摘 要
水资源可以进行融资吗？在过去很长一段时间，这个问题的答案并不明朗。
有着“中国小水电第一市”之称的浙江丽水，拥有798座小水电站。由于投产时间过长，且设备存在老化、机组效率较低等问题，这些数量不少的水电站亟需转型升级。然而，资金短缺却成为横亘多年的“拦路虎”——修建水电站时股权结构复杂，资产无法确权，“企业不敢贷，银行不敢放”现象普遍。
2023年，丽水创新推出“取水贷”产品，为水电站融资难题解扣。丽水青田县方山乡的奇艺水电站便是受益者之一。在获得商业银行600万元贷款后，奇艺水电站迅速完成自动化改造，每年营收增长达40%。
以上，正是普惠金融改革试验区的创新成果之一。日前，在2024中国普惠金融国际论坛暨人大老博士论坛（下称“论坛”）上，中国人民银行（下称“央行”）丽水市分行党委书记、行长顾锦杰详细分享了上述实践案例。
近年来，央行在多个地区开展普惠金融改革试验区建设，通过基层探索、局部试点，试验区承担了为全局性普惠金融改革工作“蹚水探路”的角色。
当前，中国普惠金融跃至高质量发展阶段；中央金融工作会议更是明确提出做好普惠金融等五篇大文章……在此背景下，普惠金融改革试验区的实践经验能否推及更多地区？面对日趋激烈的市场竞争，作为普惠金融主力军的商业银行又将如何应对？
“在水利局向奇艺水电站颁发‘取水许可证’后，浙商银行丽水分行根据‘取水权’评估未来收益，将‘取水权’作为抵押物进行登记，最终向奇艺水电站发放了600万元贷款。”顾锦杰表示，通过“取水贷”产品得到贷款，奇艺水电站最终顺利实现了绿色转型。
无独有偶。大学毕业后选择来到丽水富岭创业的95后年轻夫妻邱磊磊与王州红，亦在丽水市相关部门与浙商银行的帮助下，实现了自己的创业梦，并成功赚到人生的“第一桶金”。
邱磊磊告诉《财经》，最初，他与妻子决定在丽水深山中打造一个以陶艺为主，集窑烤披萨、户外烧烤为一体的互动体验基地，并将其命名为“小院造悟”。但随之而来的租金、装修改造等费用却让这对年轻夫妻犯了难。
缺少抵押物、创业不确定性大……过往，这些风险因素导致像邱磊磊、王州红这样的青年创业者，较难从商业银行得到充分的资金支持。但如今，邱磊磊与王州红不仅得到了浙商银行丽水分行的50万元贷款，且在丽水市人社局创业贴息政策下，享受到了全额贴息，融资成本大幅降低。
“针对丽水市当地青年创业的特点，我们创新推出了‘青年初创贷’（下称‘青创贷’）产品。不同于一般经营性贷款对营业执照成立时间、担保方式的要求，‘青创贷’对营业执照和成立时间不设限，申请门槛低、利率优惠。”浙商银行丽水分行小企业信贷中心主要负责人陈莉苇告诉《财经》，不仅仅是“青创贷”，近年来浙商银行还针对丽水当地不同行业、产业情况，创新推出了不少特色贷款产品。
如上案例，均是丽水市相关部门与商业银行共同探索普惠金融创新的缩影。作为全国首个经央行批准的农村金融改革试点地区、全国普惠金融服务乡村振兴改革试验区，近年来，丽水普惠金融发展成效突出。
《丽水市普惠金融服务乡村振兴改革试验区2023年度评估报告》（下称《报告》）显示，2023年丽水市农户和普惠小微申贷获得率、普惠民生保险（浙丽保）参保率达到90%左右，普惠小微贷款同比增速27.78%，涉农贷款增速29.18%，新型农业经营主体贷款增速26.28%。同时，银行机构贷款加权平均利率降至4.87%。
不仅仅是丽水，越来越多地区在普惠金改的过程中推陈出新，并取得不错成绩。与丽水一致，陕西铜川也在2022年获批普惠金融改革试验区。
论坛上，央行铜川市分行副行长陈涛介绍，试验区相关工作开展以来，铜川坚持以金融健康为核心，构建起基于金融健康的消费者金融教育的消费体系。同时，提升普惠金融综合服务站助力乡村基层治理水平。此外，通过网格化推动社会型体系建设、整村授信等，以及通过金融服务创新助力绿色转型升级。
据悉，铜川市结合普惠金融改革试验区的试点方案，推出了“铜川指数”评价指标体系（注：该体系包括五大模块、35个正项指标、4个负项指标）。经测算，当地2023年较2021年的指数增幅近50%。
在普惠金融改革试验区“蹚水探路”的同时，中国普惠金融行业亦在政策指引、技术创新等多重因素助力下，实现了“量增、面价、价降”，并进入高质量发展新阶段。
以普惠信贷为例，央行数据显示，2024年三季度末，人民币普惠小微贷款余额为32.9万亿元，同比增长14.5%，增速比各项贷款高6.4个百分点，前三季度增加3.51万亿元。另据国家金融监督管理总局数据，2024年前三季度，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.42%，较2023年下降0.35个百分点。
(作者为《财经》记者)
