作者：周军律师
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如果能证明出借人是“职业放贷人”的，甚至利息约定也无效。当事人已经多还的利息，可以直接冲抵本金。
有些网友对此有误会，借贷的时候都以为四倍是最高上限，出现纠纷的时候才发现，有些机构的借贷利率远远超过四倍的上限（当前最高为15.8%），甚至达到20%以上。
机构超出lpr四倍的利率上限合法吗？
法律规定，除持商业银行、信托公司等持有金融许可证的金融机构外，小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等金融组织也属于金融机构，他们贷款的利率上限是不受民间借贷法律规定上限限制的。
因此需要提醒的是，从银行等金融机构进行信用卡取现或者在线贷款时，一定要注意提示的年化利率，如果超出预期，注意谨慎对待。
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【法律依据】
《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》
“关于适用范围问题。经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。”
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