今天给你讲点脏事。2023 年 8 月 15 日晚，超过 400 名的新加坡警察同时突击搜查了 9 个新加坡顶级高档住宅。
这是经过了数年暗中侦查之后的大规模收网行动。
其中一名惊慌的嫌疑人还在尝试逃窜，从家里二楼的阳台上直接跳下来，手腕脚腕全都扭伤，一瘸一拐躲到下水道里，最后还是被找到了。
当晚总共抓捕了 10 名嫌疑人。豪车、艺术品、加密货币资产、名表、奢侈品包包、现金等等，总计价值超过 10 亿美元的资产被查封。这次的嫌犯总共有 27 人，而这个收网只抓捕到了 10 个人，剩下 17 人还不在新加坡境内，至今在逃。
后来一汇总，发现合计的赃款超过了 30 亿美元。
这笔巨额的赃款，主要来源于一个基于东南亚的非法线上赌博平台，也有的来自一些非法借贷业务，包括线上诈骗等等。
最终在新加坡洗钱的时候，露出了马脚。
这个就是震惊世界的新加坡洗钱案，也是毫无疑问新加坡有史以来规模最大的洗钱案。这个案子具体怎么回事？这钱怎么洗的？
根据联合国一个非常粗略的估算，全球每年洗钱的规模会达到 GDP 的 2%到 5%。注意是全球 GDP 的 2%到 5%，大概是超过 2 万亿美元的规模。
就我们身边，可能各行各业看起来非常多稀松平常的经济活动，什么艺术品、奢侈品、房产的买卖，企业的投融资，哪怕就是普通的存钱转账，都有可能暗藏着洗钱的勾当。
先强调一下，洗钱它肯定是违法的，不能洗钱，不能洗钱，不能洗钱。
洗钱简单来说，就是把罪犯所得到的赃款，经过一系列的手法，把它合法化，让他光明正大就可以花，也就是把脏钱给洗干净的过程。
那可能有人上来就要问了，脏款你直接花就完了呗，干嘛要洗他呢？
你要是骗来三五千块钱，甚至三五万块钱，你确实可以直接花，这没什么大问题。但你要是有三五百万，三五千万，甚至三五个亿的赃款呢？
就比如说有一个小学生，有一天他在学校里无意之间捡到了一个钱包，一打开，1 万块钱，这在小学生的世界里可算是一笔巨款。
小家伙就萌生了一个邪恶的想法，他想把这笔巨款给据为己有。
但你想他如果直接拿着这个钱，去买个新款的 iPhone 手机，回到家他的监管机构就是他妈，一旦问起来，那多不好交代。
所以理想情况是什么，这个小家伙，他想光明正大的在他妈眼皮底下，把这个钱给花掉，他就需要非常合理化的向他妈解释，这个钱是哪来的。
他就需要洗钱了。怎么样，能不能感同身受一点？当这个赃款变得数额巨大的时候，洗钱就非常有必要了。作为拿到巨额赃款的罪犯，他需要解决两个问题。
一个就是，他需要尽量让这个钱变得难以追踪，把脚印给擦干净。被骗的人，他肯定会报警，所以你就得想办法，让这个警察很难顺着这笔钱，顺藤摸瓜的查到你的账上。
第二，就是要让这笔钱变得非常合理。
因为就算警察可能没办法顺藤摸瓜查到你的账上，但是你一个普普通通小职员，一个月两三千块钱工资，转头去买了个 1 亿的游艇，这肯定不行，对吧？不合理。
所以洗钱就是要同时解决这两件事，消除痕迹，合理化收入。在早期的时候，大部分的犯罪分子，比如说毒枭，他的赃钱，实际上是以现金的形式出现。所以最经典的洗钱的方法，就是去利用那些有大量现金交易的产业。
比如说开个餐馆，开个洗衣店，或者再大点，就开个赌场，开个金店。
因为这些产业，它本身每天就会有大量的合法的现金进进出出。其实非常容易就可以把这些脏钱给混进去。
