随着我国人口老龄化进程的加快，养老问题日益受到关注。中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》为我们揭示了当前居民养老规划和财富储备的现状及趋势。
全文字数 | 2711字
以下是对报告核心内容的解读。
一、报告背景与调研概况
党中央、国务院高度重视人口老龄化问题，相关政策不断强调养老金融的重要性。中国保险资产管理业协会多年来从多角度推动养老金融发展，并开展了本次调研。本次调研范围覆盖全国 34 个省级行政区，有效样本共计 7946 份，为了解大众在养老金融与服务领域的认知和需求提供了依据。
二、居民养老规划意识提升
（一）养老规划意识逐年增强
报告显示，从未想过养老规划的受访者比例连续下降，从 2021 年的 21.5% 降至 2022 年的 19.6%，再到 2023 年的 14.2%。这表明随着政策宣导和市场机构宣传的加强，居民对养老规划的重视程度在不断提高。
（二）理想养老储备规划年龄集中在 31 - 45 岁
60.3% 的受访者期待在 31 - 45 岁开始着手养老储备规划。其中，29 岁以下受访者中认为应在 35 岁之前开始的比例较 2022 年上升了 6.7 个百分点，青年群体对养老规划的积极性有所增加。
（三）对额外养老金储备的共识增强
除政策性养老金外，额外进行养老金储备已成为共识。尤其是 30 - 39 岁年龄段的受访者，普遍认识到退休前需要额外储备养老财富。
三、养老财富储备现状与挑战
（一）整体储备意识仍有提升空间
虽然居民养老规划意识有所提升，但约 55% 的受访者具有退休规划意识，实际付诸行动者约 30.8%，仅有 6.8% 的受访者有完整规划并做了财富储备，大众养老财富储备意识和养老规划意识仍需进一步提高。
（二）个人养老金参与情况
知晓度提高但参与率有待提升：2023 年不了解个人养老金政策的受访者比例从 55.0% 大幅下降至 23.7%，近八成受访者知晓政策，但参与率仍需提升，有 35.4% 的受访者参加了个人养老金。
参与原因及障碍
参与原因：受访者参加个人养老金的主要原因是增加退休收入、国家政策引导和节税。
不参与原因：没有余钱额外储备、产品没有吸引力和领取灵活度不够是主要原因。同时，在已参加的受访者中，68.8% 表示遇到了问题，如产品不合适、购买流程复杂等，这表明供给端还需进一步优化。
（三）商业养老金融产品受关注
购买比例较高：近六成受访者（58.9%）购买过市场上的其他商业养老金融产品，其中商业养老金、养老理财和专属商业养老保险最受欢迎。
考虑因素：本金安全性和收益保障性是购买商业养老金融产品时的主要考虑因素。
了解渠道偏好：受访者更偏好专业机构、专业人士在线下介绍配套金融服务，如 “保险公司线下专业人士介绍”“银行或理财公司线下专业人士介绍” 和 “基金证券公司线下专业人士介绍” 分别受到较多受访者欢迎，且高于线上渠道。
四、养老金融发展的建议
（一）政策端综合施策
优化第三支柱制度设计，促进银发经济高质量发展，提高资本市场活力与韧性，打造家社医养支持体系。
（二）市场端深化服务
金融机构要提升产品创新能力、提高资产管理能力、增强生态构建能力、强化普惠服务能力。
（三）行业端提升宣传
（四）加大政策宣传力度
针对性开展金融普及教育，持续提升消费者保护能力。
养老是一个关乎每个人未来生活质量的重要问题。从报告中我们可以看到居民养老规划意识正在提升，但在养老财富储备方面仍面临诸多挑战。
政府、金融机构和个人都需要共同努力，进一步完善养老金融体系，提高养老财富储备水平，以应对日益严峻的人口老龄化挑战。
（消息来源：中国保险资产管理业协会、新华社）
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