9 月市场大火的分红险，明晚将正式和我们告别。
它的保底收益就有 2.3%，收益和新上的固收型产品差不了多少，而且还有机会拿到额外的分红，收益率或能到 3.7% 或更高！
不过，很多朋友对分红险了解不多，不确定是否要入手。
今天我们就来简单介绍一下，也分享两个投保案例，供大家参考。
分红险，收益有多高？
分红险，准确来说是“分红型储蓄险”，是常见的年金险、增额终身寿里边的一种类型。
为方便大家了解，我们梳理了对比表格：
普通型：也称为“固收型”，收益写进合同，每年该增值多少就是多少，当前产品收益率约 2.4% 左右。
分红型：采用保证收益+分红的形式，保证部分收益约 2.3%，写进了合同一定能拿到；加上额外的分红，但能拿多少不确定。
现在市面上的普通型产品是预定利率 2.5% 的，分红险保证部分的收益就已经接近这些产品，如果加上分红，总体收益很可观。
我们测算过，分红实现率达到 50%，收益率就能超过之前预定利率 3% 的普通型产品（点击了解）。
因此现在想入手储蓄险，分红险非常值得考虑。
遗憾的是，收益较高的分红险都将在明晚下架，想买的朋友，得抓紧时间了。按过往经验，保险公司可能会提前关闭投保通道。如果想详细了解产品，可以 点这里 预约老师来讲解。
之前买过储蓄险的朋友，也可以考虑加保一份，利率下行，低风险高收益的产品错过难再有，不同类型的产品搭配，也能解决不同的需求。
就像我们去银行存钱，可以定期活期各一半，也可以一部分活期一部分买基金，来兼顾资金稳健增值、灵活取用、和博取高收益等需求。
下面我们分享两个真实的投保案例，供大家参考。
分红险，这样搭配很不错
延迟退休的消息出来后，很多朋友选择用养老年金来规划养老，五六十岁就能开始领钱，活多久领多久，不受政策变动影响。
相应的“代价”，就是这笔钱几十年不能动，要是遇到急用钱的情况，就难办了。
其实这种情况，可以用年金险+增额寿组合，能兼顾养老和灵活性。
1、普通型年金险+分红型增额寿
李先生之前买了份养老年金险，因为担心以后要用钱，只拿出一半资金来买。
剩下另一半钱，他握了几个月，没想好放哪里。近期了解到这一批高收益分红险要下架，想把手里的钱投进去，买个相对灵活的产品。
我们最后帮他搭配了一款分红型的增额终身寿，既有一定灵活性，又能博取高收益，来看看具体方案：
年金险选择从 60 岁起领，每年固定领两万七千多，能领一辈子，加上李先生的社保养老金，基本够用了。
增额寿在交完钱第三年，现金价值就超过已交保费，需用钱时可灵活提取（每年不超过保额的 20%），领取后现金价值相应减少。
如果前期没有取用，按保证利益，60 岁起每年同样取两万七千多用于养老，可领 15 年；如果收益达到了分红演示，则可领 26 年，这笔钱能让老年生活更滋润。
这种组合买法，能保证李先生退休后每年能稳定到手一笔钱，后续要是急需用钱，退掉增额寿也不会有损失。
以上投保思路大家可以参考，两款产品各买多少根据自己情况来，比如希望固定领取的养老金多一些，就选择年金险多交点钱、增额寿少交点。
有些朋友暂时不需要做养老、孩子教育等长远规划的，就想找个地方让钱稳定增值，那么也很适合用增额寿来打理。
下面我们来看看罗女士的案例。
2、普通型增额寿+分红型增额寿
罗女士是我们的老客户，今年 42 岁，主要需求是找个安全又收益稳定的地方放一笔钱。
因为对储蓄险了解不多，上次沟通后，罗女士先买了部分增额终身寿“试水”一下。当时产品收益率近 3%，把钱投进去后就不用管了，还能终身复利增值，她觉得非常省心。
因此现在想把剩余的钱也放进去。目前能买到的收益较高的产品，也就剩分红险了，保底收益率约 2.3%，达到分红演示则有 3.6%。
来看看她的最终方案：
罗女士买的这两份增额寿，资金增值速度都很快，在交完保费后第 4、第 5 年，现金价值就超过交的钱，往后需要用钱，减保取出也不会亏。
先买的那份普通型增额寿，现金价值是写进合同的，标注多少就是多少；这次新增加的分红型增额寿，保证利益同样写进合同，另外还有额外的分红。
要是分红达到表格演示的那样，那么在 50 岁时收益就超过普通型的，70 岁时是它的 1.2 倍，90 岁是 1.4 倍！
这两份保单组合，按保证能拿到手的收益计算，60 岁时 irr 为 2.42%；如果达到演示分红，irr 为 3.16%，整体收益很不错。
提醒大家，这两个案例中的普通型年金险和增额寿都已停售，分红型也在这几天陆续下架了，最迟到明晚全面下架。后面新上的产品，收益就没这么高了。
如果想赶上这趟车，可以点击下方卡片，预约规划师来制定方案：
如果想进一步了解分红险，或想知道怎么选，可以接着往下看。
分红型产品，怎么选不出错？
买分红险，保证部分的收益我们不用操心，毕竟是写进合同的，有法律保障。
但分红部分能拿多少，就要看保险公司的实力了。
因此挑选产品时，重点看保险公司以下几个方面：
公司背景和经营能力：主要看股东背景、综合偿付能力、核心偿付能力、风险综合评级。保险公司背景强大，经营稳健，我们才能放心把钱投进去。
投资能力：看综合投资收益率，数值越高，代表保险公司的投资能力越强，我们就有更大几率拿到分红。
过往红利实现率：表示过往产品演示利益的达成情况，比如演示收益率有 4%，实际也达到这个数，那么实现率就是 100%。
以上数据，在保险公司官网上都能查到。如果没找到，可以 点这里 咨询，我们帮忙查找并解答。
如果买分红型的增额寿，还要看对应产品的减保规则是否宽松，关系着我们以后能拿出多少钱。这部分内容我们做过详细梳理，感兴趣的朋友点击这里查看。
有些朋友可能会担心，分红部分是不确定的，要是一分钱都分不到怎么办？保险公司会不会有什么“暗箱操作”？比如赚了钱故意不分出来……
大家的担忧我们理解，咱们买储蓄险，本身就是看中它稳健、安全、有监管兜底。
对于分红险的分红部分，监管也是有严格要求的，这里简单列举几点：
分配限制：分红业务赚钱了，至少要把可分配盈余的 70% 拿出来分给大家，不用担心保险公司赚了钱不分出来；
平滑机制：保险公司有个“特别储备账户”，分红业务赚得多时往里边放点钱，哪年赚得少了再从里边拿钱出来，以保障大家每年都有一定分红；
如实公布红利实现率：去年起，保险公司开始披露各款产品的红利实现率，产品实际表现如何，大家都能看到。
总而言之，分红险的安全性，大家大可放心。如果想了解当前还有哪些产品值得买，以及详细的对比测评，可以点击查看这篇文章（部分产品已下架）。
写在最后
这几年，保险预定利率接连下调。预定利率越低，产品收益就越少。
9 月 30 日，2.5% 预定利率的分红险就全部下架了，如果想趁这几天上车，或有想了解的产品，都可以扫文末二维码预约咨询，有专人解答。
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编辑 | Kayla
排版 | Lily
审核 | Vera
