房贷利率正在朝一年以来，甚至更长时间以来都未见的水平回落，但现在是锁定利率的好时机吗？
自新西兰央行上周降息以来，各家商业银行也纷纷实质性下调其房贷利率。
四大主要银行的一年期房贷利率在6.59%至6.85%之间；两年期为5.99%至6.34%之间。
Westpac给出了5.69%的五年期固定房贷利率，根据央行数据，这是自2022年初以来未见的平均利率水平。
ASB推出了两年期5.99%的房贷产品，也是自2022年三季度以来该类别房贷利率的最低平均水平。
不过随着未来进一步降息的可能--央行曾预测OCR会降至3%，且部分经济学家认为可能还需要进一步降息--房贷利率究竟锁定多久最理想？
ASB首席经济师Nick Tuffley称，各种固定利率之间的"差别并不大"，很难说哪种选择能提供最便宜的利率。
从历史上看，选择各种一年期固定利率是最经济的选择，但现在来看并没有太清晰的答案。
"与更短期的房贷利率相比，现阶段的两年期利率相对还可以，虽然优势没有那么大，但你需要自己权衡要不要锁两年。"
如果选择一年期6.59%的利率，然后等到期后重新锁定，那么一年后的一年期房贷利率必须要降到大概5.4%，才能使这一选择优于现在锁定5.99%的两年期房贷利率。
他指出，如果利率在短期内急剧下降，那么选择两年期固定利率的人将无法在短期内看到好处。
"目前，半年期跟两年期（的选择）之间，更多是取决于你有多看重自己财务上的灵活性，而这一点现在开始变得更加重要了。"
他表示，锁定更长期的固定房贷利率（比如三年期、五年期这种）并没有什么显著价值。
"在不同的时间跨度内，回报的差异并不大，但通常来看，两年期利率在边际上似乎有更好的性价比。"
他表示，当前的利率已经包含了相当大幅度的利率宽松预期。
"因为批发市场已经将相当大的短期利率下降计入其中，因此长期利率已经在利率曲线上反映了相当程度的宽松。"
他表示，短期利率能够给房贷借款人更多选择。
"考虑的前提是，我们把我们对房贷利率的预期展望基于OCR降到3.25%。如果最终它稳定在这个值以上，那么当前较为长期的房贷利率可能性价比更高；如果OCR进一步下降，或者短期内快速下降，那么，选择短期贷款的人更有可能在未来通过锁定届时更低的利率受益。"
ASB的经济学家们并不看好长期房贷利率在未来几个月里能出现像短期房贷利率这样的降幅。
"最终来看，这是一种在房贷利率成本、较长期的利率确定性与其他期限的灵活性、以及未来几年利率可能放松之间的权衡。由于各种因素，从储备银行的动作到经济前景面临新威胁，房贷利率可能会比我们预期的更低。然而，如果通胀没有像我们预测的那样继续降温，（高位）利率也可能比预期的更持久。"
专家表示，房贷利率最终将稳定在比疫情期间的低位略高一些的水平。
"我们建议所有借款人都基于自身的财务状况来选择一种（锁定房贷的）策略，包括对利率变化的容忍程度，对灵活性的依赖程度，以及综合考虑最小化利息支出的目标。"
社交媒体上教人做财务规划是一个吸引粉丝的赛道。 Photo: IGOR STEVANOVIC / SCIENCE PHOTO
社交媒体上的热搜通常是假期、聚会和美食探店--这基本都将钱花在体验消费上有关。不过，一些网红开始鼓励他们的粉丝省钱。
美国喜剧演员兼网红Lukas Battle在2024年初因倡导"loud budgeting"（大声预算）理念而走红。
这一理念强调在人们做出任何财务决定前都要将真实想法表达出来。
新西兰财务网站Sorted的Lara Meyer说，虽然公开谈及自己的财务状况需要一些勇气，但这对于让你的银行账户能健康运转是有好处的。
"我们的生活中，总会有那么一些时刻让我们在需要做决定的时候意识到：'事实上，我买不起这个'--这确实需要一些勇气。"
"我就经历过这种情况。我一个好朋友一直计划在一月份去日本滑雪。当时我想，我和我老公应该也可以去，但事实上，我不喜欢负债，所以我不会用信用卡负担这部分支出。"
"所以我只能跟朋友说，'我觉得我们负担不起这种支出。我不会为了和你一起去旅游而让自己陷入财务压力中。我们在新西兰本地也可以有一个美好的假期'。"
Napier居民Rachel Leutele创建了一个名为"the_savvy_saver"（省钱达人）的Instagram账号来和她的粉丝们分享省钱秘笈。
Rachel Leutele是Instagram上"The Savvy Saver"的运营者。 Photo: Supplied
"我读到的第一本关于理财的书是【赤脚投资者】（The Barefoot Investor），这是开启我理财之路的启蒙书籍，让我有了一些头绪，并明白了我为什么想要做这些事情。"
"我的一个朋友跟我说，'你真应该把这些发在社媒上帮助别人'，然后我就这么干了，然后就火起来了。"
不过就在6年前，她还对省钱一无所知。
2018年她还是一名律师，当时她刚刚跟她还在上学的男友结婚。
这对新婚夫妇选择与家人同住，每周付130纽元租金。
"我想在我婚后的头三年，我们都在汉密尔顿与我的父母同住。我刚大学毕业并获得了律师职业资格。我们当时一分钱存款都没有。"
"我们不知道我们当时在干什么，我们把所有的钱都挥霍了。"
不久之后，Leutele怀孕了，由于健康原因只能辞职。
"我被诊断出患有一种叫'妊娠剧吐症'的病，这种病很严重，差不多整天都在呕吐。所以显而易见，我只能辞职。我老公也不得不终止学业，去找份全职工作。"
这对夫妇的财务问题始于2021年她怀二胎的时候，二人由于丈夫工作的原因搬到Napier居住。
突然间，他们发现需要在一座新的城市自己付房租和各种账单，于是很快就欠下上万纽元的债务。
"当我们搬到Napier的时候，我们凑齐了押金才租到房子。"
"我们当时欠债有2万纽元，当时我们的状态基本上就是：如何在只有一份收入的情况下维持生存，这样我才能继续做一名全职妈妈。"
这也是她决定他们需要做财务规划的时候。
"我试过几种不同的方法，但对于我们这种单收入家庭来说都不管用。因为我发现很多建议都是增加收入、减少支出，但当你家里只有一个人上班时，真的很难做到这一点。"
"我不得不找到一种适合我们的方式，这样我才能继续在家照顾孩子，因为当时增加收入对我们来说并不是一个可选项。"
三年后，Leutele和她的丈夫已经偿清了欠款，并开始准备买他们的首套房。
她说，这一切都要归功于"零基预算法"（zero-based budgeting）。
"零基预算法是指把我们所有的钱都放到一个账户里，然后在发薪日时，我对每一块钱都做好规划。"
"人们也可以叫它'给每一块钱指定一个去处'，简单说就是你把所有要花的钱都转移到不同的账户上。"
"我把收入分到几个不同账户，比如支付各类账单的账户、汽车保养账户、家庭基金账户（以及）育儿所需，这样到发薪日当晚，我们的主要账户余额清零，但所有其他账户都有了进项。"
Sorted的Meyer也支持这种做法。
"我喜欢她的主意。我差不多也是这么做的，我清楚我的生活支出是多少。钱不会乱花，它会流向生活费，房贷或房租，或者我把它存起来，或投在KiwiSaver里，又或者是买衣服的预算中--所有钱都有规划。"
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