文 / 中国人民银行抚顺市分行 于俊恒 焦忠伟 杨环宇
农民创业的先决条件
2024年6月，国务院办公厅印发《促进创业投资高质量发展的若干政策措施》，提出了培育多元化创业投资主体、多渠道拓宽创业投资资金来源的要求，积极支持创业投资做大做强。在这样的环境下，有越来越多的农民选择利用当地资源，寻求创业机会，以帮助自身增收致富。但是农民的创业之路也面临着诸多困难，如果为农民创业者满足以下几项先决条件，将显著提高创业成功率。
1.获取资金的便利性。创业的启动资金大多是农民在外务工所得的积蓄，主要用于购买或租用生产资料以及支付用工费用。而无论农民以农业、工商业或是服务业作为创业选择，都会与农业产生较大的关联，其经营也会呈现一定的周期性，导致资金循环速度有限，是否能够通过较低的融资门槛获取更多的资金，以维系经营正常运转是创业成败的关键。
2.掌握信息的及时性。农民是否选择创业、选择从事什么领域的创业都是基于其对市场与行业反馈信息进行的分析与理解。整个创业过程也与信息密不可分，信息能够帮助农民扩大认知范围，第一时间了解广泛的政策、经济和市场情况，拉近农村地区与主流市场的距离。所以农民是否能够比以往更快地掌握与其生产经营相关的信息是创业成败的关键。
3.经营风险的分散性。农民创业基本围绕农村产业，其经营风险主要来自自然灾害和市场波动，如洪涝、干旱和冰雹等自然灾害可能会导致农作物受损、畜禽死亡以及农业设施损坏；如供求关系、季节因素和国际市场变化等市场波动可能会造成农产品价格大幅波动。这些风险时时刻刻影响着农民创业，所以是否能够采取措施将风险有效分散是创业成败的关键。
金融科技对农民创业的促进作用
近年来，随着大数据、区块链、云计算等新一代数字技术的兴起，金融科技依托这些技术，通过降低交易成本、提高金融运营效率等一系列手段，实现了对传统金融行业业务模式的升级，优化了金融体系供给，进一步提升了金融服务实体经济的效率，同时也对农民创业起到了极大地促进作用，具体包括以下方面。
1.实现融资便利化。创业活动的前期准备以及创业活动的后期发展都离不开融资，尤其是对于基础薄弱的农民创业，能够以较低门槛获取资金尤为重要。然而，农村居民通常比城市居民面临的融资成本和难度更大。不仅因为农民资产较弱，抵押担保缺乏抵押物，难以满足正规金融机构的贷款条件；而且由于城乡发展的不平衡，导致农村正规金融市场和信用评级发展相对落后，信用资源严重短缺。金融科技的发展可以有效弥补传统金融信贷对农民创业支持不足的问题，从而促进农民创业。一方面，对于缺乏信用评级的农民创业者，金融机构可以通过大数据获取其大量信用信息（如移动支付记录），加之充分分析和挖掘，更好地评价农民创业者的信用水平，增加信贷供给。另一方面，用户消费习惯的改变和当前竞争环境的加剧，也迫使以商业银行为代表的金融机构通过金融科技进行业务数字化转型升级，作为线下银行网点的补充，网络借贷平台的建设规范了整个借贷流程，大大降低了融资成本，有助于农民创业者获得信贷服务和创业资金。
2.实现信息共享化。创业决策需要大量的信息支持，创业者拥有的信息存量和获取信息的能力是识别创业机会的基础。特别是经济金融信息的获取，可以帮助农民创业者掌握当前经济形势，了解对其创业选择有积极影响的相关产业政策。金融科技为缓解农民创业者面临的信息匮乏提供了先进的技术手段。在信息获取渠道方面，利用区块链、“去中心化、加密化、分布式”等技术，通过完善金融基础设施，搭建信息咨询搜索平台，使农民创业者更方便、高效地获取信息；在获取金融信息方面，通过大数据的应用，金融机构能够更好地刻画创业者群体，根据其不同需求推荐个性化的金融信息，进一步提升金融服务质量；在保障权益方面，大数据实现了金融机构与其他类型机构信息端口的互联，帮助农民创业者在交易中识别失信被执行人或涉嫌诈骗的不法分子，切实保障了包括农民创业者的权益。
3.实现风险分散化。由于农民创业者自身条件的不充分和外部环境的变化，在创业过程中不可避免地面临诸多风险，从而给创业带来了不确定性。同时因缺乏经济保障和风险缓解机制使得农民创业者更为保守，不敢进行创新尝试以及扩大生产规模。随着金融科技的不断发展，农业保险在产品多样性、投保便利性和理赔快捷性方面都有较大地提高。在产品多样性方面，金融机构应用大数据技术推出了为不同农民创业者量身定做的保险产品，实现了传统农业保险无法实现的灵活多样；在投保便利性方面，移动端App、微信小程序等线上服务平台集成了电子签名、短信回执等功能，农民创业者可以随时随地通过手机完成产品选择、投保以及上传资料等流程，无需其往返保险公司与田间地头，节省了大量时间与精力；在理赔快捷性方面，依托物联网支持的卫星遥感、无人机和移动勘察等先进技术，能够定期甚至实时监测农作物或禽畜生长情况，精准捕捉受损程度并保留高清图像资料，极大地缩短了理赔周期，减少人为误差。金融科技赋能下的农村产业保险能够有效分散农民创业者所承担的风险，减少其对未来创业收入不确定性的担忧，从而增加创业意愿。
