这段时间的政策组合拳来的非常猛烈，十月份堪称超级福利月，一边是存量房贷利率统一下调（传送门），另一边10月21日公布的最新一期LPR又狂降25个基点（传送门）。
以目前嘉兴范围内在执行的商贷利率计算方式推，之前首套房最低3.1%是由之前的五年期LPR3.85%加上【-75BP】的固定加点得出的。
如今这个-75BP的固定加点不变，根据最新五年期LPR3.60%，就能倒推出首套房商贷最新利率,（3.6-0.75）是2.85%！
经过与多家银行确认，住宅首套房贷利率的确来到了2.85%，出现了商贷利率与公积金利率持平的罕见奇观！
考虑到公积金二套利率是3.325%，且公积金有各种额度限制，商贷竟然比公积金变得更香了！
再加上固定加减点伴随着LPR的变化，商贷利率或将每年往下，一时间，很多网友也开始畅想，会不会出现LPR继续一路猛降，房贷利率不仅低于公积金利率，甚至在未来的某一天达成0利率、负利率？
希望是美好的，但道路是曲折的。
传言沸沸扬扬的广州地区，现在也陆续爆料，银行里新增商贷利率低于公积金2.85%的全部不予通过。
因此可以得出结论，商贷利率最低就是对标公积金，公积金利率是商贷的底线！
为啥会这样呢？笔者认为出于这几点因素考量：
第一，市场公平性和金融稳定：公积金贷款是由政府支持的低息贷款，其利率通常远低于市场水平，旨在保障居民的住房权益。如果商贷利率低于公积金利率，可能会引发市场不公平竞争，影响金融市场的稳定。
第二，银行盈利和可持续发展：银行需要维持合理的利差水平以确保盈利，过低的商贷利率会压缩银行的利润空间，不利于其可持续发展。因此，银行在设定利率时会遵循商贷利率不低于公积金利率的原则。
第三，恐怕是最重要的因素，如果商贷利率比公积金还要低，那公积金管理中心还有存在必要吗？作为员工工资组成部分，公积金现在还有必要缴吗？况且公积金也存在双轨制，公积金由企业和员工共同承担，公务员则不需要自己缴，本身就是公务员的隐性福利，不能堂而皇之简单折现。一旦公积金优势不再，缴存的正当理由就不具备了。分蛋糕皆大欢喜，动蛋糕如同杀人父母，懂的都懂。
那么公积金这些年变动大不大呢？
历经多年，利率从3.2到如今的2.85，应该说公积金利率的变动比LPR克制多了。
公积金这些年最大的变动在于可贷款的额度。以咱们嘉兴范围为例，本科以上人才单人公积金贷款额度从45万拉到了75万，普通职工最高从30万拉到了65万。
事实上，降低存量房贷利率，本身就是缩小存量房贷与新增房贷利率的差距，让以前高利率贷款的朋友心理更加平衡。而公积金利率本身都是一致的，往下调也是批量统一一起调，不会出现不患寡而患不均的情况。
最后我认为，目前无论是房贷利率和公积金利率都已经是历史新低，而如果想要房贷利率再进一步往下，或许更应该关注公积金利率的动向！
👨🏻💻 撰文、编辑：鲁提辖
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