比如说开个洗衣店，一天实际上赚 1 万块钱，你混进去 5000 ，变成 1 万五也很合理。监管机构其实是很难去蹲在那，数你每天有多少客户，或者去一笔一笔查你那个发票。
神不知鬼不觉这 5000 块钱就洗干净。所以他其实同时解决了消除痕迹和合理化收入这两个问题。1920 年代的时候，美国确实有一个黑帮老大，自己开了个洗衣店，以这种方式去洗钱。money laundring 这个词也就这么来的。
大家觉得很形象，开洗衣店又把钱给洗干净了，一语双关，这个词就这么被流传下来。
所以在早期，有很多黑帮的老大或者是大毒枭，都会有自己合法的业务，合法的生意。
你要是直接去洗脏钱，可能很容易露出马脚，但是我要把它跟干净的钱给混在一起，那就容易多了，也隐蔽的多。这种手法，他也有他的局限性。首先你得自己有个实体的业务，对吧？
比如说你有一家餐馆，你这餐馆一天没几个人，那你怎么能合理化说，我每天能挣 10 万块钱。
所以他很依赖这个实体的业务量，洗钱的效率他就很难上去。哪个毒枭他也不可能每天在那非常努力的苦心经营他的洗衣店，对吧？
到时候别D品没怎么卖出去，洗衣店这边做起来了，变成个实业家了，那也挺搞笑的。所以后来，随着犯罪洗钱的量越来越大，监管也越来越严，这种手法，你撑死了，只能作为洗钱整个链条的入口之一。
这些罪犯为了隔离风险，一般也不会自己亲自持，有可能就是代持，或者搞一些空壳公司什么的。还有一种利用现金交易的方式，也非常经典，叫做赌场洗钱。
不是说自己开个赌场，而是非常简单的就是去赌场。因为赌场其实是一个非常容易去解释那些莫名其妙收入来源的地方，很容易去合理化这些赃款。
而且大部分赌场也可以接受大量现金。很多人，他就会带着钱去赌场，换成筹码，然后就象征性的玩一下，赢一点输一点都无所谓，再把这些筹码换成钱或者支票，他就洗干净了。
之后有人问你这钱哪来的，就说昨天我去玩 21 点，运气爆棚，一下赚了 300 万。
以前，这种赌场洗钱的方式还是挺盛行的。不过最近二三十年，大型的赌场也已经越来越正规，监管越来越严，这种直接拿着现金去赌场的行为，就已经无异于你直接拿着现金去银行了。
所以现在也是越来越少，就算有也大多数都是一些比较小额的洗钱。接下来要说的几个洗钱的手法，它其实是利用资产不同形式之间的转换，去极大程度的增加监管机构追踪这个钱的难度。首先一种就是靠艺术品去洗钱。
艺术品的拍卖会，对买卖双方的隐私保护其实都可以做的非常好，同时很多都可以接受现金，那就很适合洗钱。
而且艺术品这画值多少钱，可能是 1 万，也可能是一个亿，波动可以很大。所以很多洗钱，其实是隐藏在那种大额的艺术品拍卖里。
墨西哥政府在 2012 年就推出了一个反洗钱法，严格限制了艺术品交易里使用现金的数量。
结果这个法案一经实施，原本墨西哥还蒸蒸日上的艺术品交易市场，直接腰斩。很多原来那种冉冉升起的艺术新星的作品，无人问津。
一个合理的推测，就是原来这个艺术品市场，就是一个洗钱的渠道。当然也不是说所有艺术品就都是洗钱的，只是说里边确实很有可能隐藏着这个勾当，咱得严谨一点。
不过花那种巨款把艺术品买过来，搁家里放着，或者拿来欣赏不是他的主要玩法。毕竟大部分的犯罪分子，他可能对艺术也不感兴趣。
常见的说法是先低价买入，比如说 10 万块钱我买这幅画，然后我去找一个专家，他就给我鉴定一番，说这画真好，值 1000 万。然后这 10 万块钱的画，再以 1000 万的价格，卖给一个自己的空壳公司，左手倒右手，看起来很合理，就成功的把这 990 万的脏钱，变成了一个艺术品投资的合法收入。
