消费降级后,一个中产有娃家庭决定断供保单

文化   2024-11-13 12:02   北京  

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文 | 读者:芋泥吐司
每年的九月到十一月都让人头疼,我为自己和家人购置的保单,在这个时候陆续到期缴费,辛辛苦苦攒钱大半年,在年底的门槛上,瞬间挥霍一空。

尤其这两年消费降级,恨不能花一百块就要开个家庭会议举手表决,忽然被五位数的账单砸过来,被迫因过去的“预制风险”行为,掏空现在捉襟见肘的钱包。我忍不住怀疑人生,当初疯狂购入保险的自己,到底是种什么样的精神状态。

在这几个月对我持续轰炸的,一共有五份保单,我一个人就占了两份,一份是重疾险,另一份还是重疾险。我对重疾险的偏爱,来源于家族癌症遗传史的阴影,和帮衬前同事的顺水人情。

《都挺好》剧照
家族老中青三代都有人患癌,多年前外公因贲门癌去世,我对他模糊的印象,永远停留在外婆家的四合院,干瘦的身影,佝偻在院子里的桂花树下,转眼已近三十年。在我成年后,家族陆续又有两个亲人不幸患上癌症,跟遥远记忆里的外公不同,他们都年轻鲜活。

庆幸的是小叔叔的病情发现得早,做完三期化疗后病情得到控制。我们去医院探望时,赶上他刚收到保险公司的赔付支票。他笑着调侃:好在买了保险,才住得起单人间。能跟探视的亲人朋友聊聊天,不担心打扰到别人,也不用陷入跟病友同病相怜的负面泥沼。手术到化疗的这段时间,充裕的赔付备用金,也让他有了一段就医gap,不至于在养病和搬砖之间做平衡。

没顾上老公的劝阻,顺理成章就买了亲戚同款境外大额重疾,无论婚礼誓词说得多么动听,对于摘掉了生活温情脉脉面纱的中年人来说,比起把希望寄托在某一段关系里,我更信任物质世界的投资回报,也总是习惯PlanA就是最坏的打算,提前预制风险并解决掉它才能心安。《小王子》里写道:我希望别人能认真看待我的不幸。于我而言,首先自己要足够尊重可能发生的风险。

前几年有个同事跳槽做了保险经纪人,回来请大家吃下午茶,自此就隔三岔五收到他的专业知识输入,又陆续给自己买了寿险,给孩子买了重疾和教育险。就此,我渐渐成了供保大户。

《少年派》剧照
买保险一时爽,缴保费火葬场。我不知道明天和意外哪个先来,却清楚地知道保险账单会接踵而至。尤其是最早买的那份境外险,缴费过程就非常不容易。

因为行业关系,我的港澳通行证使用受限,不管是去香港开个户定期扣划保费,还是每年过去用现金方式缴存,都有难度。去本地银行办跨境汇款,手续繁琐邮电费也不便宜,好不容易找到保险公司官网的信用卡扣费渠道,一看服务费用接近10%。

不得已只能委托保险中介代缴,但中介公司是否靠谱也是问题。这份保险我已经买了近十年,当初服务我的保险顾问是个台湾老先生,那时他已经六十出头,依然坚持高强度工作,全国到处飞着培训和卖保险。此后每年我把保费汇入中介公司的账户时,都在心里默默祈祷,老人家依然身体健康,头脑清晰,不会突然退休而忘记交待未尽事宜。直到缴费成功,还要疑心自己进入的是官网,还是什么莫名其妙的诈骗网站。

在我焦头烂额供保单时,仔细研究过员工福利的同事跟我说,公司购买的员工商业险叠加社保,在疾病方面的保障足够了。当然,彻底放弃个人名义购买商业险,也存在失业隐患,一旦离职,以员工名义买的保险年金,就统统作废了,自己再想重新购买,就要面临巨大的时间成本,年龄越大保费越贵。同样的,对于上有老下有小的中年人,如果失业了,而保费还没缴完,悲惨程度几乎等于退休了房贷还没供完。

《三十而已》剧照
于是我试探着发微信问保险顾问,如果现在我退保的话,能返还多少保险本金。顾问小姐姐第二天答复我,退回的保险金,大概不足我缴费总额的十分之一。

与此同时,公司里有个跟我年龄相仿的同事,确诊了甲状腺癌,这是一种恶性程度较低,早期发现率高,并且容易治愈的“幸福癌”。我们同期购买了香港重疾险,叠加公司购买的商业医疗保险,她做了个小手术后,收到了七位数的重疾赔付。这确实又劝退了我蠢蠢欲动的退保行动。

只是我也不得不反省自己,为什么总在给脑海中的恐惧交保护费,为臆想中的灾难负担幻想税。我到底,在害怕什么?

“预制风险”这个心理状态,从我小时候就初见端倪,在成长过程中又逐渐渗透到生活的各个层面。小时候我会把最喜欢的玩具藏起来,预防把它玩坏了,或者以后再遇不到这样心仪的东西;我舍不得翻到一本好书的终章,不愿承受就此结束的怅然若失;成年后我总是去熟悉的餐厅,怕踩雷而不轻易做新尝试;我不敢在当下选择最喜欢的衣服包包、房子车子、朋友爱人,怕现在豪掷的财富和感情,会透支未来的能量和幸福。

《我的前半生》剧照
恐惧源于未知,在预制风险的过程中,本该做了足够的心理建设后,坦然面对。但坏就坏在,很多时候,我无意识地想把控结局,试图阻止所有不好的结果发生,为此,无限制地让渡当下的利益。

诺贝尔经济学奖得主丹尼尔·卡内曾提出“峰终定律”:人们对一件事的印象往往只能记住高峰与终点时的感受,也就是“最甜的葡萄要留到最后再吃”。我总在过分地对终点未雨绸缪,而忘记享受当下头顶的艳阳天。

并且我发现,周围很多人跟我一样,对未来风险的担心,就像无时无刻携带在身上的大伞,将自己永远笼罩在阴影中。

我家孩子今年上小学一年级,为了让他平稳过渡幼小阶段,我从幼儿园中班开始陆续给他报了识字和拼音,也教了一些基本的加减法和英语口语。本以为完全够用了,没想到在一个五十人的班级,他的学分一直徘徊在三十名左右的中下水平。我向班主任了解情况,原来他们班有接近一半的学生,在幼儿园阶段,已经完成了小学一年级的所有课程,现在开始学习二年级和三年级的内容。学校和家长彼此心照不宣,所以一年级语文考级题目,出现了《水浒传》中人物故事的听力题。真是匪夷所思,教育的预制风险,竟已经提前到了这个程度。

《小舍得》剧照
好在保险经纪人发信息给我,五年前给孩子买的教育险,将在明年到期,也算是被动断保了。那些已经缴了十年的重疾险,由于沉没成本太大,还是得硬着头皮供下去。同时,我又收到班级群的拼音比赛、数学竞赛消息,我跟家里的小朋友说:没关系,重在参与。顺手打开外卖软件,给自己和孩子点了小蛋糕和膨化食品,我决定放过自己,不时刻担心会不会长胖,吃多了垃圾食品不健康,不想再研究每一份食品的配料表是否干净,我想满足自己此刻的欲望,做个当下开心的人。

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