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最近上线了一款「大力水手」重疾险，光听名字就感觉很“能打”。事实也是如此，最低 3000 多就能保 50 万，性价比非常高。但性价比高只是一方面，更重要的是核保非常宽松，其他重疾险拒保的疾病比如乙肝大三阳、重度脂肪肝、癫痫等都有机会承保。毫无疑问，它打破了重疾险核保尺度上限，将成为一款具有划时代意义的产品。![]()
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这款产品 0~50 岁都可以投保，最高可买 50 万保额，保障期限可选保到 70 岁和终身两种。这款产品有「优选版」和「标准版」两个版本，保障一致，价格会有区别，如上表保终身，30 岁女性优选版只要 5700 元，而标准版需要 6890 元。投保页面刚开始只展示标准版价格，填好个人资料后，系统会自动判断能不能买优选版。基础保障包括 120 种重疾赔 1 次，35种中症赔 3 次，40 种轻症赔 5 次。病种方面也很全面，覆盖了高发的 12 种疾病，有两种还可以按照中症赔付 30 万。![]()
另外重疾赔完后合同也不会终止，以后得了「不同组轻中症」保障还能继续赔，没有间隔期要求。如果是同组轻中症，比如先得癌症，再得原位癌，就不能再赔。需要注意的是，基础保障不包含「轻中症豁免」，需要单独附加。不过附加后价格很便宜，以“优选版，50 万保额，保 70 岁，30 年交费”为例，男性只要 4195 元，女性只要 3455 元，这应该是市面上的地板价了。而保 70 岁还能 30 年交的产品，市面上几乎看不到了，如果预算不多想要保定期，一定要把握住这款产品，以防后面保险公司调整投保规则。如果保终身，优选版每年在 6000 元左右，性价比完全能排进第一梯队。这款产品自带了一个很特殊的「重疾互动关爱金」，满足条件后，重疾多赔 10%，买 50 万赔 55 万。而这项保障，也是要和保险公司“互动”才能获得的，申请规则具体如下：申请资格：
以正常条件承保，没有被除外或加费，保单满 2 年可以申请
通过条件：
申请前没有得过轻症/中症/重疾
通过健康告知问卷
提供检查报告，并且保险公司要求的体检项目均无异常
主要卡点可能就是体检报告了，包括了常规检查，生化检查，影像检查等。体检结果不错的话，可以尝试看看，也没有次数限制，今年没通过，明年可以继续尝试。而如果是以加费、除外方式承保，也有机会通过这项保障，免除掉加费和除外，这个我们在第二部分详细介绍。不光对身体健康的朋友友好，针对身体有异常的朋友，这款产品核保也很宽松。首先，一些其他重疾险拒保的疾病，比如乙肝大三阳、重度脂肪肝、萎缩性胃炎、癫痫、血友病等，也有机会加费或除外承保。另外，像一些常见异常，比如甲状腺结节、尿酸升高等，比其他重疾险核保条件也更宽松。![]()
买重疾险是双向选择：你在挑产品，产品也在挑你——尤其是身体有异常的朋友。而重疾险挑选被保人的过程，就是“核保”。业内核保尺度常常用 EM（额外死亡率）表示，EM 越大，则代表被保人风险越高，一些高性价比重疾险只承保 EM＜50 的，而这款产品放宽到了 EM 200。这就好像，很多重疾险核保都仅仅是农夫山泉的瓶口，这款则是脉动，大了一倍有余。首先，它支持智能核保的疾病多达 500+，比很多产品多了近一倍，能帮我们节约时间，也不留下核保痕迹。如果换成其他重疾险，可能要申请人工核保，时间长，而且会在这家保险公司留下记录。其次，核保政策非常宽松，针对 20 种容易被重疾险拒保的疾病、35 种常见异常都有机会承保，具体如下表：![]()
- 乙肝大三阳：很多产品直接拒保，这款产品肝功能在 1.5~4 倍以内，也有机会加费承保。