很多人还会用艺术品去行贿。一般你要行贿，直接给人打个现金也不好花对吧？
送个艺术品，既有格调，又不容易被发现，之后想要变现也可以很隐秘。这种艺术品行贿加上洗钱的方式，在巴西挺常见。除了艺术品，还有一种资产，是几乎所有的洗钱，所有罪犯都会涉及到的，就是房地产。
虽说房产，它不像艺术品，价格波动可以那么大，但是犯罪分子是真喜欢。又可以享受，又可以投资，又可以洗钱。艺术品不一定大家都能欣赏得来，但豪宅，谁不喜欢。
很多情况下，房产，就是犯罪分子洗钱的一个终点站。比如新加坡洗钱案，光在新加坡，就涉及到多达 207 处的房产。这还可能只是他们全球洗钱的冰山一角。据不完全统计，这其中有俩人在迪拜，有价值超过 3100 万美元的房产。房地产它在洗钱的过程中，也可以有不同的作用。最直接的它可以消费掉你的现金。
有一些国家，是接受你直接拿一大捆现金去买房的，还不会对你进行收入和身份的调查。就比如迪拜。
房地产还能作为一个财富来源的证明。比如你利用空壳公司里的赃款买了房，然后你把房子再卖掉，这样卖房得到的钱，就变成了一部分合法的收入。
这些钱再往银行里存的时候，人家问你钱哪来的，你就说我卖房子得的，合法合理。大部分的银行是不会再去追问，你当时买房的钱是怎么来的。总之，这些洗钱犯，是非常热爱房地产。大量的洗钱都要经过房地产。而且这些洗钱贩子，他们其实是不太在意房产的绝对价值，多一点少一点对他可能没那么大影响。
他们是最愿意去肆无忌惮的加价购买。这个其实也是推动像迪拜、新加坡、香港、伦敦、纽约这些地方房价的一个重要原因。还有一个也是非常常用的资产转换的方式，就是黄金洗钱。
黄金的好处是什么？便于运输，便于携带，流动性也比艺术品、房产好，非常容易买卖。
曾经有一个摩洛哥的洗钱团伙，看看他是怎么帮助英国毒贩洗钱的。首先D枭每次会把数十万的现金，放在汽车的后备箱里。一般他会找一个公共场合，比如说一个星巴克，去跟洗钱的对接人 a 碰面。俩人进去就会对眼神对暗号：天王盖地虎，宝塔镇河妖。
然后毒贩就会偷偷的把车钥匙，给到对接人 a。之后 a 会开着这个装满赃款的车，开始他的洗钱之路。这个 a 明面上是一个机场的清洁工，不太起眼的角色，他就会物理上把钱从英国带到巴黎，在巴黎给到一个接头人 b，一个救护车司机。
b 就会把钱给到他哥哥 c， c 负责点钞，然后把它打包成一万块钱一捆。全程都极其小心，门窗紧闭，还会特意把电视声开的特别大，来掩盖点钞的声音。之后 b 再去拿到这些已经点完钞，点成一捆一捆的钱，给到两个下面的中间人 d 和 e。d 和 e 就会开着车把这些钱带到比利时，找到一个黑市的黄金商人 f，把这些钱换成黄金，而且还有一些伪造的收据。
这样拿着黄金，就不像拿着几大箱现金那么招摇了，就算海关发现你有收据，也不那么可疑。
然后 d 和 e 就会带着黄金，从比利时飞到阿姆斯特丹，再从阿姆斯特丹飞到迪拜。
迪拜是黄金之城，他们会在迪拜，把这些黄金再换成干净的现金，然后再把现金拿到银行分期存起来，拿到世界各地空壳公司的匿名账户里去。这一整套整个流程非常的复杂，非常的隐秘，也非常的专业。几年中这个团伙就用这套方法，洗钱了 2.5 亿美元。
