案例一
案例二
客户B的朋友有房产作为抵押物，但该朋友征信有些瑕疵故不能作为借款人，客户B自己也恰好需要用款，于是二人协商以客户B的名义申请贷款，将二人的房产一起作为抵押物以获得足够额度的贷款，全部贷款的利息均由该朋友承担。二人按前述约定向银行申请了150万元贷款，办理贷款手续时，客户B签署了《金融借款合同》《抵押合同》（客户B自己的房产抵押70万元），该朋友签署了《抵押合同》（朋友的房产抵押80万元）、《保证合同》。150万元贷款到账后，客户B按照房产抵押额将80万元转账支付给朋友使用。现还款期限已届满，客户B将自己所用的70万元还入银行，但其朋友表示已还不上剩余80万元及全部利息了。客户B认为其已经还款70万元，想向银行申请解除其房产的抵押，若银行后续起诉要求偿还剩余80万元及利息的，让银行拍卖朋友的房产清偿即可，向律师咨询这个解决方案是否合法可行。
案例三
朋友急用资金，问客户C借款，主动承诺按每月3%付息，用款3个月。客户C觉得这个收益不错，但自己资金有限，于是到银行以自己名义贷款200万元，转头就借给了朋友，双方还为此签署了一份借款合同。随后，朋友每月都按约定支付6万元利息，3个月期满后，朋友称扩大投资经营，想延期半年还款。客户C办理的银行贷款期限为一年期，于是告知朋友只要每月付息，最迟在银行贷款到期前还钱就行。一年期满时，朋友虽然还是每月足额付息给客户C，却称因为用款成本太高、投资款还不能及时回笼等原因，暂时还不上款，希望能迟一些再还款。于是，客户C要求朋友签署一份《承诺书》，确认200万元均由该朋友使用，若银行起诉客户C，则由该朋友承担全部法律责任。此时，该朋友已累计向客户C支付了72万元利息。客户C咨询，若银行起诉其要求还款，能否把《承诺书》作为证据要求追加朋友为被告，让法院直接判决朋友向银行清偿贷款。
法律解析
《刑法》第一百七十五条规定：“以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”《最高人民检察院 公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》第二十一条规定，“〔高利转贷案（刑法第一百七十五条）〕以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额在五十万元以上的，应予立案追诉。”案例三中的客户C累计收取朋友的利息超过50万元，已经达到刑事立案的标准，若朋友到公安机关报案，则客户C将会被以涉嫌高利转贷罪立案调查。或客户C到法院起诉朋友要求还款，经法官审查后，可能会以发现犯罪线索为由移送公安机关立案处理。
因此，律师提醒大家，切不可图小利，而把自己的征信、财产甚至人身自由都搭进去。交友需谨慎，交易更需谨慎。
律师简介
撰稿 | 黎嘉雯
