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利率下调的风，再一次吹到了每个人身上！
最近，国有大行再次下调存款利率。其中，最长五年期定存利率下调到了1.55%。
这已经是继7月之后，不到3个月的时间里，大行们第二次下调存款利率了，而且这次的下调力度更大，中小银行跟进下调的速度也异常的快。
这一轮降息过后，利率再次逼近“1”字头，未来可能走向零利率时代，日本长期的负利率就是证明。
低息时代，低风险高利率产品稀缺，普通人要如何守住我们的“钱袋子”不缩水呢？我今天推荐一款平替银行定存的账户，把钱放在这个账户，帮你多赚上百万。
这个账户是一款固定收益的增额终身寿险，irr复利可以高达2.45%，与银行五年定存单利1.55%相比，高的不是一丁点。
我们以35岁女性，一次性存100万，来看看两者的差距：
两者相比，固收增额寿有4年的回本期，第5年一回本，现价就比银行存款高了，复利irr达到1.86%，换算成单利1.93%，比银行定存多了近5个基点；
第10年现价1239600元，比银行定存多了8.5万元；
第20年现价1586300元，比银行定存多了27.6万多，这个时候，复利irr达到2.33%，换算成单利高达2.93%，这就是复利的力量。
到了第30年，现价2030600元，比银行定存多了56.5万多，多出的这笔钱，完全可以更好的补充养老，毕竟对退休后老了的我们来说，吃的都是老本，想挣来一分钱都不容易，到那个时候再看多出的这笔钱，可不是小数目……
如果说这笔钱我们最后没有用或者没用完，可以一直放在账户里复利增值，到第50年，现价3327300元，翻了3倍多，比银行定存多了155万……复利irr最高可以达到2.45%，单利6.36%，远远超过银行存款。
我们做了以上对比，而我要说，这个对比其实意义不大，因为我们对比的前提条件是银行五年定存单利1.55%永不变化，而这在未来可能吗？答案是显而易见的不可能。所以随着银行存款利率持续下行，以上对比差距只会越来越大！
而固收增额寿的利率是锁定的，这有什么好处呢？举个例子：今年你在银行存了10万的五年定存，利率1.55%，如果明年又有10万想存进去，利率可能就不是1.55%了，可能1%，甚至更低。
你说，那我以1.55%的单利一次性在银行存100万，那又有个问题，一是这100万五年后到期了怎么办？只能以更低的利率存进去了。另外，一次性拿太多钱，对家庭的现金流冲击也很大。
如果了解固收增额寿，上述问题就很好解决。比如说我想买一份固收增额寿，我扣掉家里的开支和应急的钱，每年会有10万左右的余钱，目测一下近5年的状况都差不多，那这份固收增额寿我就可以每年存10万，缴费期间5年。
这样的好处是，我现在的5万锁定了未来几十年的利率，无论银行利率怎么下降，也不受影响，往后可能利率都成负数了，而我这笔钱还在以复利2.5%的利率增值。
复利是很恐怖的，就像巴菲特曾说“人生就像滚雪球，找到足够湿的雪和足够长的坡，让财富越滚越大。”
“很湿的雪，就是复利；很长的坡，就是时间。很湿的雪加上很长的坡，就能滚成巨大的雪球，这就是复利的力量。”
可能有朋友担心，固收增额终身寿这个账户安全吗？我之所以说这是银行存款的平替产品，就是因为它是刚性兑付的，每一年账户多少钱，白纸黑字的合同上都写的清清楚楚，完全不用担心安全性。
前面说了，根据家庭现金流，可以调整计划，这款高收益固收增额寿，缴费期间有趸交/3年/5年/10年四个选择。我以35岁男性，10万5年交为例，做个计划大家可再看看：
如果家庭现金流紧张，我们也可以选择更长的缴费期间10年，每年可以少存一点，细水长流，锁定了未来几十年的复利增长，建立家庭长期被动收入的能力，在不知不觉中，给家庭财务构筑了一道财务都底线。
如果需要其他的计划，可以VX：18121238915，告诉我性别、年龄，我来给你详细的计划。
在利率下行环境中，我们应保持冷静、理性的投资心态，应坚持长期投资的理念，构建多元化投资组合，实现资产的稳健增值，避免盲目跟风，投资是一场马拉松而非短跑，只有坚持长期投资的理念并不断提升自我能力，才能立于不败之地。