至于这里边为什么要搞这么多步骤，买了卖换来换去又挪来挪去，具体的原因，八成是为了规避这些不同国家之间的一些监管规定。
但是底层的逻辑其实是清楚的，就是利用现金的物理搬运，利用国境线的隔离，利用现金跟黄金之间资产的形式转换，来消除痕迹，给监管制造困难。这么隐秘这么谨慎的手段，怎么被发现了呢？
其实链条越长，里边潜在的破绽也越多。
当时一个安永的审计师，查迪拜的一个珠宝巨头，叫 Kaloti 的账的时候，就发现这公司怎么每年花这么多现金去买黄金，超过 3 吨的黄金。
怎么有那么多客户需要现金，而不是转账？
报警之后，警察顺藤摸瓜，在 2017 年的时候，就把整个洗钱的链条给揪出来，27 个人的团伙抓了 25 个。但这个团伙的两个老大，至今都还没被抓到。钱可以转换成艺术品，转换成房地产、黄金这种形式去洗。类似其实还有很多形式，比如说奢侈品、钻石，甚至充值卡等等。
最近几年还很流行利用 NFT，也可以把它叫做元宇宙圈的艺术品。
资产形式，它每一次转换，调查的难度都会指数级增加。
那些人肯定是想找那种可以匿名交易的，尽量少留下痕迹，甚至他都要躲着摄像头，去参与这种资产形式之间的转换。怎么能让这个钱变得合理？合理化收入的玩法，可以说是非常的五花八门，甚至都可以说有点个性化了。
因为理论上，任何可以用匿名形式去进行的投资，比如说用赃款买来个咨询公司，买个贸易公司，买个餐厅等等之后，这些实体赚来的钱，那就是干净的钱。
只不过，一般这种以洗钱为目的的投资，都是非常的急功近利，也没想把这实业做大做强，他就是想把钱投进去赚一点。
所以这类洗钱为目的参与的经济活动，一般有个非常显著的特点，不会以盈利为目的，而是想去尽量把现金流做高。还有一种手法是利用影视公司洗钱。
因为拍电影拍电视剧这种，花钱的地方又细又杂，其实非常适合伪装。
比如说以公司 a 的名义投资拍个电影，然后就找自己的公司 b 去搭一个场景，然后给他炸掉。
实际上你炸这玩意，总共可能就花了 100 万，但我可以就说这个项目一共是 500 万，反正都炸干净了对吧，也死无对证，这个 400 万就直接洗干净。
当然爆炸这种，可能确实是一个比较极端的形式了，但整个在拍摄过程当中，你随便哪块都可以去虚开发票，或者可以造假。
或者你就拍个电影之后，上映的时候，你可以包场去做票房，把票房都做的很高，这个票房收入就相当于是洗白。再比如说，还可以通过足球队洗钱。
俄罗斯有商人叫托尔斯基科夫，在 2014 年的时候，就收购了一家葡萄牙的已经陷入到财务危机的俱乐部，叫莱里亚。
然后这个足球队，就成了俄罗斯黑手党洗钱网当中非常重要的一环。他们会通过球员转会、电视转播权交易，或者博彩的方式去洗钱。
结果 2016 年的时候，葡萄牙警方发起了所谓的俄罗斯套娃行动，对这个足球队突击搜查，抓到了三个俄罗斯黑手党的成员。
葡萄牙警方是怎么怀疑上这个足球队的？
其实他们从洗钱的角度，手法都是非常谨慎的，但是就有人发现，一个快破产的俱乐部老板每天的生活怎么这么奢华，然后还大手笔的去买卖球员转会，关键是买了还不让他们上场，这也太奇怪了。还有一种比较常见的方式，叫做贸易洗钱，甚至都有他自己的缩写，叫做 TBML（trade based money laundry）。
贸易洗钱为什么常见呢？
一是贸易的资金量可以很大。同时海关对于货物，其实也很难去挨个清点检查。还有一个好处，就是可以让资金跨境流动。
