很多朋友挑选百万医疗险时，都会考虑保 20 年的产品，毕竟稳定性强，就算发生理赔，也不怕没保障。目前有 4 款保 20 年的百万医疗险因保障能打、公司大牌，非常受大家关注：![]()
为了帮助大家做出更适合自己的选择，下面我们将对这四款产品进行全方位的对比分析。![]()
百万医疗险重要的保障主要有 3 方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。这些产品的基础保障都相当齐全，起码保证续保 20 年，抗癌药等都有覆盖到。![]()
- 蓝医保（好医好药版）能报销外购普通药及外购器械，像人血白蛋白、颈脖牵引器等常用药和器械，如果医院要求在外面购买，也能 100% 报销。
- 长相安 2 号能针对脑中风、较重心梗等 9 种疾病，出院后去指定机构康复疗养的费用，它也能报销；而且就医绿通不限疾病，比其他产品友好。
- 好医保（标准版）和金医保 2 号的重疾保障没有免赔额，花多少就报销多少。此外金医保 2 号还可以附加 0 免赔小额医疗责任，1 万以下的一般医疗费用最高也能按 50% 报（年度累计报销额度为 5000 元）。
另外需要注意的是，蓝医保个人版和长相安 2 号个人版，虽然最高投保年龄是 70 岁，但针对于 56 岁及以上的被保人，需要体检+人工核保；而 56-60 岁买好医保、金医保或蓝医保家庭版，只要能通过健康告知或智能核保就可以直接投保，可免去人工核保的麻烦。长相安 2 号在 2025 年 3 月 31 日及之前放宽投保要求，56~59 岁投保家庭单不用强制体检+人核治疗癌症常用的特效药，价格动辄几万、十几万，医院里没有的话，我们只能在外面买。如果百万医疗险有外购抗癌药保障，就能覆盖这部分费用。![]()
这四款产品的外购抗癌药保障，最高都能 100% 报销符合条件的费用，像百万一针的“天价抗癌药“奕凯达、倍诺达”等也能保。金医保 2 号值得额外关注下，抗癌药不管是否经医保报销，符合条件都能报 100%。而蓝医保（好医好药版）除了能保外购抗癌药外，只要是国家药监局批准的普通外购药和器材都能 100% 报销，不限清单，报销范围比其他产品大很多。长相安 2 号有一项可选附加责任——“院外药品费用医疗保险金”，虽然也是不限清单，但需要确诊重疾才可使用，赔付条件不如蓝医保（好医好药版）的宽松。![]()
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下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别：- 人工器官：这点看起来长相安 2 号稍逊，只能保心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管 4 种。
不过长相安 2 号的产品常见问答里面有解释到：心脏起搏器属于手术材料费，ECMO 及肾透析属于治疗费，住院期间院内发生的胰岛素泵属于医疗器械/材料费，也就是说符合责任范围内的心脏起搏器、人工肺、人工胰这些也能报，这样来看长相安 2 号保障的人工器官其实和金医保 2 号相差不多。
- 有源植入器械：像植入式心电监测仪、植入式药物泵等有源植入器械，金医保 2 号明确免责，而其他 3 款的免责未提及。
植入式心电监测仪是一种植入皮下的单导联心电图监测设备，它是心电版的“行车记录仪”，可及时发现心律失常问题，适用于不明原因的晕厥、隐匿性脑卒中、房颤筛查等人群。
植入式药物泵是癌症患者常用到的，用于输注化疗药物、靶向药物等。
- 对癌症特药已耐药：癌症治疗中会常出现耐药的情况，如果已购买或领取的癌症特药已经形成耐药了，好医保（标准版）的免责有明确对其产生的费用是不赔的，这就非常容易在理赔的时候引起纠纷。
- 性病：长相安 2 号只对梅毒和淋病免责，相对来说更宽松一些。
- 器官移植导致艾滋病：好医保（标准版）、长相安 2 号和金医保 2 号对于器官移植导致的艾滋病可以保，但这类感染的几率是很小的。
另外大家要注意，金医保 2 号对既往症的认定不太友好，投保时就算通过了智能核保，结论显示可以标体承保，但理赔时仍然会被当作既往症，不能报销。![]()
百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。![]()
可见好医保（标准版）的健康告知尺度更宽松一些，不问及 1 年内的检查异常和异常症状。蓝医保（好医好药版）没问到过往是否被建议住院或手术，长相安 2 号和金医保 2 号都没有问到连续服药 30 天以上的情况。如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知，这两款产品对同一疾病的核保会有差异。考虑到百万医疗险的健康告知和核保规则比较复杂，且每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果患有三高、结节等问及的疾病，拿不准自己或家人是否能买，可以点击下方卡片预约咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的：![]()
我们选择有社保版本，含院外特药保障进行首年保费对比：![]()
0-4 岁买蓝医保（好医好药版）保费低一点，青壮年买长相安 2 号的费率稍占优势，50-55岁买好医保（标准版）更便宜一些。如果对比 20 年的总交保费（首年保费+未来 19 年每年续保保费，不考虑费率调整）来看，金医保 2 号更划算，各年龄段买，20 年的总保费都更少。此外，这四款产品都有家庭单优惠，多位家人一起买保费可以打折：蓝医保（好医好药版）、长相安 2 号和金医保 2 号的折扣规则是一样的：2 人 95 折，3 人 9 折，4 人及以上 85 折；好医保（标准版）：2-3 人 95 折，4 人及以上 人 9 折。也就是家庭 3 人或以上一起买蓝医保、长相安或金医保折扣力度更大，而且家庭还共享 1 万年免赔额，无理赔免赔额也会递减。还需提醒一下，这 4 款产品都是费率可调的，也就是说在保证续保期间内，如果符合条款上的条件，未来价格有可能会上涨。![]()
经过上述分析，这 4 款产品都很值得考虑，可根据个人的年龄、情况和保障偏好选择：如果比较看重外购药保障，就选蓝医保（好医好药版），符合条件的外购普通药品也能报。如果比较注重康复疗养和增值服务，则考虑长相安 2 号，针对部分疾病的康复疗养也能报，增值服务丰富且实用。如果是给父母买，担心续保费用太高了，那可以考虑金医保 2 号，另外它外购抗癌药走不了医保的话也能 100% 报。给多位家人一起买，可以考虑蓝医保（好医好药版）的家庭单，不用体检和人核，只要能过健康告知就行，而且能享受保费优惠和共享免赔额。如果单人投保：可优先考虑好医保（标准版），也可免去体检和人工核保的麻烦，而且即使 20 年后产品停售，也能免健康告知免等待期续保其他产品。金医保 2 号也可选，但还是要注意它的既往症问题。更为重要的是，在我们挑选百万医疗险的时候，首先要看符不符合条件、能不能买，因此也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。如果拿不准自己或家人的情况更适合买哪款，可以 点击咨询，预约专业人员免费协助。深蓝保 1 对 1 保险规划服务，定制专属家庭保障方案。长按识别下面二维码，立即开始规划。
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