在知乎上写过一个关于加拿大养老体系的回答。里面详细的阐述了当普通人到了退休年纪的时候，会从政府拿到多少钱。这个钱，在我看来，最高也就1800，这是不管你在工作期间交多少税的。就是说，你工作时候，年薪100万跟年薪10万，最终从政府得到的，最高就是1800这样。
对于加拿大的养老金，就是政府给这部分，这里就不在重复了。今天，想聊聊，大家的疑问，就是即然政府给的钱这么少，那么加拿大人退休了，他们退休金从哪来。
答案其实很明显，靠不了政府，那么就一定要靠自己。加拿大普通人的退休金，大部分是要靠自己的。
自己的钱，来源有这么几个渠道：
一，房产投资
加拿大很多大城市的老人，除了自己住的房子，还会买这么一种投资物业，叫Duplex, Triplex或者Multiplex。基本就是一个小楼，有两户，三户，四户或者多户。除了自己住一间，其它都可以出租出去。
很多老年人，都以它们来养老。因为，贷款30年，到老了，贷款换掉，剩下的就都是自己的。每月收租，租金就拿来当生活费了。到最后，还可以传承下去。这种物业曾经的好处是，租售比相对还行。现在的弊端是，租售比已然不那么好了，而且房子大多年久失修，问题重重，修基本都是大修，而且，租户素质普遍低下，常常有断租风险。
二，变卖房产
很多老人到退休，因为年事已高，大多会出售自己30年前买入的房产变现。然后，带着她或者他去其它地方居住养老。这是在加拿大比较普遍的一种方式。很多魁北克的老年人，最终选择去美国南方的佛罗里达养老。享受那里的气候。因为人数众多，甚至佛罗里达有个地方还被叫做小魁北克。
三，个人RRSP,TFSA
加拿大通常有这么两个账户，一个叫RRSP 类似美国的R401K。这个是比较常见的。RRSP也是类似国内推出那个1万2的个人退休储蓄计划。每年按照你收入，允许你存多少钱，然后，拿去买理财产品，包括固定储蓄，债券，基金，股票。你放入这个账户的钱，可以抵扣个人所得税，而到老了，当你从里面拿钱出来花，在算那时候当年收入缴税。算是一种税务延迟。好处是，里面收益所得，不用缴税。这是很多人都会买的，或者很多大型公司会做为员工福利，鼓励员工买的，就是你买多少，公司给你配多少。我之前是只买1%，公司给配1%，但因为疫情，物价上涨，我改成了5%，公司给配5%。相当于，从那年开始，工资涨了4%。
另外，由于有些公司年底有分红，而分红60%是要缴税的。所以，一般情况，分红通常都会直接打入RRSP，从而不用缴税。
所以，在加拿大，工作期间，基本很多钱都会进入这种账户去买理财。但这种东西，最大的不确定性是收益。比如我的RRSP2019年4月到现在平均收益只有3.4%，原因是2021年股市下跌了20%多。
但是，如果你看10年期的收益，理论上，是一定会赚钱的，但收益多少，看个人了。假设一个人27岁开始工作买RRSP，到67岁退休，总共40年。按每年平均6千算，40年会累计24万加币。按投资回报5%算，那么40年有48万，总计72万加币。从67岁退休，往后算20年就是活到87岁。平均他每年可以取出3万6千刀。折合每月3000刀，再加上政府的1000多，总计4000。
四，对社会有特殊贡献，或者工会保护的从业者
在加拿大，公务员或者一些有工会的公司，因为，人工作时候交了一大笔工会会费，当它们退休时候，除了政府可以领到钱，工会也会给他们发钱。它们的退休工资，两部分加起来，大概能有在职时候的70%。所以，很多人选择在50多岁就退休了。
因此，除了第四种以外，你能看到，在加拿大养老，大部分费用是来自于你自己年轻时候赚的钱。而单纯期望靠政府发的养老金潇洒养老的，基本是不可能完成的任务。面对这样的养老金制度，屏幕那边的你，准备好了吗？
