年交，保费交完那年，现价就超过了已交保费。而且它的收益最高近 3.2%，远超普通增额寿 2.5% 的上限，后续减保用钱也一样灵活。所以，如果你想给自己作养老规划，又怕自己退休前会用到这笔钱，那这款产品就非常不错，提前用钱不会亏，持有到退休也能有稳定且不低的终身现金流。快享福 3 号 是新华人寿承保的快返型年金险，第 5 年开始就能领钱，活多久领多久。像上表演示的，最后一年钱交完后，次年初就能领 18750 元，之后每年能领 5770 元，持续终身。更关键的是，它的现金价值也是一辈子都维持在 25 万左右。相当于，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领 5770 元，投入越多，领的钱越多。长期差不多有 2.3% 复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。「瑞有余 2024」也是一款非常不错的快返年金险，由太平洋人寿承保，领钱计划非常灵活：最快第 5 年开始就能领钱，最晚可以选择六七十岁开始领；还可以根据需要，自由选择领多久的钱，从 40 岁到 105 岁都可。满期还会返所有保费，不管是想打理中短期的闲钱，还是做长期“现金流收租”方案，都很不错。要是对这些年金险有兴趣，但不知道怎么选产品，或者买多少合适，可以点击下方卡片，一对一咨询专业规划师。![]()
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对大多数朋友来说，储蓄险是为数不多的，能锁定超长期收益，帮助我们实现资金稳健增值或打造被动收入的工具。但储蓄险一般涉及资金量大，买什么产品，投多少钱，都需要好好规划，千万别乱买乱投。万一没规划好，少赚了收益不说，甚至可能带来大额损失。如果之前没经验，建议文末扫码，预约一对一的规划师，让专业的人帮忙做好专业的事。如果今天的分享对你有用，就在文章底部点个“赞”吧，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。![]()
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