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■王永利 神州信息联席董事长
以下为整理后的演讲全文：
银行等金融机构自运用电脑开始，信息科技的发展就不断推动金融的进步与升级换代，并呈现出不断提升的发展阶段或者运行业态。
第一阶段，可以视为金融机构自身运营的IT化或电子化。在这个阶段，金融机构在通过计算机的使用，在提升自身业务处理和数据管理的能力后，又进一步推动总分支机构间系统的统一和相互的联网以及数据的集中，从而实现跨机构的通存通兑和业务的实时处理。在这个阶段，金融机构信息科技的自我应用是该阶段最基本的特点。
第二阶段，金融机构通过与客户或合作伙伴之间系统对接，实现业务联网处理。自银行卡业务出现之后，随着通信技术的提升，特别是互联网、云存储、大数据、区块链、人工智能、智能合约等数字技术的发展，金融机构的科技应用越来越突破了自身的范畴，不断加大与客户或合作伙伴的系统对接与网络连接，推动越来越多的业务实现处理的线上化。例如，业务信息输入的自动化，即客户通过自身的终端实现业务信息的输入和办理。在这个过程中，金融机构的目标就是要尽可能减少客户到网点中办理业务，尽可能避免员工参与手工处理的过程，以减少错误的发生率，提高效率和降低成本。同时，不仅利用自己的线上化平台进行自己产品的营销，还应该筛选更多其它机构的产品，满足客户更多的金融领域需求。只有这样金融机构才能在实现系统互联的同时，实现场景的互联，推动与客户之间电子化渠道的变革，实现更多产品的线上化展示和交易。
在第二阶段建设过程中，不能再完全依靠金融机构内部的力量，而是更多需要全社会的支持。今天，中国的金融科技已经迈入了第二个阶段，并在不少领域取得了国际领先地位。所以，如果金融机构还将金融科技应用的重点放在自身业务的处理上。特别是在柜台人工参与的业务处理上，就已经明显落伍，未来发展空间会越来越小。但是，第二阶段发展也存在一个重要的问题就是随着互联网生态化的发展，今天金融机构还是以自身为主做金融科技的发展。今天，需要金融机构互联互通的东西太多了，如果每个机构都要跟外边生态或场景进行广泛的链接，就会存在着严重的重复投资、资源浪费和巨大的运维成本。同时，现在还存在非常突出的问题就是数据问题。不管是业务发起人，还是法人机构或者个人，在业务处理或者交易中的数据是分散在所有业务处理机构中，成为业务承办方的数据，这就会导致数据确权的问题，尤其是面对大数据和数据资产的时候，我们如何实现完整数据的利用？碎片化、分散化的数据将对实际数据价值大打折扣。如果我们不改变现在的发展现状，由于资金实力、科技能力等方面的因素影响，越来越多的资源将会实现向少数大财团的聚集，不利于大量中小机构的生存和发展，因此我们的金融科技面临向第三阶段发展的急迫需求。
第三个阶段，它将是全社会专业化集约化接口平台、信息和数据集中管理平台支撑的中心化共享运营阶段。集约共享将成为这个阶段的突出特点。从这个角度来看这是充满想象的阶段，当然这个阶段也存在很多未解的因素，充满挑战和充满着风险。
第一个重点：打造国家和区域的系统集中对接平台。银行机构之间的开户有对开账户的模式和集中开户的模式，最理想的模式当然是选择集中模式。目前所有机构的系统都是对联的，有没有可能通过国家或者区域建设集中模式？我认为是有必要的，能不能做成大家可以共同研究，可以参考SWFT的模式，实现金融机构间的标准化中心互联。
第二个重点：推出和运行央行统一APP的数字货币（CBDC）体系。中国的数字人民币从2014年启动到现在已经整整十年了，当然现在还在测试过程中，但其中，数字人民币APP是非常值得我们关注的，因此它是由中国人民银行推出的唯一的数字人民币APP，我们如果下载APP，必须用二代身份证和手机号码实名注册，通过验证以后下载。下载后，在实现和运营机构里面开立数字人民币钱包。我一直在思考一个问题，如果由央行统一推出和运行的模式可落地的话，意味着中央银行可以获取数字人民币的所有用户基础信息，今天央行不对企业和个人，它只对银行。如果统一运行的数字人民币模式出来，可以被视为重大的更新。
第一，央行可以获取所有数字人民币用户的基础信息，它的运营机构可不可以看成是它的延伸服务体系？它有没有可能实现交易数据的批量集中。如果能做到这一点，那我可以告诉大家，今天所谓的大数据可能在它面前都会大打折扣。但问题是怎么有效利用和共享这个大数据，这是非常值得深思的一个课题。
第二，如果数字人民币能解决统一入口的问题，全部数据都能集中起来。我们的身份信息是不是也可以实现巨大的改变？通过推出统一运维和集中管理的数字化智能身份信息系统，真正实现保护信息安全。
第三个重点：推出统一运维、集中管理的数字化智能身份信息系统。有了前面两个基础，我们能不能按照个人和法人全面的归集交易信息和交易数据，从而在实现数据确权基础上的权益保护？在前面两个平台实现的基础上，我认为技术上完全是可以实现，实现全面归集的大数据。
第四个重点，按照法人与个人全面归集其交易信息与数据并有效利用。实现数据归集后，一是国家可以实现全量数据通过脱敏技术处理后的共享；二是可以围绕法人和个人，更准确地实现信用评级和额度确定。
未来如果实现第三阶段的建设，我们一定能够实现数字货币、数字金融、数字资产和数字经济的跨时代大发展。
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