近期，招商银行（600036.SH/3968.HK）公告其首席风险官任职资格获批，由另一位副行长兼任。
上图为招商银行公告截图
12月9日，招商银行发布公告，公司收到《国家金融监督管理总局关于钟德胜招商银行董事、首席风险官任职资格的批复》（金复〔2024〕800号）。根据上述批复，钟德胜招商银行董事和首席风险官的任职资格已获得核准。钟德胜担任公司执行董事和首席风险官的任期自核准日2024年12月6日起生效，至公司第十二届董事会届满之日止。
银行首席风险官是银行中负责风险管理的重要职位，主要职责包括风险策略制定、风险监控与评估、风险管理、法规遵守等。银行经营模式的特殊性，即向风险要收益，且风险和收益实际上是不对等的关系。因此风险控制是银行业经营核心变量，从招商银行任职高管背景可见一斑。
上图为招商银行钟德胜
公开资料显示，钟德胜为“60”后，其于1993年加入招商银行，即在招商银行成立后第6年。2005年至2021年，历任武汉分行助理、副行长，国际业务部、贸易金融部、离岸金融中心总经理，广州分行行长，总行公司金融总部总裁兼战略客户部总经理2019年6月，升任总行公司金融总部总裁兼战略客户部总经理。2021年，先后担任行长助理兼公司金融总部总裁、财富平台部总经理；2023年9月，任招银金融租赁有限公司董事长。直到2023年10月，钟被调任至最核心管理层，任招商银行总行副行长，并于今年12月其兼任首席风险官一职。从其履历来看，钟德胜在招商银行的多个条线及分行任职，具有丰富的银行业务经验。
上图为招商银行朱江涛
招商银行上一任首席风险官同样由副行长兼任。公开资料显示，朱江涛为“70”后，在招商银行的工作经历非常丰富，曾在多个关键岗位上任职，包括分行行长、风险管理部门总经理以及首席风险官等。
具体来看，朱江涛早年就职于工商银行，2003年加入招商银行南昌分行，任青山湖支行行长。2005年调入广东发展银行上海分行，8月再次回到招商银行，先后担任广州分行风险控制部和授信审批部总经理。2007年12月升至广州分行行长助理，并于4年后升至广州分行副行长。2014年9月，朱担任任招商银行重庆分行行长。2015年10月，任招商银行信用风险管理部总经理。2020年7月，其任招商银行首席风险官，并于2021年9月起任招商银行副行长。2024年5月，因行内分工变动原因辞去其兼任的招商银行首席风险官职务。
图：招商银行管理层薪酬情况
资料来源：wind
图：招商银行管理层横向对比
资料来源：wind
招商银行高管在2023年经历了一轮大幅度的降薪潮。根据wind统计，2023年招商银行高管薪酬总额为3722万，较2022年下降2170万，降幅达36.8%。例如，2022年时任行长助理的钟德胜其年薪高达439万，但到了2023年，虽然其职位升至副行长，但年度薪酬却下降至262万。原首席风险官朱江涛在2022年年薪高达500万，2023年下降218万至282万。行长王良则从高达642万的年薪下降至345万，接近腰斩。
尽管如此，招商银行的管理层薪酬仍具备竞争力。横向来看，该行在2023年管理层薪酬排行上位列行业第二，仅次于民生银行。
从数据来看，招商银行资产质量整体表现平稳。
图：招商银行不良率和拨备覆盖率情况
资料来源：wind
2020年至2024年三季度末，招商银行不良贷款率分别为1.07%、0.91%、0.96%、0.95%和0.94%。整体保持平稳，并略有下降。在资产质量整体平稳且处于较低水平的背景下，招商银行风险抵御能力也实现比较充足的水平。截止三季度末，其拨备覆盖率为432%，远高于监管要求。
不过，招商银行并非高枕无忧，在较低不良率背后，部分指标仍存隐忧。
图：招商银行关注率和逾期率情况
资料来源：wind
例如，从近几年来看，其关注贷款率有所走高。从2020年到今年三季度末，该行关注贷款比例分别为0.81%、0.84%、1.21%、1.10%和1.30%，整体有所上升，并在2022年，关注率超过不良率。此外，逾期贷款率从2020年的1.13%上升至2024年三季度末的1.36%，上升23BP。
此外，不少行业不良贷款攀升，例如房地产和信用卡。
在房地产贷款方面，2020年对房企不良贷款总计仅为11.9亿，2023年已经攀升至153.5亿，并进一步提升至今年三季度末的171.8亿。居民房贷不良贷款从2020年的37.6亿上升至今年三季度末的51.2亿。
2020年，招商银行信用卡不良率为1.35%，截止今年上半年末已提升至1.78%，累计上升43BP。2020年到今年上半年末，招商银行有效信用卡量分别为9953万张、1.02亿张、1.03亿张、9712万张和9666万张。在信用卡有效卡量下降的背景下，其相关不良率在快速攀升。
首席风险官更替，兼任者同样具备长期和丰富的银行业从业经验。招商银行在资产质量方面做到了整体平稳，但细看仍存在不足之处，例如关注类贷款和逾期类贷款占比提升，且受到房地产业和信用卡方面的冲击。对于副行长钟德胜而言，如何更好地应对相关风险，平衡招商银行风险和收益，值得期待。
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