占再清：金融科技深化赋能，乡村振兴步履铿锵

人民银行湖北省分行树立全局意识，坚持以问题为导向，凝聚全省相关职能部门共识，强化规划引导与组织保障，推动金融科技赋能乡村振兴示范工程走深走实。

1.加强组织领导，构筑坚实支撑。一是做好政策宣讲，召开现场会议向辖内金融机构传达人民银行有关金融科技支持乡村振兴发展的政策举措与文件精神，并做好工作任务部署。

二是注重实地调研，坚持问题导向和目标导向，加大实地走访调查力度，查找金融科技助力乡村振兴发展短板，通过精准帮扶，扎实推动金融科技赋能乡村振兴深入基层。

三是强化行业指导，平衡好“创新”与“安全”之间的关系，指导金融机构做好示范项目的全流程风险管控与风险预警处置，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

2.强化多方合作，协同一体推进。牵头建立湖北省金融科技赋能乡村振兴示范工程协调工作机制，联合省农业农村厅、省经济和信息化厅、省通信管理局、省财政厅、省人力资源和社会保障厅、省交通运输厅、省商务厅、省卫生健康委员会8家单位共同制定了《湖北省金融科技赋能乡村振兴示范工程工作方案》，明确工作任务与目标；建立健全统筹协调和信息共享工作机制，定期研究和协商解决示范工程推进中的重大事项与相关问题。同时，推动金融机构与高校科研院所、金融科技公司等外部机构深化交流，注重产、学、研、用一体推进，在人才、技术、标准、知识产权等方面进行多形式、多层次、多领域的平等磋商与务实协作，共同开展金融科技赋能农村金融服务的前沿探索、技术攻关和创新应用。

3.注重示范效应，发挥引领作用。把典型树立和示范宣传作为鼓励金融机构积极探索创新的重要手段，为推动金融科技创新应用营造良好的社会氛围。一是注重差异化创新发展，坚持“守正创新”理念，围绕主要任务目标，“因地制宜”选取不同业务领域的典型示范，为全省金融科技赋能乡村振兴提供思路参考。

二是强化社会公众宣传，借助人民银行湖北省分行2024年第三季度新闻发布会的契机，及时向社会公众披露示范工程进展与成效，介绍金融科技赋能乡村振兴的思路与做法，推动社会公众积极了解和主动获取农村金融创新服务。

“十四五”时期，数字技术成为新的经济发展引擎，人民银行湖北省分行指导金融机构从渠道融合、数据共享、数智信贷、民生服务和基础设施5个维度积极探索农村金融产品和服务的创新突破，为金融服务提质增效提供技术保障。

1.促进多渠道融合发展，提升农村普惠金融可得性。引导辖内金融机构持续推进涉农金融数字服务渠道特色化建设，打造“惠农版”“银发版”等个性化移动金融客户端，强化金融服务渠道线上线下协同，丰富农村生活场景金融生态圈，打通农村客户数字金融服务“最后一公里”。

湖北银行利用移动互联、光学字符识别（OCR）等技术，通过在手机银行、微信小程序等移动金融服务渠道中嵌入线上账户查询、信贷申请、转账汇款等高频业务功能，将传统线下查询、咨询、小额信贷等业务线上化，为农村客户提供7×24小时的在家金融服务，有效提升农村金融服务的可达性与便捷性。武汉农村商业银行综合运用生物识别、智能语音、大数据等技术，打造关怀版手机银行App，通过自动识别客户群体、优化操作流程，为老年客群提供智能语音导航、大字版界面展示等个性化服务，降低老年客户获取移动金融服务的门槛，提升农村地区数字金融服务覆盖范围。

2.推动数据融合应用，发挥多领域涉农资源效能。积极推动金融与涉农领域数据融合应用，指导和协调金融机构与工商、税务、公安、人社、自然资源、水利、农业农村等行业部门加强数据共享，打通涉农数据融合应用通道，补足涉农主体全链条“数字足迹”，切实解决农银政企间信息不对称、信息价值共享难等问题。

工商银行湖北省分行综合运用大数据、知识图谱等技术，在客户授权前提下，对学历、经营场所、近一年收入、农业经营期限、农业保险购买情况及客户信用、历史交易等行内金融数据进行分析挖掘与处理，为农户、种养殖大户、新型农业经营主体等重点服务对象建立金融数据模型，形成农村金融服务准入白名单，为客户后续授信、用信提供数据支撑。武汉众邦银行利用联邦学习、人工智能、开放API等技术，综合分析企业客户行外税务、工商、行业评价、反欺诈等数据，在确保涉农用户隐私安全前提下，与第三方征信公司联合共建信贷模型，精准匹配多种涉农业务场景，增强农村金融数据分析感知和交互能力。

3.推进信贷数智化转型，服务农业产业现代化发展。鼓励辖内金融机构提升服务数字化、智能化水平，聚焦涉农融资需求“短、小、频、急”特点，建立各类涉农产业差异化智能信贷模型，让信息“多跑路”、农民“少跑腿”，实现涉农信贷业务流程线上化与自动化，实现资金的精准投放、可信使用。

