我们先看三个人生和社会的基本事实：
第一个、为什么要尽准早备养老金？
问：0到25岁，谁养在你？
答：父母
问：25岁到60岁，谁养在你？
答：自己
问：60岁终到老，谁又来养你？
答：唯年有轻时的自己
第二个、社会老龄化还在加速
德国已经进入超级老龄化阶段，但从深度老龄化到超级老龄化用了36年。法国用了24年，日本用了12年。预计中国只需8年时间，就可以走完德国36年走过的路，所以我们正处于人口老龄化的加速阶段。
第三个、社保养老管饱不管好。我们刚经历过一次延迟退休，为什么延迟？后面还会再延迟吗？
总结一下：如果打算提前退休，或者有较高品质的养老生活，养老年金就是刚需了。
从资产配置的角度，家庭资产犹如海中的帆船，需要合理配置，才能安全航行。
通过将家庭资产分配到不同的金融工具上，就像是将帆船的各个部分组合在一起，可以形成一个稳定、安全的家庭资产结构。
那么在预定利率2.5%的时代，买储蓄险收益率是不是有点低？
国家也考虑到保险不好卖，决定降息了，哈哈。从今天（10月18日）起，下调人民币存款挂牌利率。其中活期存款利率下调5个基点，从0.15%调整为0.1%；三个月、六个月、一年、两年、三年和5年定期存款利率均下调25个基点。调整后，一年定期存款利率为1.1%。这是今年以来主要商业银行第二次下调人民币存款利率。下图是招商银行大额存款利率，最高1.95%，最长两年，还是单利。
那么我们预定利率（复利）2.5%的储蓄险是不是就很香了？
储蓄险分为固定利率和分红险两大类，分红险部分只考虑合资的中英人寿、中意人寿、恒安标准三家，以及部分央企，比如中邮，或者强势的地方国企。
分红险的收益率=固定收益率+分红收益率，分红收益率是不确定的，固定收益率较低，整体上有一定的弹性。目前分红型的养老年金还比较少，我们今天只分析固定利率的产品，后续有值得推荐的强势养老年金，我们再加上。
目前值得推荐的就是三款：君龙龙抬头（风行版）A款养老年金保险、星海赢家（青鸾版）养老年金和星海赢家（火凤版）养老年金。
我们以40岁男性，趸交20万，从60岁开始领取，青鸾版和火凤版均选择计划三，看下领取的数据和内部收益率数据：
第一、君龙龙抬头（风行版）A款养老年金保险
这款产品简单粗暴，它的在售范围是：浙江、福建和厦门。养老年金领取频率分为年领和月领两种频率。
它最大的特点是养老年金的给付是阶梯式的，越长寿后期领取的钱越多，可以对抗通胀。
70岁之前按合同基本保险金额的100% 向养老年金受益人给付“养老年金”，70岁到80岁之间，按合同基本保险金额的200% 向养老年金受益人给付“养老年金”，80岁之后按合同基本保险金额的500% 向养老年金受益人给付“养老年金”。90岁之后按合同基本保险金额的800% 向养老年金受益人给付“养老年金”。
被保险人于保险合同期满日24时仍生存（106岁生日），则我们按本合同的基本保险金额的800%向满期保险金受益人给付“满期保险金”，本合同终止。
所以我们看到该案例中，70岁之前每年领取7400元，70岁之后每年领取14800元，80岁之后每年领取37000元，90岁之后每年领取59200元。
保单的现金价值延续到90岁结束，现金价值是投保人退保可以拿到手里的钱。
那么到70岁的时候内部收益率2.33%（简单理解为复利），80岁的时候内部收益率2.84%，90岁为3.58%，100岁为4.09%。
说实话，很不错。
第二、星海赢家（青鸾版）养老年金和星海赢家（火凤版）养老年金
青鸾和火凤各有三个计划，那么对应的就有六种方案可以选择，复星保德信是真的狠，竟然想通过一个产品打爆所有对手，哈哈。
火凤版共3个计划：
计划1：平准领取每年100%保额，每年领取的钱都一样
计划2：80岁前每年100%保额，80岁后每年33%保额，前面领取高，后面领取低
计划3：前10年每年50%保额，11-20年每年100%保额，21至106岁每年150%保额，领取逐年递增，和君龙龙抬头（风行版）A款养老年金保险很像。
前2个计划是保证领取10年，计划3是保证领取15年，支持领取前3个计划互换。
青鸾版也是3个计划，全都是平准领取，不过计划1是保证领取20年；计划2是保证领取1倍所交保费；计划3是保证领取0元版本，保证领取的时间越短，领取的金额就越高，现金流越好，养老属性越强，传承属性越弱。
火凤与青鸾还有个传承和长寿激励：在99岁时返还所有全部100%总交保费作为长寿激励，在106岁时一次性给付10年的保额作为满期传承激励，不过我估计能拿到的很少，反正是白给的，有比没有强。
收益率方面，按照我们的模型，火凤版在70/80/90三个时间点的内部收益率是2.45%、2.94%、3.46%，青鸾版在70/80/90三个时间点的内部收益率是2.55%、2.89%、3.26%，不相上下，但是火凤版计划三要稍微胜出。
两个版本在不考虑保证领取时间的约束下，基本上都是计划三收益率最高。
目前这两款产品都是不限体检职业，免健康告知、无健康加费，都可以买。
增值服务方面，依托复星集团赋能，复星保德信有可能是所有保险公司增值服务最丰富的，比如高端养老社区、医疗护理、绿通、陪诊、专家预约、住院及手术安排、高端体检、全球找药、旅居等等，不同等级的客户享受的服务也不一样。
这三款产品值得关注。
养老年金咨询，可以添加微信：18121238915。
