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让爸妈安享晚年，给自己做养老规划的压力，又增了一分。我向在春节期间火出宇宙的 DeepSeek 提问：给父母养老，80/90 后承担了多少压力？![]()
我又问 DeepSeek：80/90 后人群的养老，能靠谁？![]()
如果父母没有退休金，如果自己将来的退休金不高，那可能就得跟下文的程先生和李女士一样，在准备商业养老金这件事上，多费点心。
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有多少人害怕自己的父母，晚年被困在没有养老金的日子里。看见他们一把年纪还在到处卖力气、找活干，对他们的心疼和对自我的否定一次次袭来......可对于普普通通的打工人来说，要是往后的二三十年间，每个月都掏钱去换他们安享晚年，那自己的小家就更攒不下来钱了......我们的客户程先生说“我对父母的爱，一分也不曾减少过；但孩子、房子等现实摆在面前，怕被拖累也是真的。”这类有心有情，但不算特别富裕的用户，给爸妈买养老金，可以着重考虑这种养老产品，既能在给爸妈月月发养老金的同时，还能给自己攒下钱，护佑到两代人：![]()
上表交钱、领钱等金额均为程先生的方案演示，如果你想选择其它交费金额、交费时长，可以点击下图做免费测算领取情况👇妈妈从 65 岁开始，每个月能领 678 元，一年下来能拿 8140 元。对很多人来说，600 多不过是请客吃顿饭的钱。可对于老家的父母说，每个月按时到账的 600 多，足以应付一整个月的柴米油盐。我问过老家集市上卖菜的阿姨，她说每三天赶一次集，好的时候能挣五六十，有的时候只能收到十来块。身体好能种菜、并拿去卖，每个月能有三四百块钱收入......而要是有了每个月 600 多的养老金，加上农村的新农保养老金每个月 200 多，就不用去做零工挣钱，种点蔬菜只为自家吃，生活便能轻松很多。而且，妈妈每个月领的养老金，可以说只是程先生交的这笔钱产生的收益，当妈妈百年之后，交的钱还能作为身故金拿回来。我们也算过这笔账，30 万定存 5 年，以当下大银行 1.55% 的利率计算，5 年的利息一共是 2.3 万，摊到每年是 4650 元，分到每个月则只有 387.5 元。依照利率下行的趋势，利息还会更少。当每个月的利息不够用，势必还得动用本金，这 30 万也会越花越少。和商业养老金对比，存款不仅收益少得多，而且要到期才能取出，不能每月按时到账使用，并不那么适合用作养老金。![]()
我们这一代人，常开玩笑诉苦说压力大。因为除了给父母养老，还得给自己养老。跟身边不少 80/90 后的同事、朋友聊过，已婚已育人群中，只有极个别表达出希望小孩能给自己养老。大多数人认为，养老是自己的事儿，可要是只靠工作时交的社保，估计生活质量不会太好。客户李女士计算过，社保交满 20 年，退休之后大概每月能拿 3500 元。考虑通货膨胀、物价上涨等因素，这个金额，除了柴米油盐水电物业，根本剩不下几块钱。二十几岁开始工作，五六十岁退休，中间换工作产生空窗期，生小孩带小孩做全职妈妈，老人身体不好辞职照护，或者找的工作不给交社保，交社保也按最低基数......好不容易凑够 20 年，退休工资将将够个温饱。所以在收入稳定的奋斗期给自己储备一份商业养老金作养老补充，其实很有必要。![]()
给自己买养老金，与上文给父母买的思路略有不同。根据我们多年的配置经验，这两种考虑都是理性客观的：- 第一种：侧重于每个月到手的钱稳定高额的，觉得拿到手了才最踏实；
- 第二种：考虑年老身体情况和医疗通胀情况，希望养老金能越来越多。
通常，家族有长寿基因的朋友，更倾向于第二种。像李女士，爷爷奶奶、外公外婆中，有三位都活过 90 岁，所以在以下两款 Top 级产品中，选择了越领越多的那款：![]()
80岁起的每一年，都能领 3.9 万。按月领的话，每月能领 3000 多。在社保养老金解决温饱的基数上，每个月手里都能有些余钱，用来丰富生活。如果长寿至 99 岁，还能额外领一笔高达 30 万的祝寿金，一次性把交的钱全拿回来。给自己买养老金这件事，本质上可以说是与保险公司的一场关于寿命的对赌。命长，我们赚得多；万一不够长寿，在守好本的基础上尽量多拿点儿，就是我们选择好产品的原则。用李女士的原话来说：“买养老金的这笔钱，我没有考虑要给孩子留下多少，只要我妥善安排好自己的养老，不拖他后腿，让他能毫无负担地去奔前程，就是我能给他最大的支持。”![]()
给父母养老，是对“生我的人”负责；给自己养老，则是对“我生的人”负责。养老金跟薪水一样，再多也不嫌多；但也跟薪水一样，少了就不够开支。不管是父母还是自己，要是社保退休金不够用，那么能终身领取的商业养老金就是最稳妥的补充。尤其是对于经济不算特别富有的人来说，可以按自己的实际情况选择交费金额、交费时长，自己决定领取养老金的年龄，是可以量力而行去做的养老保障。不管是给父母还是给自己做储备，关于商业养老金，有任何购买、使用、产品、交钱及领钱测算等方面的问题，都可以长按下图二维码，有专业人员做详细解答 ：）别让父母的养老，和自己将来的退休规划，绊住往后几十年的生活。![]()
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