方法其实也不复杂。
比如说你可以不开发票，让国外寄给我一吨木材，它价值可能就 1 万块钱，但我可以说这是上等的木头，我可以花 1000 万买它。
海关也不知道这个木头是好是坏，说 1000 万就 1000 万，这样我这 1000 万就打出境了，也很合理。
或者你也可以反过来，少开发票，比如说我进口了一批上等的木材，实际上价值 1000 万，但我就打 1 万块钱出去，然后这些木材我在国内卖掉，比如卖 1000 万，这 1000 万就变成了合法的收入。
当然跟你进行贸易的这个对家肯定也是你的同伙，而且我举的例子数字也比较极端，他肯定不可能是 1 万和 1000 万差这么多。
现实当中，比如说 50 万开 100 万的发票，这种还是更真实一些。
很多国家有跨境的资本管制，所以就会出现很多专门针对跨境交易的洗钱手法。
还有一招还挺阴险的，叫镜像交易。2011 年到 2015 年期间，一个俄罗斯的经纪人，叫沃尔科夫，他会经常去联系德意志银行的交易部，帮他俄罗斯公司的账户用卢布去买一个俄罗斯蓝筹股的股票。
这股票是什么不重要，但他每次都会大概买价值 1000 万美元左右的股票。同时沃尔科夫又会让这个交易员帮他在一个境外的账户，比如说注册在维京群岛的账户卖出同样数量的股票，把他卖成美元或者欧元。
因为这两笔交易是同时进行的，所以这个价格几乎是一样的。
对沃尔科夫来讲，国内买股票，海外卖股票，其实抵消了，但是我国内花的是卢布，海外卖出来是美元。
然后德意志银行，在中间顺便就赚了一些手续费。这种交易持续了四年之久，到 2015 年被发现的时候，已经进行了超过 100 亿美元的转账。
沃尔科夫的这个经纪公司，成了一个俄罗斯地下的转账机构，帮很多的俄罗斯富豪或者是寡头把资产转移到海外。
后来德意志银行也是被罚惨了，被英国的金融监管局罚了 1.63 亿英镑，美国的金融服务部又罚了他 4.25 亿美元。
这种手法，其实说白了，他就是把资金换成某种资产，然后在境外给卖出去，相当于完成了一次跨境换汇，不用受到各种监管的限制。
其实不光可以利用股票，之前新华网就报道过，说有一些犯罪分子他会利用游戏币或者游戏点卡来进行类似的洗钱操作，去跨过人民币外汇管制，累计的洗钱金额将近 400 亿人民币。刚才说了那么多合理化收入资产隔离的洗钱手法。其实有一种最最常用，也可以说是当代洗钱手法当中核心中的核心，就是利用空壳公司洗钱。
什么叫空壳公司？简单来说，就是没什么实际业务的公司。
一般这些人，他会匿名在避税天堂，比如维京群岛、百慕大、开曼群岛、巴拿马等等，注册大量的公司，然后再以这些空壳公司的名义去银行大量的开匿名开户。
在这些地方注册公司，是非常的容易，就在网上两三分钟，点一点也不需要什么个人信息，就注册成功了。
企业的负责人，当地雇一个就行，也有代理帮你搞这个事，出事基本也不会查到你头上。银行开户可能稍微麻烦一点，你得找个代理人，或者成立一个信托公司，让这个受托人帮你去开户。
但总之，这个空壳公司的设立和银行的开户，都是非常容易的，也不需要什么个人信息。
洗钱分子，就会有一大批注册在世界各地的空壳公司和银行账户，这就成了他们资产网络的一个基本盘，也可以说是一个洗钱网。
他们大部分的经济活动，基本都是要以这些公司、这些银行账户为关键节点。
