以爱之名，聚焦保险
延迟退休、利率下行，
养老金的储备，已成为刚需。
每个人都会老去，
我们都会面临养老。
今天就介绍两款非常优秀的固收型养老金：复保星海赢家(青鸾版）和星海赢家(火凤版)。
01
形态
我们先来了解产品的基本面，老规矩，给大家梳理了清晰的表格，一目了然。
复保星海赢家(青鸾版）
青鸾版有三个计划，区别主要在养老金开始领取后的身故利益上。
计划一，保证领取20年
意思是开始领取养老金后，还没领够20年，人就不在了，保险公司会把剩下的部分一次性给到家人。
计划二，保证领取保费
从开始领取，到人身故了，总共领取的养老金少于总保费，保险公司会把少的这部分钱一次性给到家人。
计划三，无保证领取
开始领取养老金后，人身故了，没有身故金。
复保星海赢家(火凤版)
火凤版，也有三个计划，区别在养老年金的领取和开始领取后的身故利益上。
计划一，平稳型领取，保证领取10年
跟青鸾版的三个计划领取一样，是等额领取，每年固定领取100%保额（除祝寿金和满期金的领取年份）。
计划二，递减型领取，保证领取10年
养老金先多后少。80岁前，每年固定领取100%保额；80岁后，每年固定领取33%保额（除祝寿金和满期金的领取年份）。
计划三，递增型领取，保证领取15年
养老金先少后多。前10年低领取，每年固定领取50%保额；11年～20年正常领取，每年固定领取100%保额；20年后高额领取，每年固定领取150%保额（除祝寿金和满期金的领取年份）。
2个产品，6个计划，除了以上主要区别外，其他基本信息和附加功能表上都有，基本都是一样的，值得一提的是6个计划都享受规则一样的祝寿金和满期金：
祝寿金：99岁时，除了能领养老金之外，还能额外领一笔已交保费；满期金：106岁时，领取10倍的养老金。力度还蛮大的，很诱人，有助于长寿，哈哈！
另外，6个计划终身都有现金价值，面对特殊情况（比如老年大病医疗支出等），可以灵活使用这笔钱。
了解了基本形态，我们接着看实战情况。
02
利益
以35岁女性，年交10万，交10年，60岁开始领取为例来分析：
复保的星海赢家(青鸾版）
青鸾版三个计划，都是平稳型等额领取，每年/月龄的金额不变，领取金额计划三（78763元） > 计划二（76883元） > 计划一（73307元），对于纯养老的朋友来说，选择领取最高的计划三很合适。
现金价值从长期来看，也是计划三 > 计划二 > 计划一，所以计划三的IRR也是最高的，最高可以达到3.78%，
我们说没有完美的产品，计划三的领取和现价都最好，正是消减了身故利益的缘故，身故金刚好反过来计划一（保证领取20年146.6万） > 计划二（保证领取保费100万 > 计划三（开始领取后无身故金）。
所以这三个计划脉络很清晰，身故金越多，领取金额越少；如果不需要身故金，可以拿最多。
复保的星海赢家(火凤版)
相比于青鸾版，火凤版的三个计划区别比较大，是不同的取舍和人生规划。
计划一跟青鸾版一样，是等额领取，每年77768元，保证领取10年77.7万元；
计划二递减型领取，可以说是先甜后苦，80岁前每年90625元，80岁后每年29906元，保证领取10年90.6万元；
计划三递增型领取，先苦后甜，60岁～70岁每年领取43611元，70岁～80岁每年领取87221元，80岁以后每年领取130832元，保证领取15年87.2万元。
看了2个产品共6个计划的利益，那我们应该怎么选？
把6个计划拉通对比更容易些，就是两大类：
等额领取（青鸾版和火凤版计划一）
差额领取【火凤版计划二（递减）和火凤版计划三（递增）】
03
怎么选？
等额领取
可以分为两类：
无身故利益（青鸾版计划三）
有身故利益（青鸾版计划一、二和火凤版计划一）
①无身故利益
无身故利益的青鸾版计划三，正因为削减了身故利益，是四个等额领取计划中领取最高，现价最高的，我觉得适合以下几种情况的人群：
一是可以不考虑身故金的丁克族；
二是纯养老，这笔钱可以完全做到专款专用养老，不考虑身故金，毕竟对养老来说，身故金有时候也是一把双刃剑，活着才有钱，人没了钱也就没了，还是不一样的；
三是第三方投保，即投保人和被保险人不是同一人，同时可以承担突发身故的风险（猝死或突发身故可能来不及退保），在被保人临终前，投保人可选择退保，拿回现金价值（毕竟青鸾版计划三不仅领取高，现金价值也高）。
②有身故利益
如果担心到时候没领几年，人突发身故的风险，就选择有保证领取的计划（青鸾版计划一、二和火凤版计划一），我们来看看这三个怎么选？
青鸾版计划一，每年领取73307元，折合每月6231元的养老金，同时能保证领取20年，即保证领回146.6万元。
青鸾版计划二，每年领取76883元，折合每月6535元的养老金，身故赔付，保证领回保费，即保证领回100万元。
火凤版计划一，每年领取77768元，折合每月6610元的养老金，同时保证领取10年，即保证领回77.7万元。
青鸾版计划一 比 青鸾版计划二每年少领取3576元，折合每月少领取304元；
青鸾版计划二 比 火凤版计划一每年少领取885元，折合每月少领取75元。
身故金，青鸾版计划一 比 青鸾版计划二多46.6万；青鸾版计划二 比 火凤版计划一多22.3万元。
可以看得出，青鸾版计划二与火凤版计划一差距不大；青鸾版计划一注重身故利益。
如果比较在乎，到时候没领几年，突发身故的风险，可以考虑青鸾版计划一。
差额领取
可以看得出80岁是个分水岭。
①递减型
火凤版计划二，减额领取，80岁前高领取，每年90625元，80岁后低领取，每年29906元。
前后差距还是蛮大的，很适合预期寿命在80岁左右的人群。
还可以考虑退休后，趁着前期身体还硬朗，可以吃吃喝喝、游山玩水，有品质的再享受一把生活。
②递增型
火凤版计划三，分三段增额领取，60岁～70岁每年领取43611元，70岁～80岁每年领取87221元，80岁以后每年领取130832元。
适合预期寿命长，家族有长寿基因的人群，需要考虑到后期的医疗、护理支出，防止后期可能完全要依赖养老金的时候，有充足的现金流。
可以看出，复保星海赢家系列这两款产品，试图打败所有产品，根据不同的需求，总有一款适合你。
另外，两款产品都可在领取前，三个计划进行切换，到时可根据自身身体，再进行一次选择。
以上就是对星海赢家这款王炸养老年金的详细分析，希望找专业人士配置保险方案的可直接找我咨询分析【+V：pmkddfw】
