我这篇文章可能让保险黑不太舒服，心理脆弱的请马上离开，不要读下去了。
因为本来是准备写另一个话题的，忽然有个粉丝给我留言：我们不知道保险是否属于诈骗，但总体保险公司名声不好，国内应该整顿监管市场，太乱了。
我的回复是这样的：中国的保险是全球最好的保险，如若不服，你可以用数据来反驳我。至于监管，那也一样，中国也是全球保险业监管最严格的主要经济体。
我们看数据，这里以平安人寿2024理赔服务年报为例。
这篇文章是平安人寿 2024 理赔服务年报的内容总结，主要围绕理赔服务的各项数据、创新举措、不同理赔类型及案例等方面展开，全面展示了平安人寿在 2024 年的理赔服务工作成果与特色，具体如下：
1. 全年理赔大数据
- 赔付规模：2024 年总计赔付件数 523.2 万件，赔付金额 419.4 亿元，平均每天赔付 1.4 万件、1.1 亿元，最高一笔赔付 2451 万元，最快一笔赔付仅 10 秒，获赔率达 99.1%。
- 理赔原因占比：重疾赔付件数占比 30.5%、金额占比 49.4%；医疗赔付件数占比 92.8%、金额占比 30.5%；身故赔付件数占比 1.7%、金额占比 18.5%；伤残赔付件数占比 0.6%、金额占比 1.6%。
2. 服务创新举措
- “111 极速赔”：支持一键上传材料、一句话报案，AI 免人工审核，实现快速赔款到账。如客户 G 先生 3 月意外骨折，报案及申请理赔操作便捷，从申请到赔款到账仅 53 秒。
- 特色理赔服务
- 闪赔：30 分钟内给付，赔付件数 216 万件，金额 47 亿元。
- 智能预赔：提前给付赔款，减轻客户经济压力，赔付件数 5 万件，金额 48 亿元。
- 住院直快赔：为符合条件客户配备专属理赔服务医生，提供一站式健康服务，目前已在部分城市试点。如客户 W 女士凌晨腹泻复发，通过理赔服务医生在线复诊购药并享受送药上门服务。
3. 不同类型理赔详情
- 重疾理赔：赔付件数 25.7 万件，金额 207 亿元，恶性肿瘤是主要赔付原因（占 68%）。
- 医疗理赔：赔付件数 485.7 万件，金额 128 亿元，意外、疾病、动物抓咬伤等是赔付原因 top3。
- 身故伤残理赔：赔付件数 11.8 万件，金额 84.4 亿元，意外、疾病是主要原因，交通事故、恶性肿瘤等在 top3。
4. 2024 年十大赔案：赔付金额从 521 万元到 2451 万元不等。
现在开始正文部分：
保险的获赔率是指在一定时间内，保险公司接到理赔申请后，实际支付赔款的案件数与总受理理赔案件数之间的比例。2024年，中国人寿赔付金额达603.9亿元，平均每天赔付超1.6亿元；同时，其为7.7万件保单豁免保费超9亿元，获赔率达99.7%；赔付件数2488.5万件，同比增超12%。平安人寿去年赔付金额也达到了419.4亿元，平均每天赔付1.1亿元，获赔率为99.1%，其最快一笔赔付时间甚至仅为10秒。此外，农银人寿、中宏保险去年整体获赔率也分别达到了99.2%、99.8%。
中国绝大多数保险公司的获赔率都是在99%以上，这是什么概念？
被中产吹上天的香港保险，主要的保险公司获赔率如下：
香港友邦：2023年个人医疗和危疾理赔案例超过31万宗，理赔金额超过79亿港元，整体获赔率高达95%。
香港宏利：2023年总理赔金额为51亿港元，成功索偿率平均为94.84%，其中身故理赔成功率为99.79%，危疾理赔成功率为86.59%，住院理赔成功率为94.75%，意外理赔成功率为95.39%。
香港保诚：2024年上半年总赔付金额达33亿港元，成功赔付率为96.6%，平均理赔时间缩短至2.4天。
这水平，距离大陆的保险业平均水平很远啊。
美国主要保险公司的获赔率普遍较低，平均拒赔率约为16%。其中，联合健康保险公司（UnitedHealthcare）的拒赔率最高，达到了32%！
日本最牛的保险公司获赔率也就是在95%左右，在大陆就是垫底的存在。
我还是那句话，谁不服，拿数据来。
从保险公司历年的赔款支出看，全行业已经连续7年赔款超万亿，赔款支出的增幅整体高于保费收入的增幅。
