2023年日本家庭平均债务首次超过年收入，特别是30多岁等年轻一代的家庭负债最重。
调查发现，日本家庭债务增长速度已超过年收入和储蓄的增长速度，住房贷款的急剧扩大给日本家庭带来压力。但是，约有四分之一浮动型贷款用户没有增加还款的具体措施，日本家庭经济不稳定感增强。
根据总务省的家计调查，2023年两人以上家庭的平均债务达到655万日元，超过年收入的652万日元。这是总务省自2002年开始调查以来首次出现这种情况。
虽然无法进行简单比较，但以之前的储蓄动向调查作为参考，这种情况自20世纪50年代以来就没有出现过，预计这一趋势可能会在2024年持续下去。目前，日本家庭债务与储蓄的比率也处于历史最高水平。
图源：日本经济新闻
第一生命研究所首席经济学家星野卓也解释说：“住宅价格以超过加薪的增长速度在上涨，住宅贷款的还款额也在增加”。
根据总务省的家计调查，日本家庭大约90%的债务是以住宅贷款为主的“住房和土地债务”。由于日本房价近年增长速度很快，虽然家庭年收入和储蓄在增加，但住宅贷款的增长速度却要快得多。
从日本央行的资金循环统计数据来看，截至2023年底，日本住房贷款总额已扩大至约229万亿日元。在日本利率持续创下历史低位的背景下，30~40岁人群的借贷意愿最强烈，借入大量的住房贷款，这就使得该年龄段的家庭负债比例处于历史最高水平。
今年年初，一名30多岁男性与妻子共同贷款约1亿日元，在东京都心购买一套二手公寓。他说：“我们别无选择，为了满足所需的条件，只能增加贷款额度”。夫妇俩人合计年收入约2000万日元，但支付头金等购房初期费用后，家庭储蓄大幅减少，他们期待着能够进一步加薪。
当家庭债务高于年收入，每个月的还款负担就会变重。如果家庭储蓄也变少，或家庭收入减少或失业，家庭财务状况就会变得更加困难。
在2024年春季劳资谈判大幅加薪之后，如果未来家庭年收入可以保持稳步增长，债务收入比就会得到改善。但是，尚不清楚这种加薪会持续多久。另一方面，通货膨胀仍在继续，物价不断上涨，家庭生活成本增加，储蓄变得越来越困难。
另外，如果今后伴随加薪的物价持续上涨得以实现的话，日本央行将继7月之后再次加息。
日本老年家庭储蓄一般多于债务，因此日本加息对日本老年家庭极其有利，但可能给30多岁家庭带来更大的负面影响。
实际上，如果将2023年家计调查仅限于30多岁家庭，其家庭负债额约为年收入的2.7倍，储蓄的2.3倍，在所有年龄段中处于最高水平。
上文我们说到，日本家庭债务的90%来自住房贷款，日本住房贷款主要有固定型贷款、浮动型贷款和全期间固定性贷款。
根据住宅金融支援机构透露，约有76.9%的人选择“浮动型贷款”，浮动型贷款是一种在还款过程中利率有可能发生变化的贷款。这是一个有风险的选择，如果未来利率上升，贷款者的还款额也会增加。
该机构在5月还对浮动型贷款用户就如何应对还款金额增加进行调查发现，23.1%的浮动性贷款人尚未想好因加息而增加还款的具体应对措施。尽管有不少人表示通过减少储蓄和生活开支，但在物价上涨的情况下，这样做是否有效果尚不确定。
此外，建筑费用和人工费上涨以及海外投资者对日本房产投资兴趣日益强烈等，在推动日本房价上涨的同时，也给贷款购房的家庭带来很大的经济负担。
目前，以东京市中心的公寓为中心的房价的高涨似乎没有平息的迹象，特别是东京23区的房价连续4个月上涨，涨幅创出2007年10月以来的最高水平。
人气较高的都心6区上涨3.9%，达到1亿2756万日元，连续19个月上涨，创出市场开始从雷曼危机中复苏的2009年12月以来的最大涨幅。
综上所述，日本家庭的负债主要来自购房等贷款。由于日本房价的持续上涨，日本家庭住房贷款的还款额也将呈上升趋势，特别是30多岁年龄层的家庭负债越来越重。
第一生命研究所首席经济学家星野先生说：“30多岁年龄段是结婚和生育的高峰期。如果无法承受还款负担，人们可能就会放弃生育，这样就会导致出生率下降”。
随着日本“利率世界”的到来，日本家庭需要重新评估自身年收入和储蓄可以承受多大的风险。
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