以爱之名，聚焦保险
最近和助理测评了市面上在售的几十款少儿重疾险，对排名Top10的做了保姆级解析。今天就挑其中三款来解析，希望对给宝宝买保险的父母亲们有所帮助。
君龙人寿小青龙5号
北京人寿大黄蜂12（焕新版）
招商仁和小淘气5号
主要从以下四个方面讲解：
01 保司背景
02 保障责任
03 增值服务
04 保费
君龙人寿小青龙5号
01 保司背景
君龙人寿是由厦门建发集团和台湾人寿合资组建，于2008年在厦门正式开业，注册资金21亿，各持股50%。厦门建发集团背景是厦门市国资委，《财富》世界500强企业；台湾人寿是台湾地区第一家寿险公司，成立于1947年，有70余年的历史，2015年成为中信金控100%持股子公司，是台湾位列前茅的金控集团，可谓是强强联手合资设立。
2019年-2024年2季度近5年里，综合偿付长期稳定在150%以上，核心偿付也几乎都在120%以上，远超监管要求。
02 保障责任
①轻中重症保障责任
重大疾病：保128种疾病，每种疾病赔付一次，共计赔付4次，疾病不分组，疾病间隔期365天；
给付金额：首次100%，第二次120%，第三次140%，第四次160%基本保额。
中症疾病：保30种疾病，每种疾病赔付一次，与轻症累计赔付6次，疾病不分组，
疾病无间隔期，但是若发生了重疾，且轻中症理赔次数未用完，则最近一次重疾确诊90天后，非同组轻中症可继续理赔；给付金额：60%基本保额。
轻症疾病：保52种疾病，每种疾病赔付一次，与中症累计赔付6次，疾病不分组，疾病间隔期同上述中症一样；给付金额：30%基本保额。
对于“轻中重症保障责任”，还需要特别注意以下几点：
一是重疾理赔后轻中症责任状态。有些产品是重疾理赔后，同组轻中症疾病责任终止，其他轻中症疾病责任继续有效，这个算是宽松的；还有些产品，重疾理赔后，轻中症疾病责任会终止，这个就比较严格；还有一些是第二次重疾理赔后，轻中症责任终止。
二是轻症病种是否覆盖了高发轻症，比如恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症和原位癌等这些高发的轻症疾病。
三是是否有“三同条款”，三同是指同一疾病原因、同次意外事故、同次医疗行为。
举个例子，不幸罹患肝癌，之后有因为治疗需要，进行了肝脏移植手术，这个过程就涉及到了两种重疾：恶性肿瘤-重度（肝癌）和重大器官移植术（肝脏移植手术）。
此时，如果条款明确规定“被保险人因同一疾病原因导致其发生本合同所指的两种或者两种以上的重疾，我们仅按一种重疾给付保险金”。
因为肝癌和肝脏移植手术是同一疾病原因导致的，保险公司按照条款，就会只理赔一次，相反，如果没有这个限制，那就是理赔两次。
同次意外事故和同次医疗行为，也是一样的道理，这里就不做赘述。
第四个要注意的点是：等待期发生了轻中症后的合同状态。我们知道几乎所有的重疾险产品，等待期如果发生了重疾，合同就会终止。但是对于等待期发生轻中症，各个产品都有自己的条款，比较常见的是：轻/中症疾病责任终止，合同继续有效；该种轻/中症疾病责任终止，合同继续有效；还有很严格条款是合同终止。
小青龙5号的这几个重要点，我也做了解析：
②少儿特定/罕见疾病
对少儿特定疾病和少儿罕见疾病的充分保障，是少儿重疾险的特点之一。
少儿特定疾病保险金：保20种疾病，给付4次，不分组，每次赔付120%的基本保额。
少儿罕见疾病保险金：保20种疾病，给付4次，不分组，每次赔付200%的基本保额。
③“恶性肿瘤-重度”二次赔付
我一直觉得这项责任非常人性化，很符合市场需求。重疾险虽然包含了100多种疾病，但是每种病种只能理赔一次，其中“恶性肿瘤-重度”就占了一种病种。