1990 年代墨西哥的黑帮，利用空壳公司洗钱非常常见。首先把大量的现金赃款在卢森堡，以一个海外空壳公司 a 的名义存成定期的大额存单，然后用这个大额存单作为担保，以一家直布罗陀公司 d 的名义去巴黎贷款。
最后这个公司 d 再把钱转到毒贩控制的一个巴拿马的空壳公司 c 的名下。
这样一来，监管机构如果想调查这个毒贩，他得先搞清楚巴拿马他有那些空壳公司，巴拿马有一道银行保密法，然后你还得过巴黎那关，就算你足够仔细，查到了抵押，你还得再过卢森堡那关。
赃款在这个网络里头打来打去，打个几圈就很难追回来了，即使能追回来，可能也所剩无几。
可能很多朋友就会有疑问，既然那么多人在利用这些空壳公司去隐藏信息，进行一些非法操作，那为什么要有这些空壳公司存在呢？给他禁了不行吗？
因为空壳公司，它在合法经营里用处也是非常广。
比如说公司的管理架构上，几个一起合伙控股一个公司，就可以一起成立一个空壳公司去控股。或者税务规划上，我可以不同国家成立不同的空壳公司交叉控股。
空壳公司对当代的商业来说，可以说是必不可少的。
虽说这些人利用空壳公司去进行一些控制，但问题并不是出在空壳公司本身的机制上，就好比说这些罪犯，他也都在用账户之间转账，你不能说给大家所有转账都给禁了，对吧？
问题还是出在一些国家和地区他对空壳公司的监管上，尤其是那些避税天堂那些群岛，监管非常不到位，打着保护隐私的名义，妨碍了反洗钱的调查，吸引各个海外大量的资金和大量的业务。
在 2017 年之后，他们也迫于像美国、欧盟反洗钱的压力，开始去一点一点加强自己反洗钱的监管力度。总的来说，就是你推他一下，他就往前挪半步，不情不愿，大概是这么个情况。跨国洗钱，就是利用了国家和国家之间监管规则的不同。
如果这些所有的空壳公司都放在一个国家，政府非常容易就够得着，但是一旦涉及到跨国，就变得非常困难。
其实这些监管部门他要是想查，他也是可以挖下去的，但是这一层一层的查，是有非常大的人力成本和时间成本。
洗钱者跟监管者，本质上就是一个猫鼠游戏，老鼠想尽可能的比猫跑得快一点，跑得远一点，再叠一层 buff。
国内其实有一种很常见的叠 buff 的方式，哪些人会先在国内建立好多个银行账户，虽然这些账户理论上你是需要实名认证的，但是他可以盗用信息，即使这些被盗用信息身份的本人，他可能都不知道自己名下居然开了这些账户。
然后这些人赃款一旦到账，这笔钱先是在这犯罪分子这么多个不是他自己名下的账户里边，转好几轮，这就是分层，先争取到一些时间，然后就会转移到境外，比如说巴拿马的一个银行账户里，去境外再分层，这就很难找回来了。
就算被害者立刻报警了，实际情况下，你不可能让警察叔叔打电话给巴拿马政府说，“can you help me？查一查这 30 万元还在不在，不可能吧？
除非是像什么恐怖组织、大毒枭或者是一些大贪污犯，还会惊动各个国家，联合来一起调查这个事件。教科书里洗钱分三步。
首先，叫安置（placement），就是让钱进入到金融系统。
然后叫分层（layering），让钱去进行多次的转移，这样追查起来非常困难。
第三步再整合（integration），把钱合法化的弄到自己的账户，或者把它花出去。
实际上有些案例很难那么一一对应到这 3 步上。
而刚才说的空壳公司之间的来回转账，其实就是消除踪迹的一个非常好的方法，也是对应着三步法里的第二步，分层的一个主要手段。类似这种通过金融转账分层洗钱，还有一些变种的形式。
