为铁粉而生
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2024年结束了，这一年里面，美股，主要是科技股疯狂飙升，作为有金融资产的人，自然是赚的盆满钵满，似乎是历史上最好的年代。
但是对于低收入的美国人而言，这两年可以说已经到了山穷水尽的地步了。
美国收入最低的三分之一家庭，储蓄率为零，这也就是真正意义上的月光族，存不下一分钱的那种。这背后最主要的原因有两个。
第一就是美国人本身也不怎么爱存钱，已经养成了用信用卡消费的习惯，储蓄率一直都处于极低水平。可以说美国从上到下都是借贷消费的典型。
这和我们形成鲜明的对比，我们现在是苦恼储蓄率太高了，这4年远远高于过去20年的平均水平了。
第二个原因则在于美国居民收入的增长，完全赶不上通胀。去过两年中，美国经历了40年来最高水平的通货膨胀，CPI一度超过了8%。
而通胀这个东西，其实非常不平均，主要的物价上涨，都涨在食物和房租以及医疗服务上，这又是低收入人群支出的大头，而像大量的工业品，特别是从中国可以进口的商品，价格上涨并不明星啊。
数据显示，美国信用卡违约率在2024年前九个月达到自2008年金融危机以来的最高水平，信用卡贷款坏账总额已达到460亿美元，比去年同期增长了50%。2024 年第三季度，美国人的信用卡债务总额达到了创纪录的 1.17 万亿美元，虽然占GDP的比例并不算高，如果单独看西永卡债务，似乎也不足以引发金融危机。
目前，美国的信用卡债务，不可能得到缓解，原因很简单，经济增速是越来越低的，那么收入增速也就会放缓，但是美国的利率依然处于高位，无论是国债收益率，还是抵押贷款的利率，依然处于这几年的高位。
美联储应释放了鹰派信号，明年的降息可能只有两次了，那么非常可能导致债务滚雪球一样变大，利率在明年下降的幅度将相当有限。
虽然这并不一定引发金融危机，但是足够引发社会危机。因为低收入人群，他们本来就可能一无所依，没有什么抗风险能力，收入和犯罪率的关系，经济学上也早就证明是负相关的。看看美国当年的“零元购”就可见一斑了。
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