文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
一、【直播回放】
2024年12月15日，个人养老金账户正式全国铺开，可投资品种中也首次新增了85只指数基金。有朋友问，什么是个人养老金账户？值得开通吗？个人养老基金有哪些品种，该如何挑选？个人养老基金，当前是买入的好时机吗？
在今晚的直播课里，螺丝钉详细介绍了这些问题。
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二、【部分直播课内容如下】
2024年12月12日，人社部等多部门发布重要通知称，个人养老金制度将在全国范围内实施。![]()
· 实施范围扩大：12月15日起，从36个先行城市（地区）同步扩大到全国。
· 养老金产品范围扩大：将国债、特定养老储蓄、85只指数基金纳入个人养老金产品范围。
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在个人养老金账户里，我们每年可以投入不超过12000元。
投入的资金，可以买入养老理财、养老保险、养老储蓄、养老基金、国债等品种。PS：如果因为丧失劳动能力、出国定居、患重大疾病或者失业，满足条件也可以申请提前领取。所以是一个长达几十年，每年12000元的超长定投计划。投入时间这么长，干嘛还要参加呢？自己投资养老基金等品种不是一样么？因为一旦把资金投入到个人养老金账户，通常只有退休时才可以取出来。假设已经开通了养老金账户，那么在实际投入的时候，我们就可以用税前收入的一部分，投入到这个账户中。
以后领取的时候，单独按3%的税率计算缴纳个人所得税。这对于高收入、缴纳个税较多的投资者，还是有一定吸引力的。![]()
这个公式里，我们需要重点关注的是「应纳税所得额」，它直接决定了我们要交多少税。![]()
可以看到，在收入既定的情况下，可以税前扣除的项目越多，应纳税所得额越少，要交的税也就越少。一般来说，正常缴纳基本养老保险的上班族、自由职业者都是符合条件的。从2024年12月15日起，个人养老金的实施范围，就正式扩大到了全国。![]()
主要用于登记、管理个人身份信息，并与基本养老保险关联，记录缴费、投资等信息。虽然有两个账户，不过在实际开通的过程中，多数银行都支持一键开通两个，所以还是比较简单的。![]()
目前，一些大型银行，如工商银行、建设银行、交通银行、中信银行、招商银行等都是可以开通的。![]()
PS：以上信息截至2024年12月13日，仅供参考，投资时请以银行公布的信息为准。就目前来说，个人养老金账户，可以投资的品种，主要是以下五类。这类品种的优势在于，没有下跌风险。未来能拿回多少钱，都白纸黑字的写进了保险合同里。不过，收益并不高，更适合不能接受波动风险的投资者。储蓄存款大家都熟悉，收益参考存款利率，相应的风险也是比较小的。本次个人养老金产品范围扩大，储蓄存款的可投资品种也增加了特定养老储蓄。养老理财产品，通常大部分配置债券，少部分配置股票、可转债等权益资产。公募基金，目前主要是指养老目标FOF基金和指数基金。• 目标日期FOF：通常采用「100-年龄」的配置思路，比如40岁，配置60%的股票资产，40%的债券资产，股债配置比例，会随着年龄增长而变化；• 目标风险FOF：股票和债券资产，会有一个长期的平均比例，比如50:50、70:30、60:40等等。本次养老金账户投资品种中，新增了85只指数基金。
都是场外指数基金，新发Y份额。
85只指数基金，覆盖了16个主流股票指数。
沪深300最多，21只。
中证A500其次，19只。
中证500，14只。
剩下还有创业板、创业板50、科创板50、科创创业50、上证50、中证A50、中证A100、中证800等主流指数。
上述这些还是属于偏宽基指数为主。
在策略指数中，增加了红利、红利低波动等指数基金。
有普通指数基金，也有指数增强基金。
国债，即国家债券，是政府为筹集资金而向公众发行的债务证券。
投资者购买国债相当于把钱借给国家，到期后国家会按照约定的利率支付利息，并归还本金。
国债是安全等级最高的债券。
基本没有违约风险。
通常，股票资产的比例越高，长期收益越高，相应的波动风险也越大。![]()
那么，如何判断自己是否适合参加，开通账户后，具体又该如何投资呢？![]()
在每一步里，都会有一些小工具或者技巧，可以帮助大家快速的做出投资决策。比如，在第一步里，通过下面这张图表，大家比较容易就能判断出，自己是否适合开通个人养老金账户。![]()
（点击图片，放大查看）
通常来说，缴纳个人所得税的税率在10%及以上的朋友，可以考虑开通。（如上数据是根据北京地区收入做的测算，仅供大概参考）· 准备在这个账户里做投资的话，后面的五步，需要注意什么呢？
· 本次新增的指数基金具体都有哪些，投资价值如何呢？
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特别提示：本文仅为信息分享，不构成任何投资建议。市场有风险，投资需谨慎。
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