影响促进作用发挥的因素
1.创业类型差异。全球创业观察（GEM）根据创业者动机的差异，将创业分为生存型创业和机会型创业。其中，生存型创业是指创业者缺乏合适的工作机会，为了生存和发展不得不进行创业的创业类型。从事生存型创业的农民更容易受到融资和信息的限制，同时对经营风险的容忍度较低。机会型创业是指创业者主动为了获取社会认可、实现自身价值和增加财富的创业类型。根据这两种创业类型的动机和资源的不同，金融科技发展对农户的创业影响存在着较大差异。
2.受教育水平差异。教育水平会对个人的认知、思维、视野和创新能力产生重大影响。农民受教育程度越高，其认知能力、风险承受能力和金融知识水平通常越高，获得金融服务的可能性也越大。而对于受教育程度较低的农民，他们对经济和金融信息的关注较少，难以发掘合适的创业机会。同时，由于缺乏适当的金融知识，他们在尝试申请金融机构的信贷支持时面临着更大的阻力，限制了创业活动。金融科技的发展可以覆盖更多的弱势群体，有效缓解农村正规金融“有限参与”的现象，纠正农民的风险偏好，在提供金融服务的同时提高农民的金融素养，从而影响创业活动。
3.收入水平差异。银行等金融机构在发放贷款时，通常会对农民家庭收入状况进行核查。收入水平较高的农民能够更好地提供抵押品并展示出还款能力，从而更有可能获得银行贷款。收入水平较低的农民提供抵押品的能力较低，限制了金融机构向其发放贷款。金融科技的进步有利于满足低收入群体特别是贫困群体的金融服务需求，更好地实现金融服务普惠。现阶段，金融机构正在积极与科技公司在用户画像和风险控制方面建立合作关系，利用大数据、云计算和其他技术提高用户的信用评分，增加低收入群体的获得资金的便利程度，并进一步影响创业活动。
4.地区差异。我国不同地区对外开放程度不同，经济条件和金融发展水平差异较大。与经济发达、金融基础设施发达的东部地区相比，中西部地区经济发展相对落后，金融市场发展缓慢，农村金融资源人均拥有量明显低于东部地区。此外，中西部农村金融机构主要发挥储蓄功能，将储蓄转化为贷款，支持农村经济发展的能力不足。随着数字技术的发展，信贷、保险、众筹等多元化金融科技产品层出叠见，对中西部农村地区现有金融资源形成了强有力的补充。这使得偏远地区的农民能够享受到更加便捷多样的金融产品和服务，对创业活动产生了积极影响。
金融科技助力农民创业的建议
1.加大金融科技支持力度。面向科技企业和科技人才出台优惠政策，尤其是对于在金融科技支持乡村振兴、农村产业发展方面取得积极成效的企业和个人。加强金融机构与科技企业的合作规模、加大金融机构科技人才培养力度，激活金融科技领域发展活力、促进金融科技成果与产品的创新发展，鼓励新业态、新产品、新服务、新模式在农村区域的培育和验证。
2.加快互联网基础设施建设。一是加快5G基站、物联网及人工智能等数字化基础设施在农村区域的建设力度，提升农村区域移动互联网及智能终端的普及率，实现“数字农业-金融科技”产业链；二是加快构建农村大数据在不同金融机构间的共享与交易机制，以整合充实数据，便于金融机构对农村大数据进行分析和挖掘，为金融科技推动普惠金融提供有效支撑。
3.持续提升农民创业者素质。一是对农村区域普及金融教育，提高农民创业者对金融的认知能力和金融素养，帮助其接受并形成线上办理金融业务的理念，解决不会用、不敢用的问题，降低农民创业者受“工具排斥”影响无法享受金融服务的可能性；二是加强对农民创业者处理转化信息能力的培育，使其能够结合自身的需求和目标，依据信息作出正确决策。
4.实施地区差异化金融政策。落实对偏远农村和中西部地区的差异化金融政策，鼓励当地金融机构围绕金融科技探索既适应金融市场规律，又符合农业农村发展需要的金融服务体系。实现对偏远地区金融支农服务更精准、范围更普惠、手段更创新、模式更高效、制度更灵活，让普惠金融延伸到“最后一公里”。
（此文刊发于《金融电子化》2024年11月下半月刊）
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编辑 / 姚亮宇 傅甜甜 张珺 邰思琪
