时间好快，不知不觉，又是一年春节。
对很多常年在外工作、奔波的朋友来说，日常和爸妈的联系有限，就算打电话，爸妈为了不影响我们工作，也都是报喜不报忧。
有些问题，可能只有过年回家，和他们唠家长里短的时候，才能被发现。
比如，有朋友就表示，以前从没关注过他们的退休金，过年回家一算，直接傻眼了.....
算完爸妈的退休金，我emo了
有网友分享，之前听爸妈说交了社保，就默认养老应该没啥问题，一直也没怎么上心。
直到过年回家，聊到爸妈那一辈同龄人的退休金差距，才想起研究一下爸妈的退休金。
结果呢，真的是不算不知道，一算吓一跳。
她爸妈 55 岁，都是湖北农村的，老人家普遍心疼钱，过去的 11 年，每年都只交了 200 块。
以至于个人账户里面的钱，总共只有 2000 多，按这样交 15 年来算，爸妈每人每月的退休金，只有 133 元。
她表示算完简直崩溃三连，一个月 100 多，少得可怜，几乎等于是没有退休金。
更难过的是，当地的政策，交过的年份已经不支持提档补缴了，哪怕有钱，也没一点办法。
唯一有机会努力的，只剩 60 岁前还没交的这 5 年，可以按最高档来缴。
但即便这样，算下来，每人每月也只能有 400 多。
用她的话来说，就是很后悔，没有早点关注爸妈的退休金情况，导致现在能做的非常有限。
其实，像这类情况的，在农村真的不少见。
很多爸妈辛苦一辈子，但因为不舍得钱，也不懂养老保险，要么没有退休金，要么就算有，也是只有一两百，连吃饭都有困难....
如果大家也担心爸妈的养老，不妨趁着过年，好好了解一下他们的社保缴纳情况，万一有问题，还能尽早补救！
爸妈退休金太少/没有，怎么补救？
在聊具体怎么补救之前，必须提醒大家，一定要先看看爸妈有没有医保。
毕竟看病的风险不解决，有退休金也禁不起折腾，尤其生大病，花钱就像无底洞，有医保，至少能报销一部分。
像给爸妈交新农合，一年几百块，生病时也能减轻一些经济压力。
如果还有预算，建议再给父母搭配一个百万医疗险，医保报不了的，用百万医疗险来报，最高能报销几百万，防止因病返贫。
解决了看病花销后，再来聊聊退休金的问题。
如果爸妈年龄在 60 岁以内的，真的建议抓紧补缴城乡居民养老，为啥呢？
① 居民养老，稳赚不亏的国家福利
居民养老保险每个月领的钱，由 2 部分构成：基础养老金+个人账户养老金。
基础养老金：每个地方不一样，但大概都在 100-200 之间，比如我们老家，目前就是固定 165 元。
个人账户养老金：就是个人账户余额÷139。（个人账户余额 = 自己交的钱+政府补贴+往年利息）
举个例子，如果给爸妈补缴完，账户里面的总余额是 12 万，当地的基础养老金是 165 元。
那退休后每月可领的钱是：120000÷139+165 ≈ 1028/月
139 个月之后，个人账户里的钱领完。但没关系，只要活着，就能一直领，相当于国家出钱给咱养老。
万一没领多久去世了，也不用担心个人账户里的钱充公打水漂，因为家人可以把账户里剩下的钱都拿回来。
总之，横竖都不会亏，并且越长寿赚得越多。
② 越早开始交，爸妈能领的钱越多
上面说过，个人账户钱越多，能领的钱就越多，但个人账户的累积，也需要时间。
因为每年能交的钱有上限，只能通过拉长时间，来增加余额。
像前面的那位网友，交过的年份不能补，交了 11 年才开始提档，再怎么交，也只剩 4 年时间。
如果她在爸妈交了 5 年的时候，就开始为他们规划，那还有 10 年可以按最高档交。
其次，60 岁前，还没交的年份，有些地方可以支持子女资助，可以爸妈自己交一份最高档，儿女再帮交一份最高档，也是在增加余额。
假设 50 岁开始，最高档为 6000 ，一年最高可交 12000 ，到 60 岁，就是 12 W。而 55 岁开始，交到 60 岁，只能交 6 W。
所以，越早开始交，越有机会拿更多退休金，而越晚开始，越被动。
③ 延迟退休2025年正式执行，政策说不好还会变
去年，延迟退休的文件正式落地，而今年 1 月 1 号起，很多地方就会开始正式执行。
居民养老这一块，虽说目前还没有统一的调整政策，大部分地区，还是 60 岁就能退休，但也不排除，未来会跟着延迟退休，一起延后退休时间。
比如，广东，早几年就已经是延迟到 65 岁才能补缴，而海南也明确了，从 26 年开始，65 岁没缴满，才支持一次性补缴。
所以，如果你也关心爸妈的养老问题，可以早点了解清楚当地政策，能补缴的，真的建议抓紧补，以免错过机会。
万一社保补不了，还能怎么办？
假设万一，爸妈超过了年龄没办法补缴，或者补缴之后，退休金依然很低，还能怎么办呢？
最朴实、也最常见的方式，可能就是定期给爸妈转钱，自己给他们发养老金。
这种方式相对来说比较灵活，给钱多点或者少点，什么时候打钱，能自己控制和调整。
