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自从延迟退休政策落地后，就有非常多朋友过来咨询养老规划的事儿。大伙们都在琢磨着要给自己提前买份养老保险，等退休后多领点钱。不过，现在商业养老保险产品那么多，有收益固定的，也有带分红的，到底有啥区别？哪类产品更适合养老？![]()
如果要给市面上的年金保险做个划分，可以大致把它们分为固收型和分红型两大类。固收型养老年金最大特点就是，收益固定，白纸黑字写合同上，我们在投保时，就能知道退休后每年/每月能固定拿到多少钱。分红型养老年金的设计就稍微复杂一些，它的收益由保底+分红组成。保底收益是跟固收型产品一样，能保证拿到手，也同样一五一十写合同里，我们投保时就能看见。![]()
现金红利就是投保第二年开始，保险公司就会直接发放一笔现金，这笔钱流动性比较高，可以直接领取后随意用，也可以用来抵交保费，或转入万能账户、累积生息等等。增额红利则是分红用于增加保额，保额增加后，以后每年领取的养老金也会变多。至于分红部分能有多少，就得看保险公司的投资情况、经营情况、分红实现率等，是不确定的。简单点说，固收型养老年金就像是固薪型，到发薪日就发一笔固定的钱，分红型则是固薪+提成，提成有可能更高，也有可能更低。那固收型和分红型的年金险，哪个更适合做养老规划呢？![]()
我们做养老规划的目的，是保证退休后能有足够的钱、稳定的现金流，来提高养老生活品质。所以，也建议大家优先选择能终身领取，保证一辈子现金流的产品。至于要选固收型的还是分红型的，就得看你对收益波动的接受程度，也要结合具体产品的情况来看。像分红型养老年金保证拿到手的收益有 2% 左右，分红这部分收益有可能今年多一些，明年少一些，接受不了这样波动的朋友，就不太合适购买了。因此，如果你是第一次买养老年金险，只想安安稳稳地在退休前领到养老金，完全不能承受波动，更推荐你买固收型的养老年金，每年领固定的钱，更安心。当然了，如果你想要得到更高的收益，能接受这样的收益波动，分红型养老年金也可以考虑。或者是本身也有积累一定的养老资本，比如以前有买了固收型的产品，这部分钱可以解决退休后的基本的生活开销，在此基础上，还想要攒更多的养老钱，提高养老品质，分红型养老年金也是一个不错的选择。我们以目前市面热销的两款产品为例，来看看固收型和分红型产品的收益对比：![]()
能看到，固收型的星海赢家（火凤版）整体收益挺不错， 每年收益固定，90 岁时 IRR 都有 2.87%，比养多多 7 号（分红型）的保证收益要高出不少。不过，养多多 7 号加上了分红部分的收益后，就有机会领先星海赢家（火凤版）了。假如它演示的红利能 100% 实现，在 50 岁前，它收益略低，但 50 岁之后收益就已经超越星海赢家（火凤版），90 岁时综合收益 irr 高达 3.6%。当然，有朋友也会有这样的疑惑：在监管限高下，去年各保险公司的分红实现率都不咋样，那收益会不会很低？咱们就以去年各家保险公司的平均分红水平 50% 为例，如果养多多 7 号的分红实现率只有 50%，同样也只是前期星海赢家（火凤版）低一些，但后期综合收益基本能持平，甚至还略高一些。当然了，这还得看具体的产品，不能一概而论，像有些产品即便加上分红收益也不如固收型的产品，过往的分红情况也一般，那这种情况肯定优先选择固收型的。那这两类养老年金，各自都有哪些高收益的产品呢？我们也继续往下看。![]()
这类产品比较简单，大家在挑选的时候可以重点关注以下几方面：当然，没有产品能做到百分百完美，咱们在挑选时重点关注能领多少钱和 IRR 收益率就好，下面我们也给大家整理了一些热销产品，一起来看看：![]()
如果家里有长寿基因，想要领到更多的养老钱，选 星海赢家（火凤版）计划三，这款产品本身收益也很能打，后期 irr 可去到 3.06%，而且养老金是逐年递增的，80 岁以后每年能领取 3.9 万的养老金。但这款产品开始领取后就没有身故保障了，好在它的现金价值可以持续至终身，而且现金价值也比较高，遇到紧急情况，也可以通过退保拿回一笔钱。当然了，年龄、预算等情况不同，最终收益也有所差异，如果你想算一算你买以上固收型的养老金，大概能有多少收益，也可以点击下方卡片，预约专业的老师来帮你测算。下面我们再来看看，分红型的养老年金有哪些高收益的产品值得选。分红型产品除了关注保底能领到多少钱外，还要格外关注一下保险公司投资情况、经营情况以及分红实现率等等，这些都有可能会影响到最终的分红收益。![]()
追求综合高收益，选 养多多 7 号（分红型），不管是保证收益还是加上分红收益，都领先其他产品，按上表的测算，加上分红收益，IRR 最高能去到 3.6%。明爱金彩 3.0 的收益也不错，后期综合收益高达 3.57%，而且这款产品版本很多，可以选择有保证领取年限的，也可以选择返还保费的等等。它的分红方式也非常灵活，共有 4 种，如选交清增额，每年拿到的分红，能按照当时的年龄，继续买这款产品来增加退休后领取的养老金，为退休后增加更多的稳定现金流。如果你对以上产品感兴趣，想进一步了解按你的年龄、预算去投保，会有多少收益，可以 点击这里，预约专业的老师来为您讲解。![]()
其中 养多多 7 号（分红型）的承保公司表现挺突出，大股东是双央企，去年上半年的综合投资收益率也高达 8.2%，在众多保险公司中排名前列。2023 年招商仁和人寿旗下的所有分红型产品，实现率都在 50% 以上，分红实现率平均值也有 65.4%。明爱金彩 3.0 的承保公司——长城人寿的背景也很强，北京市西城区国资委是实际控制人，妥妥的国家队成员。它运营分红险的时间至今也有近 20 年了，经验比较丰富，2024 年旗下所有产品的分红实现率都在 50% 以上，高出市场平均值。另外，光明慧选（超越版）的承保公司——光大永明人寿的投资能力也不错，近 3 年的综合投资收益有 5.32%，排名前列。大家可以结合公司实力和产品收益等，来挑选适合自己的产品，如果你还是很纠结，不知道哪款更适合自己，也可以点击下方卡片，预约专业的老师来帮你规划。![]()
今年保险的预定利率大概率会从 2.5% 降到 2%，也就是说固收型产品的收益还得继续往下调，想买的朋友还得抓紧。当然了，如何选择，还是得看自身的预算和风险偏好等等个人因素，如果你还是很纠结，不知道该如何选择，也可以长按文末二维码，预约专业的老师帮助你。今天的内容就先讲到这里，如果你觉得这篇文章有用，也可以在文末给我们点个赞，或者转发给身边还在愁如何规划养老资产的亲朋好友们。![]()
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