保险的理赔纠纷中，绝大多数原因都是健康告知，尤其是保障类产品。华贵人寿 2023 年理赔数据显示，在它们所有拒赔案例中，76% 都是因为没做好健康告知。
医疗险作为最重要的险种，健康告知也极为严格，如果隐瞒病史，保险公司可能就拒绝理赔，甚至被判定为骗保，负法律责任。
健康告知是保险业务中的一个重要环节，它要求投保人在购买保险时，根据保险公司的询问，如实告知自己的健康状况。以下是健康告知的几个关键原则：
1.如实告知：投保人应如实回答保险公司提出的问题，不得隐瞒或虚假陈述。（有问必答）
2.有限告知：投保人只需对保险公司询问的问题进行告知，对于未询问的问题，无需主动提及。（不问不答）
3.注意时间范围：对于健康告知中涉及的时间范围，如“过去两年内是否患有……”，投保人应确保准确回答在该时间范围内的情况。
4.以医院诊断记录为准：在回答健康告知时，投保人可以提前准备好病例，尽量以医院的诊断记录为准，避免仅凭个人主观感受。
5.及时补充告知：如果在投保后发现自己忘记了告知某些重要信息，应及时向保险公司进行补充告知。
遵循上述原则，可以帮助投保人正确履行健康告知义务，避免未来不必要的理赔纠纷。
不问不答和以医院诊断记录为准对我们非常有利，如果保险公司拿不出拒赔的理由，就要理赔。
但是医保局的操作，直接变天了：
1、医保数据赋能保险公司
2、医保基金与商业保险同步结算
3、引导商保公司和基本医保差异化发展
医保手上，可是有着全中国最准确、最全面的医疗数据的。
它汇集了全国 13.3 亿参保人、114 万家定点医疗机构和药店、1.7 万家药企、37.6 万个药品耗材的信息，每年大概有 3 万亿元、100 亿人次的医保费用收支和结算。
不管是体检、买药，还是看病，只要刷了医保卡，相关记录基本都能查到。
咱们只要刷医保去看病，就医记录可能会全部同步给保险公司，保险公司甚至都不需要调研，就可以直接大数据抽取你所有的健康记录。
这就造成两个结果：
第一、身体健康，符合投保条件的人，保险费用下降，保险便宜了
第二、身体健康有瑕疵的，可能就直接买不了，也就是被风控了
还有一种可能就是直接个性化涨价，实现了保险人梦寐以求的差异化定价。
当然，因为在健康告知的纠纷少了，以后的理赔会极大优化，甚至可以实现商业保险和社保的同步报销，体验高端医疗险的流程。
不管从差异性定价、理赔一体化，降低成本价，都是大大的利好。
唯一的就是健康有瑕疵的群体，可能就要给踢出去商业保险的客户群了，或者加价。
现在投保的时候，就有个别朋友发现，明明健康告知和职业都符合投保要求，银行卡里的钱也充足，就是提示无法投保该产品。这背后的大概率就是被保司“风控”了。
保司会更加投保人过往的医疗数据、投保数据、行为习惯数据，甚至财务数据和外卖频次，来判断其是否符合承保条件。
比如一年内发生了几次车祸，那不仅你的车险保费大涨，甚至意外险都不能买了。
我需要提醒的是把医保卡借给别人使用、网上自己买处方药等都会留下记录，这些可能就决定了你的商业保险你能不能买，什么价格买，理赔顺利否的关键。
以后的社会保障体系大概率就是双轨制：
社保兜底，保活着，商业保险负责品质，保享受。
医疗和养老都一样。
保险咨询，可以添加微信：18121238915。
