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原 创 申 明 | 本文作者：法询金融研究院 高级研究员 陈菲。本文仅代表个人观点，欢迎个人转发，谢绝媒体、公众号或网站未经授权转载。
近日，支付宝开通“闪速汇出”跨境汇款功能，付款币种为人民币，可以汇往40多个国家或地区，用途仅限于因私旅游和留学生活费，目前已经支持港币、欧元、日元、韩元等货币收款，但不支持美元、加币、澳元和英镑等。登陆支付宝APP，搜索“闪速汇出”，选择“汇款到境外
如果首次使用，需要先完成几个汇款问题
支付宝的闪速汇出仅支持因私旅游和留学生活费两类用途
单笔限额5万人民币，年累计限额30万人民币，每月最多汇出5笔完成答题后，用人脸识别或上传身份证件方式开通汇款服务
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开通后，选择收款方式。目前汇至香港可以选择银行账户和FPS（转数快）两种模式，收款人在香港以外国家地区的仅可通过银行账户
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填写收款信息，完成汇款
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需要注意，每笔跨境汇款手续费，按汇出金额0.5%收取，最低100元；目前仍在产品上线推广期，暂不收取足额到账费。同时，汇款要求符合国家外汇管理规定，可能需要汇款人提供相关材料。2007年8月，支付宝开始推出境外收单跨境支付业务，目的是服务支付宝用户，为支付宝用户提供留学教育、跨境购物等所需的支付服务。2011年5月，支付宝获得我国人民银行颁发的非金融机构支付业务许可证，正式成为第三方支付机构。2019年2月起，网联清算与支付宝平台正式开展跨境支付业务合作。同年3月，港版“支付宝”AlipayHK跨境线下支付功能正式上线，其跨境支付产生的交易资金将通过人民币跨境支付系统（CIPS）完成跨境结算，网联清算承担转接清算的角色。此后，香港用户可以在一个APP中实现全方位的全球收入、全球支付和全球兑换，享受到跨境移动支付带来的便利，支付宝也日益显现出跨境离线支付的强大功能。其后支付宝不断升级境外人士在华的支付服务，2019年11月，联合上海银行推出“TourPass”小程序，境外人士来内地，通过下载支付宝海外版，即可申请到上海银行的电子“消费卡”，用户通过绑定自己的海外银行卡给这张中国消费卡充值，就可以在全国范围内实现线下扫码支付。2020年9月，蚂蚁集团推出Alipay+全球跨境支付和技术解决方案，支持包括电子钱包和手机银行等在内的几十种数字支付方式，并于2022年4月在欧洲、亚洲加速密集落地。通过这一方案，欧亚海外商家可一次性接入10多种数字支付方式，连接约10亿亚洲消费者。2020年11月，支付宝在国内首个获批“境外用户支付方案”。为方便境外游客在华使用移动支付，支付宝联合国际卡组织，优化境外用户服务方案，通过蚂蚁集团提供的Alipay+跨境支付和技术解决方案，使境外游客来中国内地可实现扫码支付。2022年2月，全球第四大支付和贸易服务商Worldline通过Alipay+解决方案，与蚂蚁集团合作升级。2022年4月，蚂蚁集团以战略投资的方式和东南亚支付巨头2C2P达成深度合作关系。 2022年11月，蚂蚁集团公布旗下Alipay+服务最新数据，已覆盖全球超过250万商户，全球用户超10亿，Alipay +服务的海外商户覆盖电商、数娱、餐饮、旅行、免税店、便利店、购物中心和交通出行等。2023年7月，在杭州举办亚运会期间，蚂蚁集团表示，支付宝已完成对境外用户在中国使用移动支付的服务支持，来自全球的运动员、游客可以全国使用支付宝享受购物、打车、坐地铁、游览景区等各种便捷服务。
支付宝属于第三方支付机构，第三方支付机构，也称非银支付机构，是指根据人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的规定取得《支付业务许可证》、在收付款人之间作为中介机构提供全部或部分货币资金转移服务的非银行机构。支付机构跨境业务，一般是指支付机构通过合作银行为市场交易主体跨境交易提供的小额、快捷、便民的经常项下电子支付服务，包括代理结售汇及相关资金收付服务。
这个定义将市场交易主体由原来的“电子商务交易双方”明确到电子商务经营者、以及购买商品或服务的消费者，并将业务范围从货物贸易、服务贸易扩大到了整个经常项下，明确支付机构可为境内个人办理跨境购物、留学、旅游等因私外汇业务，进一步满足境内个人合法用汇的需求。