这些人，除了可以盗用你的身份，或者是偷偷登录，他甚至可以骗你，在不知情的情况下协助他洗钱，这样监管机构想侦查难度就更大了。
比如说一个普普通通的好人，洗钱犯会想办法让这个钱在你的账户过一遍，你先打给他，过一段时间他再打给你，让你成为了洗钱过程当中分层的一个点。
当然大家也不傻，对吧，谁闲的没事要配合洗钱呢。
所以洗钱犯，一般会把它包装成一个充值的形式，比如说你要想充值，你就把钱先打给他，要么充个游戏币，要么充个电话费这种。
他收到钱之后，过一段时间，会把这个钱打到你的电话账户，或者游戏那个账户里头去。
通常情况下，他还会在搞一些甜头，去吸引更多人来参加，就比如说充话费充 80 得 100，这就很诱人了对吧，就会有很多人上钩。
你点开那个充值的链接，充了 80，你以为是充到运营商平台了，但实际上这个钱是转给了一个洗钱的中介。
这个洗钱中介，会匹配到另一端，比如说诈骗来的钱，或者是一些非法赌博平台充值的钱，再把这 100 打到你的账上，就形成了一个闭环。
你就不知不觉成为了一个洗钱的帮凶。而因为要匹配到这边的赃款，它需要一些时间，所以这种，一般都叫做所谓的慢充，一两天才能到账。
中介明面上可能会跟你说，这得排队呀，服务器现在拥堵啊，正忙啊，实际上背面可能在忙着坑蒙拐骗。洗钱中介会伪装成各种充值的形式，来诱骗你。
所以大家可千万别贪这种小便宜，不然哪天账号被封，或者警察叔叔上门找你的时候，别怪我没提醒你。空壳公司转账，它其实是利用国境线作为屏障，利用隐私保护来分层擦出痕迹。这个慢充洗钱，它是利用一个在不认识的人的账户里走一圈分层擦出痕迹。
而分层它更高级一点的模式是什么，就是连人都不一样了。
你把钱打给 a，但是 b 打给你，实际上这个 a 跟 b 是一伙的，但表面上他俩可能什么关系都没有，神不知鬼不觉把钱给洗了。
这套玩法就是地下钱庄。
地下钱庄是一个隐藏的地下银行系统，有一大帮个人公司的账户，表面看上去没什么关系，但实际上他们是一个利益共同体。
可想而知，这种地下钱庄对监管机构来讲，是非常棘手，他利用的是人与人之间那种虚无缥缈的信任，所以你没法从客观的一些数据、转账信息里头去觉察出一些端倪。
当然现在监管机构其实也在不断去升级自己的监测技术。新加坡就应用了一种新的基于 AI 的探测手段，尽可能的把各种支付系统联网，然后去交叉检查，发现一些可疑的行为。
比如说 a 这个设备，怎么一下登陆了几千个账户，或者这么多设备这么多账户，怎么同时连了一个 Wifi，这两个账户怎么总是进行反向交易，等等，从这些错综复杂的信息当中去找到规律。这么多种洗钱的方式，再来看看那个新加坡最大的洗钱案，你可能就会觉得不过如此。
这些犯罪分子首先他们会把赃款在全球各个空壳公司之间打来打去，分层。
然后，你知道他是怎么绕过新加坡银行监管的审核吗？
说起来特别 low ，就是造假证。
他们就自己伪造P图，P了一个国内某大银行的对账单，作为自己的财富证明，还有伪造卖房的证明，就说这钱是卖房来的，甚至还P自己在企业高管的就职证明，等等，就通过了。
其实，造假证也属于洗钱的一个惯用伎俩，但确实有点，太简单了。之后他们再把这些资产转移到新加坡、转移到迪拜、转移到英国，购买上百套的房产，买豪车、游艇、加密货币等等。
但他们露马脚也是因为这个造假证。
