做过大后端催收的小伙伴都知道一个不争的事实，回款率一般不会到0.2%。狼叔说的大后端基本上是逾期2000天到3000天以上的客户，也就是说当一个债务人逾期到五年以上的时候，绝大多数人都不会再去还款。
很多负债人在不同场合或者评论区都表达，只要给自己时间，自己一定会还钱。但为什么事实的真相是:逾期时间越长，这些债务人越不愿意还款呢？
一个逾期的负债人，在债务爆发初期，还款能力绝对丧失，所以无论怎么去催收，客户没工作，没收入，社会信用丧失。所以他也借不到钱，所以能力决定了他无法还款。但是经过5-10年的时间，他的还款能力还是没有吗？答案显而易见，不想还！为什么不想还呢？今天我们就来聊一聊一个逾期的负债人是如何一步一步黑化的。
一、点击贷款那一刻，从没有想到自己会逾期，会不还。
排除那些点网贷就是给自己发工资的观点，那种纯粹的就是骗贷（主观上都是非法占有，只是有些口子本身不合法，各打五十大板，最后不了了之）。
每一个贷款的客户开始都没有想过自己不还钱。欠债还钱天经地义，还是根植在大多数人心里的一个观念。有人会和狼叔杠这个问题，就包括之前评论区有人说中国金融没有信任可言，但是从贷款角度讲，能按时履约还款的还是绝大多数，逾期的客户毕竟在整体体量中是绝少数，不然坏账绷不住，金融机构早倒了。
另外一个现象也可以佐证。就是逾期客户的债务雪球是如何滚大的，至少有一大部分逾期客户在债务爆雷的时候，会选择来回倒腾信用卡，或者从A平台借款去还B平台的债务。这种现象在现实生活中，再普遍不过。所以狼叔认为，每一个逾期客户最初都想当一个“好人”。
二、债务被迫崩盘，社会性死亡。开始觉得全社会都欠他的，之所以出现逾期，原因均为外在因素。
“苦大仇深，导致自己现在过的人不像人”正是这个阶段的逾期客户。也是他们黑化的开始。
如果没有网贷的高利率，自己不会变成这样？如果不是催收打了工作单位，自己也不会变成这样。殊不知走到这个阶段，其本质是缺乏对自己的财务规划能力。所以一切的埋怨，只是让自己的不还款找到一个合适的理由。
这个时候的债务人应该算是人生中最低谷的时候，他们见过人情冷暖。所谓人情冷暖是在他们辉煌得意的时候帮助的那些人，现在都会离开他们而去，这个时候他们也成为别人看到他们也会远远的躲开的人。
其实催收和负债人的矛盾正是在这个阶段而升级的。债务人觉得催收可恨，甚至把自己的不幸会加在催收上，因为从心理学上债务人的自我修复，必须要让一个违反人性的事情合理化，债务人的心里才能接受。
通俗一点的讲，欠债还钱天经地义，这点债务人是知道的。所以一个逾期客户开始内心是无比煎熬的，因为他逾期了，在道德层面已经站不住脚了。所以通常大家可以看到一些负债人发的视频抖音之类，他们内心是无比焦虑的。但是摆脱焦虑的方式就是让自己不还钱变得合理性，如何合理呢？就是我被“暴力催收”了，或者其他理由。只要让自己内心接受，这个欠款逾期就是自然顺理成章了。
这个过程，无关乎道德，这个是人性！因为他需要自我修复，那些不能修复的，往往大多数走了极端。所以在债务人的这一阶段，狼叔认为催收同行真应该尝试着去理解客户，不然非常容易把逾期客户推向另外一种极端。
三、屠龙少年终成恶龙，再回首，发现自己也成了当年自己唾弃的那种欠钱不还的人。
再回归到人性，当一个逾期客户内心自我修复完成，道德已经变得不那么重要了。随之变得麻木，欠债还钱，已经不再是天经地义的事情。大家可以看看评论区，就是不会再还的评论比比皆是。有人会说我遇到暴力催收了，我觉得他们的利息太高了。然后事实是暴力催收还抓的被抓了，利息方面让你还本金也没有见过多少客户会还，尤其是欠了几千天。
这个阶段的逾期客户，已经度过了那种完全性社会性死亡，也完全度过了那种没有收入的窘迫之地，但是还款呢？已经抛之脑后了。那为什么会出现这样的情况呢？归根结底还是人性。
在心理学上有这样一个概念叫损失效率。研究发现，当一个人失去一个东西感受到痛苦，会比他得到那个东西感受到的快乐要大二点五倍。简单的说，如果你丢了1000块钱，至少你要。2500块钱才能平衡内心所受的伤。损失效应是人的本性。借钱的时间久了，对方就会觉得那笔钱是他自己的，所以在需要他还钱的时候，他就会觉得自己遭受了一笔巨大的损失。从心理学来说，他们是非常抗拒还钱，所以他们要有强大自律来挑战这个本性。
社会上大多数人是无法去对抗人的本性的，这个需要强大的自律。这也是为什么在同一个社会上，成功的往往是少数人。当债务人到这个阶段，大概率彻底黑化。
其实逾期客户的黑化，所有的理由都是在规律发展下，披上的一层外衣而已。屠龙少年终究长大再变成黑龙。只是作为催收从业人员，要充分的理解债务人的不同阶段，然后给予正向引导，而不是一味对立。
最终希望广大负债人，在站起来后，都能对抗人性，加上自律，主动还款。当然从大后端数据来看，很多人都迷失在了人性的规律中。
