柬埔寨版的支付宝——ABA做对了什么？

文摘 2024-07-28 15:29 柬埔寨

作为出海投资者，我们很关注金融科技领域的投资机会，2015年前后，出海投资者最关心的莫过于寻找下一个“支付宝”的投资机会了。

印尼、越南、泰国等东盟国家都出现了类似于支付宝的超级互联网第三方支付公司，以便捷的用户体验，卓越的安全与数字技术，渗透进生活的方方面面，成为“国民级”的支付应用。

而在柬埔寨，非常奇怪的是，负责挑战传统银行的金融科技公司没能做起来，反而是一家持牌的正统商业银行ABA，通过不断颠覆、优化，居然成了国民级的支付应用。

马云曾言：银行不改变，我们就改变银行。

而柬埔寨的ABA就是那个“特会改变”的银行，基本封杀了所有移动支付公司的逆袭翻盘之路。

在过去的十年里，柬埔寨的金融科技市场经历了快速的发展，多个银行和金融机构竞相争夺市场份额。然而，在这场竞争中，ABA银行（Advanced Bank of Asia Limited）脱颖而出，成为了深受柬埔寨人民喜爱的银行。那么，ABA银行究竟做对了什么呢？

一、柬埔寨金融科技市场的发展历程

柬埔寨国家银行（National Bank of Cambodia, NBC）近十年的数据表明，随着经济的快速增长和互联网的普及，柬埔寨的金融科技市场也在迅速扩展。2010年代初期，柬埔寨的银行业仍以传统银行服务为主，但随着智能手机的普及和互联网基础设施的改善，数字银行服务逐渐兴起。

根据柬埔寨国家银行的年度报告，近年来，电子支付、移动银行和数字钱包等金融科技服务的使用率显著上升，这一趋势为ABA银行等金融机构提供了巨大的发展机遇。

二、ABA银行的崛起之路

1. 数字化转型的先行者

ABA银行能够迅速崛起，首先得益于其在数字化转型方面的先行一步。早在2010年代中期，ABA银行就开始大力投资于数字银行技术，推出了一系列创新的数字金融产品和服务。打个比方说，ECASH业务，用户在手机APP里发起申请，得到一个提款码，那么在随处可见的ATM里输入提款码就能取到现金了——这是一般第三方支付公司做不到的，也是传统商业银行难以做到的。2023年，ABA银行被国际金融杂志评为“柬埔寨最佳数字银行“，这充分证明了其在数字化转型方面的领先地位。

2. 用户体验至上的理念

ABA银行在用户体验方面的投入也远超同行。其移动银行应用程序不仅功能齐全，而且界面友好，操作简便。这使得用户能够方便地进行账户管理、转账、支付等操作，极大地提升了客户满意度。

3. 强大的安全保障

在金融科技领域，安全性始终是用户最关心的问题。ABA银行在这一方面也做得非常出色。通过采用先进的加密技术和多重身份验证机制，ABA银行为用户提供了高度安全的金融服务环境，有效防范了网络诈骗和信息泄露的风险。

4. 广泛的合作伙伴网络

ABA银行还通过与多个合作伙伴的战略合作，进一步扩大了其服务范围。例如，ABA银行与柬埔寨经济和财政部合作，共同推动数字经济和金融科技的发展。这种合作不仅提升了ABA银行的市场影响力，也为其带来了更多的业务机会。

5. 全面的金融服务

除了数字银行服务，ABA银行还提供全面的金融产品和服务，包括储蓄账户、贷款、信用卡、投资理财等。其全面的金融服务满足了不同客户群体的多样化需求，进一步巩固了其市场地位。

三、与同行的比较

相比其他银行，ABA银行在几个方面做得更为出色：

1. 数字化程度：ABA银行在数字化转型方面领先于同行，其数字银行应用的用户体验和功能性均处于行业领先水平。

2. 安全性：ABA银行在安全保障方面投入巨大，采用了多种先进技术，确保用户资金和信息的安全。

3. 用户体验：ABA银行的移动银行应用程序设计简洁，操作便捷，极大地提升了用户满意度。甚至可以说，ABA的操作体验，建成了自己的护城河，先入为主地影响了用户的使用习惯，导致竞争对手不得不仿效。

4. 市场合作：通过与政府和其他机构的战略合作，ABA银行扩大了其服务范围和市场影响力。

5.物理网点：发展初期，斥资大量建设物理网点与无人值守柜台，拉近了网点与用户的距离，增强了用户信心，这是一个商业银行占领柬埔寨市场的重要举措。

四、历史经验：发展中国家的共同选择

柬埔寨的金融科技市场发展历程与其他发展中国家有许多相似之处。以中国为例，支付宝和微信支付等数字支付平台的崛起，同样得益于数字化转型和用户体验的提升。印度的Paytm也通过数字化金融服务，迅速占领了市场。

这些案例表明，在金融科技领域，数字化转型、用户体验、安全保障、市场合作和物理网点是成功的关键因素。ABA银行正是通过在这些方面的出色表现，才得以后来居上、独占鳌头。

五、展望未来

随着柬埔寨经济的进一步发展和数字化进程的加快，金融科技市场将迎来更多的机遇和挑战。ABA银行需要继续保持其在数字化转型和用户体验方面的领先地位，同时不断提升安全保障和市场合作能力。

对于希望在柬埔寨从事正当行业的投资者来说，ABA银行的成功经验具有重要的借鉴意义。理解和把握数字化转型的趋势，注重用户体验和安全保障，积极寻求市场合作，是在金融科技领域取得成功的关键。

ABA银行在短短几年内迅速崛起，成为柬埔寨金融科技市场的领军者，其成功不仅是技术和服务的胜利，更是战略眼光和市场洞察力的体现，值得金融科技领域的出海投资者关注、借鉴。

附图：柬埔寨2022年前五大银行在网点数量、净利润、总资产、雇员总数的排名

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金鞭

非官方、不客观、无主义的柬埔寨社会独立观察者：金鞭先生（Mr.KimPenh）

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