但有些朋友也会怕，月月打钱，爸妈心理上有压力，觉得拖累孩子，进而找各种理由推脱不要，或担心自己成家后，压力增加，不一定能持续稳定地给爸妈打钱。
如果你有以上的顾虑，那真的可以考虑商业养老金。
保终身的商业养老金，本质上来说，和社保的功能是一样的，都能月月给发退休金，活多久，就发多久。
保险公司月月打钱到账上，这种感觉，和儿女给钱，心理上完全不一样。
除此之外，它相对社保，又会更灵活，更可控。
比如年纪大一些也能照常交，三年五年交完就行，而且领钱速度更快，有些买完第二年就能领。
下面我们以 2 种情况为例，给大家看看不同方案的区别：
① 爸妈60岁以下，退休金少，想补充养老金
如果爸妈才 50 来岁，也在交着居民养老，只是说能领的不多，想要多一份养老金，做点补充，那么，可以考虑“快返年金”。
交完钱，第 5 年就能开始领，最关键的是，交的钱一直都在账户里面，每年取出来养老的，相当于是额外的收益。
我们以一次性交 30 万为例，第 5 年开始领取为例。
比如女儿作为投保人和被保人，每年领的钱给妈妈补充养老金。
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按照表格这个交法，第 5 年，能先领一笔 2.25 万的生存金，而从第 6 年开始，每年能领 7410，持续终身。
除此之外，这样配置，还有 3 大优点。
第一个优点：女儿做被保人，领钱的时间可以持续更久。
前期领的钱给妈妈养老，而妈妈走后，每年领的钱可以给自己养老。
比如妈妈活到 100 岁走了，这时，妈妈已经领了 34.7W 的养老金，接下来的时间，女儿还能继续领，活多久领多久，真正实现，一张保单，管了两代人。
第二个优点：交进去的钱一直都在，不会有损失。
这样一来，这笔钱拿来给妈妈养老，她心里也不用有负担，觉得花了孩子一大笔钱。
第三个优点：女儿做投保人，钱的控制权完全在自己手里。
老人家上了年纪，其实不适合手里有一大笔钱，毕竟现在各种骗局防不胜防。
这份保单，能做到账户里一直都有 30 万，如果让爸妈做投保人，万一哪天被别人忽悠着退保，把钱全部取出来，岂不是很危险？
而女儿做投保人，这笔钱控制在孩子手中，就不用担心老人家被骗养老金，更安全放心。
总结来说，两种配置思路各有优点，在投入同样多的钱的情况下，第一种，胜在领钱多，领钱快，第二种，领钱相对少一些，速度也相对慢几年，但胜在交进去的钱一直都在。
当然，也有部分产品，第 5 年开始领取，每年领钱能翻倍，比如同样 30 万交进去，每年能领 1.4W，适合单纯想领钱多的朋友。
总之，每个人的情况和需求不一样，最终的产品挑选上，也会有一定的差异和侧重。
如果不清楚自己的爸妈，适合选择哪一种，或者想知道自己的预算，交完后能领多少钱，可以 点击免费咨询，会有专人一对一帮忙制定方案，做交钱领钱测算。
② 爸妈年龄太大，当地不支持补缴
如果爸妈的情况，在当地没办法补缴了，但是养老又是实实在在的，眼下非常紧迫的需求，那我们可以考虑能快速领钱的商业养老金。
目前，最快的可以支持今年交，明年马上领，可以作为老年朋友的“社保后悔药”。
比如我们有位用户，自己创业赚了钱，给 61 岁的妈妈买了 30 万养老金，61 岁交钱，妈妈 62 岁就开始领钱，每年 13560 元，可以一直领到去世。
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相当于每月也有 1000+，对生活在农村的妈妈来说，吃饭基本不成问题，加上逢年过年自己再给点，养老就不用太担心。
万一领取中途去世，比如交了 30 万，69 岁的时候人走了，此时养老金才领 10 万出头，那么剩余的 20 万，也会全部退回来，不用担心会亏。
今天分享的两种思路，都是基于平时大家问的比较多的，也比较典型的爸妈养老困境，来做的方案搭配，大部分朋友都可以参考。
但是，具体能领多少钱，或者买哪款产品好，每个人的情况都不一样，选起来也很有技巧。
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写在最后
农村爸妈没有退休金，意味着他们的养老，没有托底。
很多时候，爸妈说自己闲不下来，就得找点活儿干，其实是因为没有底气，不敢停歇，也不想给儿女造成负担。
而作为儿女，爸妈的养老，迟早都是我们的责任。
尽管不是每个人都有能力，让爸妈的养老一步到位，但我们可以早一点帮他们谋划谋划，给他们提提建议、替他们研究一下政策，至少心里有个努力的方向。
养老金早一天安排，爸妈就早一天安心~
关于爸妈的养老，你是怎么准备的？欢迎在评论区留言分享你的故事：）
编辑 | Fanny
排版 | Clara
审核 | 奇晏
封面来源 | Unsplash
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