根据服务提供的主体不同，跨境支付主要可以分为银行电汇、汇款公司、信用卡组织及支付机构四类常见的通道：相比较之下，银行电汇更适合大额跨境汇款，特别是在网银普及后，跨境电汇基本从线下发展到线上，汇款人可直接通过网上银行办理跨境汇出业务。专业的汇款公司相对传统银行汇款，到账速度更快，而且汇款也无需开设银行账户，只需提供身份证明，填写汇款单据即可得到汇款密码进行汇款。但因其按照每笔业务收费，所以不适合小额高频的跨境转账汇款。国际信用卡组织，主要是指以VISA、MASTER等为代表的国际专业信用卡公司，处理业务速度快，但存在跨境支付失败率高的问题。同时为防止盗刷等风险，国际信用卡公司多采用免欺诈保护措施对消费者提供安全使用服务。第三方支付，是指支付机构通过合作银行为市场交易主体跨境交易提供的小额、快捷、便民的经常项下电子支付服务，包括代理结售汇及相关资金收付服务。支付机构对比银行汇款的优势主要在于：速度快、费用低、适用于小额高频的交易。目前银行提供的跨境汇款和支付机构跨境支付是最普遍采用的两种模式。
自贸易投资便利化措施实施以来，央行已连续多次发文，鼓励境内银行与支付机构开展合作，为市场交易主体及个人提供经常项下本外币结算服务。支付账户实行实名制管理。同银行账户实名制一样，支付账户实名制也体现着客户资金权益，只有实名制才能有效保护资金安全。1.客户的银行账户与支付机构首次建立业务关联时，应经双重认证，即客户在通过支付机构认证同时，还需通过银行的客户身份鉴别。账户所在银行应通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，明确双方权利与义务。银行应对客户通过支付机构进行大额资金划转强化身份认证，确保由客户本人发出资金划转要求。银行在与支付机构签订业务合作协议时，应就非商业银行直接进行客户身份认证的批量扣款或电子支付，与支付机构就赔付责任达成一致。2.开展跨境人民币支付业务的支付机构，可以选择一家满足要求的商业银行开立1个跨境人民币支付业务待结算资金专用存款账户，确有特殊需要的，可以再选择一家满足要求的银行开立1个同样性质的存款账户作为备用账户；从事基金销售支付业务的支付机构，可在满足要求的银行开立1个基金销售支付业务待结算资金专用存款账户；开展跨境外汇支付业务的支付机构，原则上可以选择不超过2家银行，每家银行可开立1个跨境外汇支付业务待结算资金专用存款账户。此外，支付机构上述待结算资金专用存款账户与其境内商户、客户银行结算账户间的资金划转应当由清算机构通过备付金集中存管账户办理。
支付账户根据客户身份验证方式将个人支付账户分为三类：Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份（例如，联网核查居民身份证信息），验证过程简单快捷，账户余额可用于消费和转账，主要满足小额、临时支付需求。为平衡安全与效率，Ⅰ类账户的交易限额相对较低，支付机构可以通过强化客户身份验证，将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户并提高交易限额。Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户身份验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为，因此具有较高的交易限额。鉴于投资理财业务的风险等级较高，仅实名验证强度最高的Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品。需要注意，上述交易功能、交易限额管理措施仅针对支付账户“余额”付款方式，客户使用银行账户付款（例如，银行网关支付、银行卡快捷支付等）不受其约束。
以往，银行卡快捷支付、代扣业务采用由支付机构代替客户向银行发送支付指令，并扣划客户银行账户资金的支付模式。这类业务以开通简单、交易验证便捷的特点深受客户欢迎，但是在实践中，由于这类业务涉及客户、支付机构及银行三方主体，权责关系相对复杂，客户往往因各方责任界定不清而在发生风险损失后维权困难。根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，支付机构和银行合作为客户提供这类业务时，应当事先或在首笔交易时分别与客户建立清晰、完整的业务授权关系，明确约定扣款适用范围、交易验证方式、交易限额及风险赔付责任等内容；同时明确，银行是客户资金安全的管理责任主体，在银行账户扣款过程中无论由银行进行交易验证还是支付机构代为验证，银行都要对客户的风险损失承担先行赔付责任。-END-
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