当一个中年女,铁了心要提前还房贷
情感
生活
2024-01-30 11:25
辽宁
上周,到了2个月前和银行预约好的提前还贷日,我拿着资料,兴奋前往。这次提前还5万,办完手续后,我迫不及待查询下个月的还款额度。2021年5月买房,贷了159万,贷款30年,还款方式是等额本息。遥记当年买房盛况,全城普涨,热门板块和学区房更是一周一涨。我们原先看上的房子,和房主谈好价格,第二天房主反悔,毕竟当时是卖房市场,房主说了算。我们赶紧看了小区的另一套,为防夜长梦多,当天果断签约,签字时房主还电话不断,其他买家也想买。这样抢下的房子,2个月内又涨了20万,然后一路走低至今。我认为,房价是一口价,房贷是小刀子,每个月都割你一下。所以,我铁了心,决定提前还贷,以打折的方式,购买自己的债务。随着房价的不涨、阴跌到明跌,我越看按揭构成,越觉触目惊心。贷款159万后,月还8780,本金1831,利息6948;第1次提前还40万后,月还6394,本金1489,利息4905;第2次提前还30万后,月还4731,本金1139,利息3591;第3次提前还15万后,月还3830,本金985,利息2844;第4次提前还8万后,月还3388,本金882,利息2505;第5次提前还5万后,月还3111,本金820,利息2290;每个月白花花给银行交那么多利息,我只觉得步履蹒跚,肩头沉重,于是“提前还贷”的执念越来越深。我密切关注存量房降利率的新闻,银行也打电话给我,因为是这二套房,第一套还有公积金贷款,所以享受不到存量房下调的福利。以前我们房贷利率5点几,二套房还得上浮,去年LPR下调,新年第一天,我发现房贷利率下调到4.9%。但与此同时,我的任何理财,没有任何一个项目的收益,超过4.9的一半。我在银行APP做的风险评估,属于A2谨慎型,我只买R1的低风险理财产品,年度理财收益2点多。基金更拉胯,我的3只基金,国泰CES半导体芯片行业ETF联接A,持仓收益-51.96%,天弘沪深300指数增强 A,持仓收益-29.11%,富国天惠成长混合A/B,持仓收益-34.55%。远有新闻里中植系、鼎益丰暴雷,近有同事在某行买的代销理财产品暴雷。反正少债一身轻,每个月越还越少,脚步才能越来越轻。韩寒很早以前的小说书名叫“像少年啦飞驰”,为什么不是像中年啦飞驰,中年人被贷款拖得死死的,别说飞驰了,连松弛都够呛。到营业厅填提前还贷的申请表,表中有个“提前还贷的原因”很搞笑,银行工作人员告诉我要填:资金充足。我一般需要排队等2个月,到日子了,带着贷款合同、身份证和银行卡去柜台办理,需要支付利息和5‰的违约金。各家银行免违约金的条件不一样,像我所在的银行,5万元以上的存款,存3个月以上,可免违约金。刚买房时,我很乐观,这一两年怕了,比起稳定地穷着,还有不稳定地穷着,比起失业,还有过剩。我妈嗅出我的担忧,主动提出帮我们提前还贷,先后给我四五十万。毕竟用3点几的低利率,置换5点几的高利率,确实吸引我。消费贷用于消费,有明文规定,不得进行投资,也不得进入房地产。有人觉得银行很难界定你的使用范围,想冒个险。如被逮到,需一次性还清贷款。经营贷也不准用于买房和还房贷,要求多,监管严,我连营业执照等基本证件不具备,直接不用想,如被抓到,据说需一次性还清贷款、利息加罚金。我们首套房现在用公积金贷款,每月还完还有剩余,可以每年把公积金的余额提取出来,提前还商贷。从少还利息的角度,全款买房最省,提前还全部还款也省,前提是资金充足。等额本金(每月还款额递减)和等额本息(每月还款额相同)之间,等额本金要还的总利息较少。我们没孩子之前,选等额本金,有孩子以后,选等额本息。提前部分还款,也有2种选择,缩短贷款年限,每月还款额不变;保持还贷期限不变,每月还款额度减少。但我们现在养娃支出多,生活需要确定感,选择维持每月还贷额不变。每个家庭情况不同,根据自身情况来,没有最好,只有较适合、能承受。以前看到应用题,问一个水池又注水又放水,啥时池满,啥时池空,我就质疑出题人的脑子。自从有了提前还贷的执念后,我每个月就会来一次“支出听证会”。月底我打开微信支付账单,把前5名提溜出来,自问自答,到底有没有必要。之前有个早教APP,全年学费5千多,女儿喜欢,我也犹豫。但后来看到教育局给家长的一封信,“家长应拒绝超期超标缴费,培训机构不得一次性向学生家长收取或变相收取时间跨度超过3个月或60课时的费用,且一次性收费不得超过5000元”,我就拒绝了,主打一个听劝。换,置换健身,想当年,孕期瑜伽、产后瑜、综合瑜伽花了我不少钱,现在就在家踩椭圆机,偶尔去市民健身中心跳个操,减肥效果更好。降,降频按摩,以前觉得要爱自己,办了一堆按摩卡,按脚、按头、按眼,可是白天上班,回家带娃,真没时间,叫老公按。降频的还有去星巴克喝低因咖啡、动不动就打车、不想做饭就点外卖、刷刷直播就购物等习惯。机构早教的平替是父母陪娃,眼部拨筋改为用热鸡蛋敷眼,头皮养护改为用五齿梳梳头…我现在还会点外卖和自己做菜相结合,比如点两盘饺子,自己炒个青菜,或者点个自己想吃又不太会做的大荤菜,然后在家焖米饭、炒素菜。作者简介:梁爽,我爱自律,自律爱我,现居大连。已出版《糟糕,今天内耗又超标》、《当你又忙又美,何惧患得患失》、《当你自律自控,才能又飒又爽》。公众号:哪梁爽哪喜庆 ,微博:@梁爽笑抽筋了。