如果银行破产倒闭了，你的钱还拿得出来吗？
今年一整年，就有差不多200家中小银行注销，平均每个月就消失16家，数量超过去3年的总和。
那银行在我们心目当中，一直都是稳健、低风险、有保障的金融机构啊，怎么会有银行消失掉呢？
实际上，今年解散掉的绝大多数都是城商行和农商行为代表的中小银行。
为什么会被解散，无非就两个原因：
要么业绩太差，有利润暴跌86%的，也有出现亏损的。
要么抗风险能力太差，注册一个银行，要10亿，搞一个村镇银行，最低只要100万，差了1000倍，那也意味着相对的风险更高。
那这些小银行呢，其实就是房地产下的产物，以前这些小银行是很少的，一直到2014年，棚改开启了房地产周期，当初为了支持房地产，金融监管力度很低，这些小银行才开始集中大量出现。
那这种小银行呢，本来就没有大银行那么受欢迎，想要吸收存款，就只能是给出更高的存款利率，而想要别人来借钱，就又不能把门槛定得太高，也就说，比起大银行，村镇银行的资金成本更高，贷款的风险也更高，这要是放在经济高速的时候就还没问题，而经济一放缓，尤其是房地产下行周期下，这种小银行就更难受了。
根据金监总局披露的2024年三季度数据，城商行和农商行的不良贷款率分别为1.82和3.04%，高于大行和股份行的1.25%，他们的拨备覆盖率、资本充足率等在行业中都是垫底的存在。
像是贵州银行不良贷款总额55.68亿元，30.46亿来自房地产，在房地产行业的不良率高达40.39%，也就是说给房地产行业放出一个亿贷款，有4000万是收不回来的。
还有重庆银行，2023年房地产不良贷款率6.48%，对比2016年的0.2%，上涨了31倍，重庆也成了法拍房挂牌套数最多的城市，每增加一套法拍房，背后都是一笔银行不良贷款。
好，那如果银行解散了。老百姓的存贷款会发生问题吗？
目前来看，还没有，高层处理的还是相当妥当的，因为目前中国的中小银行一旦决定解散，一般都会找到承接银行，比如把资产负债转让出去、更换牌照、变更登记到其他银行等等。在整个过程中，国家规定是不能影响客户的存取款、还贷款等业务的。
当然，为了预防极端事件，大家永远记得，存在一家银行的存款尽量不要超过50万啊，因为不超过50万的部分国家是绝对受保护的。而超过50万的部分大家就尽量分散存入大银行吧，这样就基本安全啦。
最后，2024正式结束啦，2023年是发现问题的一年，2024年是解决问题的一年。
宏观上的救房地产，取消贷款利率政策下限，首套房贷最低首付比例调整为不低于15%，下调了存贷利率等等，
股市上的换村长，整治金融体系，禁止了无脑IPO，清洗投行部门，禁止了地方政府为上市提供奖励，央行也开始了关注股市等等。
虽然不是所有的问题都解决了，但信心恢复没有捷径，明年总不会比今年更差。
对于明年，送给大家四个字：
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