2021 年，有一家银行在非常多的财产证明里边发现了造假，才开始展开调查，这么一股脑，连带出来了 27 个人，30 亿美元的惊天洗钱案。
最终被捕的这 10 个人，被判 13 到 17 个月的监禁，没收了 95%到 100%的财产，基本上都在今年的 5 月到 7 月份，因为表现良好，提前被假释出狱，并且被新加坡永久驱逐出境。
他们在新加坡被判的刑期，只是针对他们在新加坡洗钱的部分，不包括他们诈骗，非法赌博那些。而那些没收的资产都通过拍卖等等的渠道出售，进入到了新加坡政府的基金里去。就这个案子来说，新加坡政府倒是挺赚的，没收了几十亿美元。但实际上，这么大的洗钱案，对新加坡来说，造成的声誉成本其实是不可估量的。所以新加坡也迅速加强了对银行、房地产的审查，修改了新加坡的反贪污反洗钱法案，尤其加强了对海外富豪的资产审查。
搞得现在很多富豪，想把资产转移到新加坡，或者在新加坡开家族办公室，变得非常的麻烦。这就导致了一个很有意思的现象，你知道是什么吗？
这一两年，你会发现，在香港成立家族办公室变得非常火热，甚至有些富豪会选择把资产从新加坡转移到香港。这也让香港来了这么一大波资本流入。注意，不是说这些富豪把钱转到香港，或者选择去香港，就说明他这些钱是脏钱。那些富豪，他们大部分情况下就是嫌麻烦。
新加坡加了这么一堆条条框框，要查这查那，证明这证明那的。所以有些人就会因为嫌这个麻烦，就选择了香港。所以这从侧面其实也说明了，为什么那些“避税天堂”会那么不配合这些全球反洗钱的推进。全球的反洗钱系统，尤其是在金融发达的地区，它有点像一个气球，看起来好像密不透风，很密闭很完美，但实际上它有可能一捅就破。反洗钱的第一原则叫做了解你的客户（know your customer），也叫 KYC。
你要是在银行工作的朋友，尤其是一些欧美的银行，肯定对 KYC 这个词特别熟。
你要了解你的客户，怎么了解呢？
不知道，反正你就是要了解，了解他的业务，了解他的意图。这个其实也合理，因为洗钱的手法现在可以说是日新月异，银行的监管规则，它很难赶上洗钱进化的速度，只能依靠第一线的客户经理去进行主观的判断，这就有很多漏洞了，对吧？
要不然那么大一个洗钱案，30 亿美元，怎么可能几个假证差点就蒙混过关了。包括德意志银行的交易员，他知情不报，才让这些洗钱犯可以两边跨国买卖。看起来森严的一个银行监管，其实靠的就是第一线的客户经理和销售人员。
这里其实就有一层很有意思的利益冲突。作为客户经理，业绩都是要以拉客户的前进来为主要的目标，而反洗钱的监管呢，就是需要我整天追着客户问一堆问题，查他一堆资料，这其实就非常不利于拉客户，对吧？
所以一些银行的合规部门，他想推进一些反洗钱审查的时候，客户经理第一个跳起来就不高兴了。你要这么搞，你让客户走这么多流程，咱以后我跟你说可就没客户了。
所以有的时候会发生什么情况呢？
这些客户经理他有可能就不执行，或者执行的很松，因为这里很多都很主观，还有可能跟着客户一起去糊弄监管。就是利益冲突。为什么反洗钱进展的这么不顺利？
洗钱现在在全球这么猖獗，就是因为它其实是一个巨大的博弈场。
这里有洗钱者和监管者的博弈，同时还有国家、国家之间它的博弈，再到一个国家内部，它可能还有监管和银行之间的博弈，其实是非常微妙的。最后的最后，我再强调一下，洗钱是犯法，洗钱是犯罪，不能洗钱，不能洗钱，不能洗钱。
