养老规划，实质上不是财产规划，而是现金流规划。
有财产不意味着有可靠的现金流，财产再多，若不能转化为持续的现金流，退休生活的质量也难以保障。或许看完养老现金流的三个特点，你会更理解这个观点。
养老现金流的三大特点：
1. 安全性
养老是绝大多数人生命历程的必经阶段，老了要有钱花，这就需要确保养老金的安全。现实中，部分人将大量养老储备投入高风险投资，这种做法隐患重重。一旦投资出现严重亏损，养老金储备计划可能会落空。而且高风险投资在亏损时，资产变现困难，流动性差，若投资占比过高，还会引发流动性危机，使养老金失去保障。
2. 持续性
一个人需要多少养老金，这是没办法预知的，因为人的寿命难以预测，在生命科技飞速发展的当下，百岁老人已不再像过去那般罕见，未来百岁或许会成为平均寿命水平。所以，养老现金流需要具备持续供给的能力，无论寿命多长，都能保障老人的生活所需。
3. 时间刚性
养老费用、医疗费用都是属于不能赊欠，也不能推迟的费用，其支付时间是刚性的。因此，养老现金流需要有针对性的准备，还要有足够的弹性空间，以保证资金可以按时、足额地支付。
在这样的养老现金流规划理念下，我们需要一种能与之高度契合的工具，而分红型年金险就是这样一个值得关注的选择。
利用分红型年金险规划三大养老现金流
以自己作为投保人和被保险人，投保分红型年金险，可以为自己的养老提供三大现金流：
第一，固定现金流。到合同约定的时间后，年金险会定时定额为我们提供年金，就像发工资一样，我们可以用这笔固定到账的钱，来支付日常生活费用、医疗费用或其他预定的开支，确保在退休后维持一定的生活水平。
固定年金的优势在于其可预测性和稳定性，而且它可以活到老领到老，为我们的养老生活打下坚实的经济基础。
第二，机动现金流，也就是年金险的分红收益。分红基于保险公司的盈利情况决定，可能每年不同，能为我们提供额外的财务支持。分红可以选择现金分红，也就是每年收到现金，或者保额分红，即钱不取出来，放在保单里继续增值。
第三，应急现金流。如果遇到紧急大额资金需求，如紧急医疗费支付或其他突发的大额支出，可以利用保单的现金价值申请贷款。这种贷款通常利率较低，且还款灵活，不会影响保单的年金支付和分红权益。
养老现金流是关乎老年生活品质的关键要素，它如同生命长河中的涓涓细流，需要我们精心规划和守护。