那么投诉举报呢？2021年，中国人寿的理赔件数为1911万件，监管披露的投诉件为11264件，就算理赔投诉占比50%，其理赔件的投诉率也只有0.29‰，这也是全球最低的数据。
为什么中国的保险获赔率这么高，投诉率这么低，但是大家都说保险名声不好呢？
平安人寿在2024年理赔案件523.2 万件，获赔率达 99.1%，意味着有4.7万个理赔申请被拒绝了，如果一家三口，就是14.1万人体验到了无法理赔的痛苦。
那就来了，476万个顺利理赔的案例，几乎没有人回去告诉别人自己顺利理赔了，不会有大红花，不会有锦旗，不会登报纸，不会有表扬信，因为他们认为这是应该的。
4.7万个无法理赔的案例，只要有47个人去骂保险，马上有无穷无尽的流量。
曾经有个人问我说：理赔不是你们保险公司应该的吗？凭什么要表扬？我就笑了，那什么不是应该的，军人保家卫国，医生救死扶伤、老师教书育人，都是应该的啊，怎么去提倡尊重这些职业呢？
对保险销售人员的劳动价值缺乏尊重，对保险的专业性缺乏认知，这才是一切的根源。
那么无法理赔是什么原因？可以看看2023年华贵人寿的理赔年报数据：
很多自行在网上买保险的人，可能什么叫健康告知都不知道，在哪里告知也不知道，还怎么如实告知身体情况呢？看着还挺便宜就直接买了。更何况，健康告知也是一个很专业的问题，我在保险行业也算资深人士，我每次卖健康险都是胆战心惊，认真询问，阅读每个条款。
很多买保险的人，连健康告知看都不看，对以后应急救命的东西完全不在乎，理赔怎么可能顺畅？
还有些人买保险的时候，故意欺骗保险销售，有没有？
还有要求销售返现的，销售一分钱赚不到，服务个鸡毛？
更大比例的是不尊重保险销售的，将心换心，换做是你，你会尽心尽力去给做服务吗？
卖保险是销售，是金融，更是服务，是专业，是卖产品，更是卖人品，是赚良心的钱。
赚不到钱，得不到尊重的时候，自然就会“体验不好”。
《2024中国保险中介市场生态白皮书》显示，截至2023年末，人身险公司保险营销人员数量为281.34万人，较2019年高峰时期的912万人减少约631万人，降幅达69.2%。2023年年末的保险人数量，几乎与2013年的290万人持平，保险代理人规模一下回到了十年前。
而真正活跃的保险代理人数量甚至可能更少，在上述白皮书发布会上，北京大学金融学副教授雎岚表示：“如果只算活跃的人力，可能连100万都不到。”
我早就分析过，大量草根保险销售的离开，只剩下精英销售，这些人高学历高素质高能力，必然要求高收入，那么一单收入几毛钱的意外险，几块钱的医疗险，人家能看得上眼里？而这两个险种恰好是普通人最重要的两个。
要有好的体验：
你得把你的需求告诉保险销售。
你得把你的体况如实告知保险销售。
切记自己是第一责任人，签字之前，一定要看保单，看不懂的及时问。
找个靠谱的，专业性强，人品好的保险销售。
不要去要求返现。
尊重别人的劳动成果。
现行监管投诉处理机制并不对合同投诉进行审核和裁定，只进行简单的形式审查就直接认定为有效投诉。保险事故发生后，消费者总想多赔，加上对保险不了解，很多希望多赔的愿望其实是建立在并不符合保险原理的认知基础上。
谁闹谁有理，越闹越来劲，越大赔越多，这是非常不公平的，是对每个守法公民的侵害。
“没有五险一金，没有无责底薪，公司环境不适应，生存压力太大了。”保险代理人靠佣金生存。一单重疾或寿险，一手代理人抽取20%—50%不等的佣金，团队管理者还能获得额外奖励。但出于运营成本考虑，保险公司并不会给保险代理人都上社保。
保险产品体系繁杂，条款细节也非常烦琐，一份保险合同动辄几十页，需要代理人对体系完全了解才能更全面地向客户介绍，并推荐符合客户自身情况的产品、配置方案。
卖保险是专业，是道德，更是买和卖的良好信任、沟通。
在老龄化快速深化的新背景下，医保控费、养老规划、财富传承、健康保障等诉求不断提高，保险可以说是最为重要的金融工具，希望保险走得好，走得稳，发挥社会稳定器的作用，助力实现幸福社会，美满人生。
大家买到称心如意的保险，祝你选到最适合自己的保障，生活更安心！
保险咨询，请添加微信：17521159762.