恶性肿瘤-重度，也就是我们常说的癌症，这两个字对我们人类杀伤力不小，放到以前就是晴天霹雳。但是随着科技的进步，医学越来越发达，癌症已经不是听天由命。再加上现在人们对健康的重视度，癌症早期就会被发现，很多都可以治愈，一些不能治愈的，通过药物控制，也会变成慢性病。
最常见的甲状腺癌，确诊后重疾险理赔，治疗后与正常状态下无异，但是重疾险对癌症这个病种只理赔一次，后面几十年，如果有新发的、复发等，就不能理赔了。
而恶性肿瘤-重度二次赔付这个责任就很好的解决了这个问题。
我们看看小青龙5号这项责任的保障：
④被保人豁免保险费
如果被保险人在缴费期间，也就是保费还没交完的情况下，确诊了轻中重症，那剩余的保险费就不用交了，也就是豁免了，但是合同正常继续有效。
这一条的关注点是，有些产品只确诊了重疾才会豁免保险费，有些是确诊中症和重疾豁免，最好的当然是轻中重症都豁免。
⑤身故/全残/疾病终末期保险金
对重疾险来说，身故金重不重要？单纯的从重疾险的功能作用和初衷来说，我觉得身故金不重要。当然从其他某些层面来讲，身故金也不是完全没意义。
而身故金这个保障责任，对保费的影响还是很大的，加上身故责任，保费基本会多出30%，而很多产品身故金是绑定在必选责任里面的。
对于预算有限的家庭，可以优先考虑身故金做为可选责任的产品。
⑥特色责任：
小青龙5号首创了少儿自闭症保险金，包含了“少儿重度自闭症疾病保险金”和“少儿自闭症疾病康复保险金”两项责任。
另外还有少儿生长发育关爱保险金、白血病骨髓移植额外保险金、关爱金等。
总体来说，君龙人寿小青龙5号的保障责任是充足且全面的。
03 增值服务
小青龙5号健康管理增值服务有以下几方面：
①暖白计划-白血病健康管理服务
白血病是儿童群体高发的肿瘤，君龙人寿有强大的专家团队，汇集了以陆道培院士领衔的医疗团队300余人；有前沿的医疗技术，精准的MICM诊断与难治、高复发治疗技术，有权威医疗资源直触达，直通白血病医疗权威机构-陆道培医院。
②卫星计划-自闭症健康管理服务
儿童自闭症并不是单纯心理疾病，而是发育障碍，要专业性干预。君龙人寿有20+城市直营中心，海内外专业辅导，1对1个性化、针对性干预，支持线上和线下指导。
③重疾就医直通车
整合优质医疗服务资源，推出重疾就医直通车，提供含门诊、住院、治疗、康复为一体的重疾就医直通解决方案。解决挂号难、住院难、无法判断诊断意见是否合理、需要寻找更好的诊疗意见等问题。
④CAR-T医疗服务
CAR-T疗法是肿瘤治疗领域的耀眼新星，也是癌症患者的福音，更是精准治疗癌症的新希望。君龙人寿推出CAR-T医疗服务，提供诊前、诊中、诊后全流程服务，掌握一手最新CAR-T细胞疗法课题及机构信息，帮助患者进入有CAR-T细胞疗法治疗资质的医疗机构。
⑤少儿视频医生问诊/少儿发热就医服务
线下就医的不便，和互联网的发展，视频问诊现在被大家接受，用过的朋友都直呼点赞。比如深夜突发疾病，不知道该怎么办；孕产及婴幼儿问题，不知道如何护理健康；检后异常疑虑指标，不知道该怎么解读；平时工作繁忙，没有时间去医院；差旅途中就医不便，需要及时见医生等场景。
⑥其他增值服务：
少儿发热就医服务
少儿生长发育服务
少儿脊柱康复服务
04 保费
君龙人寿小青龙5号是一款线上产品，互联网产品的设计与线下产品相比，是比较灵活的，比如身故金、重疾多次赔付等，线下产品是与必选责任绑定的，而互联网产品可以根据预算选择。
以1岁女宝，保额50万为例：
这个保障，这个保费，性价比想当高！
写在最后：
疾病不分年龄，不问贵贱，一旦降临，高昂的医疗费，如果没有做准备，家庭便会陷入困境，心力交瘁。一份重疾险，便如同为生命撑起一把伞，遮风挡雨，护其周全。
本来想一篇文章解析三个产品，但是写完小青龙5号，发现字数已经很多了，北京人寿大黄蜂12（焕新版）和招商仁和小淘气5号的解析见后续，也可添加vx:dlnx01咨询，备注：少儿重疾险。可获取更多产品详解。
