存款利率一再下调，未来有机会涨回来吗？
文摘
财经
2024-09-29 19:30
广东
点击下图咨询，领取7周年礼包![]()
![]()
不光工、农、建、交等国有大行时不时就降息，中小银行也是如此。写这篇文章的时候，我打开某知名商业银行APP，结果显示如下：一年期存款利率是不到2%，3年期、5年期也就2%出头。![]()
某银行App显示，当前三年期大额存单年利率为2.25%，两年期大额存单年利率为2.20%。理论上有可能，但就目前的经济环境来看，概率非常低。这句话的潜台词是，负利率的一定会到来，什么时候来，只是时间问题。历史经验也已经告诉我们，无风险利率持续下行是大趋势。
经济增速到后期，大部分都是放缓的，有些甚至出现降低的现象。我们都知道，利率是金钱的时间成本，是钱生钱的效率。当我们经济增速放缓的时候，社会生产的效率就会降低，那我们钱生钱的效率一定会下降，利率也同样跟着下降。最明显的一组数据，就是自1978年改革开放至2008年，我国GDP总量增加4.8万亿美元，增长率一度超过14%。但是当国家经济实现从0到1的转变之后，经济增长就会遇到瓶颈期，也就是增速放缓了。我国GDP从2010年的10.64%到2020年的2.3%，整体下滑了8.34个百分点；2021年GDP增速虽有回升，但也难以扭转下滑的趋势；2023年全国第七次人口普查显示，我国65岁以上的老人，占比13.5%，预测到2030年，65岁以上的老人将达到18%以上，进入超级老龄化国家。因为到了退休后，大部分人已经没有赚钱能力，担心坐吃山空，自然要省着花。并且，年龄大的人，往往更偏好稳健型的理财方式，不少人都是【存钱大户】，银行想把钱贷出去，只能降低存款利息，甚至变成“负利率”。负利率意味着你把钱存银行，不仅拿不到一毛钱利息，还要交一笔“管理费”给银行。而现在的年轻一代，很多人的消费观念也比较【躺平】，或者主动进行【消费降级】。父母已经给他们买好车子、房子了，自己也不想太费劲再去买更好的。而央行为了鼓励消费， 也会选择将利率维持在较低水平。在经济增速较慢的时期，国家为了推动经济增长、促进消费和生产投资，缓解企业的经验压力，会实行较为宽松的货币政策，比如降低银行的贷款利率。而当银行的贷款利率下降之后，存款利率也一定会随之下降，就好比这两年LPR下调了，银行存款利率也会跟着降低。不然大家贷款以后再拿到银行存，银行就会面临“被套利”的风险。因为经济会呈现出周期的变化，央行也会根据市场情况对利率进行调节，但是长期来看利率趋势一定是向下的，很难会像美元那样跳水反弹。再比如，出现了严重的恶性通胀，央行为了确保经济稳定运行而加息，所以说，大家对存款利率回调这件事，还是放弃幻想，起码不要抱太大希望。与其去期待一个不确定的未来，不如把握当下能把握住的机会。放眼当前市场来看，我最推荐的还是年金险、增额终身寿险等储蓄险产品。不管存10年、20年，存在里面的钱就按照合同约定的利率长大。虽然现在主流的分红型储蓄险有不确定的部分，但依然还有2%-2.5%的预定利率。有国家金融监督管理局监管，又受到合同法约束，非常【靠谱】。人寿保单，跟50万以内银行存款、国债一样，被视为当前安全等级最高的金融工具。比如当前的增额终身寿险、年金险产品，长期保底复利收益在2% - 2.3%左右，如果是分红型产品，长期复利收益有望突破3%，甚至3.5%。而且门槛很低，都是几千块起投，普通工薪阶层都能够得着。目前市面上优质的产品，我们每个月都会汇总好给大家，不过，这些产品的预定利率同样也在下调，9月30日又是一个调整大节点，点击下方卡片关注我，回复“关注“领礼物哦![]()