- 甲状腺结节 4a 级：很多产品直接拒保，这款仍有机会人工核保以除外方式承保。
- 癫痫：已经快接近重疾险的理赔条件了，这款仍有机会加费承保。
我们以“30 岁保终身，附加轻中症豁免，30 年交”测算了一下，加费幅度在 14% 到 120%，具体多少钱，则因人而异了。我们也遇到过一些朋友，不太能接受“除外承保”，因为自己最关心的身体部位不能保障，感觉重疾险失去了意义。相比之下，加费承保对我们更有利。另外，如果 2 年以后身体恢复健康，可以通过二次核保，不再加费或者除外承保。张女士有乙肝小三阳，近半年肝功能检查指标高出正常范围近 1 倍。通过智能核保加费近 31% 承保，每年 7206 元，一共交 30 年。
保单满 2 年后，张女士体检结果良好，近半年肝功能检查都在正常范围。申请二核，最终保险公司给出“标准体”结论，后面 27 年降到 5502 元/年。
如果身体有一些异常，想知道能不能买，具体多少钱，可以 点击这里 预约顾问帮你核保。![]()
除了基础保障扎实，这款产品也有多项特色的可选保障，那么如何搭配呢？我们准备了 4 套高性价比买法，前面 3 个身体健康的朋友可以参考，最后一个则适合身体有异常的朋友。![]()
如果预算有限，可以只附加「轻中症豁免」，选择保至 70 岁、30 年交。买重疾险，就是买保额，这种买法就算是 50 万保额，每年也只要三四千，属实是全网最底价了。要注意的是，如果年龄超过 30 岁，最高只能 20 年交费。![]()
作为家庭经济支柱，保额非常重要，毕竟一旦生病倒下，整个家庭都很受累。如果预算不多，可以优先做高 60 岁前的保额，附加「重疾关爱金」，家庭责任较重的期间有 54 万保额，老年时候也有 30 万保障，两头都能兼顾。保费只要四千多，比直接买 50 万保额保终身，每年节省一千多块钱。![]()
另外建议附加「第二次重疾保险金」，60 岁前得第一次重疾，以后还能有重疾保障，同种、不同种重疾都能赔，价格只要 200 多。这个可选保障的含金量非常高，因为单独买多次赔重疾险，基本都要七八千块钱，而且只能赔不同种重疾。尽管限制首次重疾在 60 岁前，但影响并不大，如果 60 岁前没得重疾，晚年还有一次重疾保障，对大多数人都是够用的。这里我们以 31 岁张先生、大三阳、肝功能指标在正常值 1.5~2 倍为例，看看保障和价格：![]()
选择基础保障+轻中症豁免的情况下，标准版价格是 7205 元，张先生的情况则需要 10590 元，上升幅度约为 47%。虽然价格贵一些，但对于张先生可能是最好的选择，原因有三：其一，有大三阳，大多数重疾险都是直接拒保的，不留任何情面；其二，大力水手是加费承保，价格涨了，但张先生最关心的肝脏可以得到保障，比如肝癌、急性重症肝炎等，都能正常理赔；其三，如果张先生身体好转，有机会通过二核转为标准体承保的，价格降到 7205 元，但其他重疾险不会给这个机会。每个人的身体、家庭、预算情况都不同，适合的方案也不同，如果想要量身打造方案，测算保费，可以长按文末二维码预约顾问咨询。
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做保险这么多年，我们深知：最渴望买重疾险的，往往是那些买不了的人，所以也希望这些朋友能有选择权，自己最担心的情况也能得到保障。大力水手就是这样一款产品：一些严重疾病异常都有机会加费、除外承保，而后面身体恢复健康，也能申请二核，不再被加费或除外。我们也一直希望能给保险行业带来一些改变，这是我们的一小步，但绝不是最后一步。如果你也觉得大力水手这款重疾险很不错，就帮忙点个赞吧~深蓝保 1 对 1 保险规划服务，定制专属家庭保障方案。长按识别下面二维码，立即开始规划。![]()
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