汉口银行运用生物识别、人工智能等技术，精准核验客户身份真实性并识别欺诈，自动提取客户线下资料中的企业相关信息，构建涉农信贷智能审批与风控模型，动态评估客户履约还款能力，实现线上信贷服务的“秒批、秒贷”，有效提升涉农信贷融资的便利性与可获得性。中国银行咸宁分行聚焦养殖业生产领域，综合利用图像识别、物联网、大数据等技术，采集活体养殖场所情况（包括活体数量、生存环境参数、健康状态等），实时监测活体养殖企业经营状况，构建企业授信评分模型，盘活养殖物活体金融属性价值，为生产养殖企业提供高效、便捷的金融信贷服务。

4.加速金融服务智慧再造，丰富民生政务服务渠道。积极开拓乡村社保、卫生医疗、交通出行等公共服务领域，打造线上线下融合的民生政务服务，以智慧金融特色场景为抓手，拓展金融服务平台功能，扩大养老金年审、新能源充电等民生服务在农村地区的服务范围，提升农村地区便民服务水平，增强农村居民生活幸福感。

交通银行湖北省分行聚焦新能源电动汽车在农村地区的充电场景，综合运用开放API、大数据等技术，对接省级智慧交通能源服务平台，分析挖掘充电桩企业日常经营数据，构建企业贷前信用评分、授信额度评估、贷后风控等模型，为新能源汽车充电服务企业提供更精准、便捷的绿色融资服务，促进农村地区绿色出行行业发展。湖北远安农村商业银行利用开放API、生物识别等技术，与当地人社部门系统对接，借助助农取款机等设备，为农村居民提供60余项高频社保服务，支持农村居民就近享受社保卡申领、身份认证、社保查询、待遇领取等社会保障服务。

5.提升服务质量和管理水平，筑牢农村数字金融根基。鼓励金融机构面向乡村振兴的重点领域开展标准化实践，总结提炼可复用、可推广的金融产品和服务要素，激发金融机构企业标准创新活力，推进金融标准化成果服务乡村振兴。

武汉农村商业银行制定《生猪活体抵押贷款规范》，涵盖生猪活体抵押贷款服务在客户准入、贷款用途、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保管理、贷款流程、债权实现等方面应遵循的基本规定，以标准化助力特色产业发展。湖北银行制定《神农贷产品管理规范》，优化针对新型农业经营主体（包括家庭农场、农民合作社、种养大户、农业社会化服务组织及小微农业企业）的融资服务，为深化我省农村金融改革创新、促进现代农业发展提供标准支撑。

人民银行湖北省分行积极响应国家乡村振兴战略，深入调研地方特色与需求，精准施策，督导执行，持续提升农村金融服务的覆盖面和便捷性。

1.多措并举推动示范工程落地见效。一是加强跨部门沟通协作，合力推进示范工程顺利实施。本次示范工程项目涉及领域多、范围广，人民银行湖北省分行将继续与省农业农村厅等8家省直单位加强交流合作，充分发挥湖北省金融科技赋能乡村振兴示范工程协调工作机制优势，探索建立优势互补的区域协作模式，统筹协调实施好示范工程。

二是做好实施管理，推动各项任务落实落细。坚持发展与监管并重，在示范工程实施过程中，贯彻好金融科技发展规划、标准规范、监管规则等要求，以开展实地调研、交流会议等方式及时跟踪并掌握示范工程进展，对政策执行和工作部署落实不力的机构予以督导，确保各项任务高质量按期推进。

三是注重经验分享与交流，扩大典型案例影响力。在示范工程落地过程中，注重强化行业互鉴和产用对接，适时组织经验交流活动，及时总结可复制、可持续、可推广的典型做法和成功经验。充分利用主流媒体、官方网站等渠道，宣传展示示范工程的新举措、新成效，提升示范工程的社会影响力，进一步激发金融科技赋能乡村振兴的创新活力。

2.适时推动示范工程项目纳入金融科技创新监管工具。一是强化全流程风险管控，确保示范项目依法合规。坚持创新与安全并重，对示范工程项目强化风险动态跟踪，定期开展创新应用联合风险评估，对创新项目的政策合规性、技术安全性、业务风险可控性等方面进行专项研判，强化社会舆论风险监测与客户满意度调查，牢牢守住不发生系统性风险底线。

二是积极探索创新监管模式，适时组织开展以“乡村振兴”为主题的金融科技创新监管工具，为示范工程的创新应用提供弹性可控的监管环境，引导金融机构从技术运用、业务模式、业务流程等方面创新涉农金融服务与产品，建立健全风险监测预警机制，及时发现并有效化解潜在金融风险，确保示范项目在农村地区顺利推进。

3.以点带面，探索示范区域建设。强化示范项目成效评估，从金融服务覆盖范围、资源配置效率、创新风险管理、用户满意度等客观角度，筛选出一批具有代表性和可复制的项目，以点带面推动优秀示范项目在更广泛区域推广应用。通过组织现场观摩、经验分享等活动促进各领域相互学习与借鉴，加强示范项目参与机构之间的交流与合作，选择具有一定条件的地区，探索打造金融科技赋能乡村振兴示范区域，进一步扩大示范项目影响力和辐射范围。

金融科技赋能乡村振兴是一项长期且艰巨的任务，需要持续努力、不断创新。人民银行湖北省分行将以更加饱满的热情、务实的作风深化实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，为全面推进乡村振兴战略贡献金融智慧和金融力量。

（此文刊发于《金融电子化》2024年11月下半月刊）