我们通常可以看到一个现象:资质越好的客户贷款额度越大，利率越低；资质越差的客户，贷款额度越低，利率越高。所谓资质当然和一个人的综合实力有关，这样看下来，仿佛是越穷的人，利率越高，这不是把穷人变得更穷吗！出现这种现象到底是谁造成的呢？
首先放贷是一门生意，既然是生意那么肯定就要赚钱。放贷怎么赚钱呢？通俗的讲就是:贷款带来的利息收入-坏账-资金成本-运营成本。这里重点是利息收入和坏账，当一个群体资质越好那么它的坏账就会越少，反之资质越差，坏账越多。那为了保证赚钱，对于资质比较差的群体，就会提高利率。这个是一个底层逻辑。
之前狼叔写过这篇《作为催收，你要明白所处的时代》里面讲到了日本消费贷款发展到一定程度，当经济环境下行的时候，消金三恶就会体现的淋漓尽致“多头借贷，高利率，暴力催收”。大家想过一个问题没有，所谓的消费金融针对是那部分群体？大多数是生活在社会底层，收入仅仅能维持基本生活，最多也就是有一点点盈余。所以当经济不景气，收入下降，甚至面临失业的时候，这个时候苦大仇深就出来了。
比如现在发展飞速的互联网-网贷。只要一个人征信良好，随处可以在多个平台借到不菲的额度。这里说的是机制问题，当一些人收入仅仅能维持生活的时候，再通过网贷引导其提前消费，最终这个群体在额度远远高于自己收入，又在高利率的加持下，这个群体注定爆雷，然后被催收，被社会性死亡。当年日本为了改变消费贷款带来的恶劣的社会影响，直接出台了消费金融公司放款，不得超过客户年收入的三分之一，同时利率进行了限制，超出部分用户可以直接起诉退还。所以狼叔认为，对于额度和利率不控制，这样的模式就是再持续作恶。前段时间，央媒开始报道那些陷在网贷里面的年轻人。
再说，很多催收同行都在说一个问题，现在催收监管如此之严，合规要求如此之高。为什么金融机构不降低指标？答案很简单放贷是一门生意，金融机构要赚钱。如果一味的增加坏账，那么怎么赚钱？所以站在金融机构角度，指标是不可能降的，尤其是经济环境下行的时候，金融机构只会看两个方面:
1、回归初心，去看用户质量的问题。新增用户的资质进一步提高，对过往一些资质比较差的客户，突然抽贷。作为金融机构从风险运营绝对正确，对于那些被抽贷客户而言，痛不欲生，可能直接改变命运。
2、把压力进一步给到催收。对于催收公司言，你不能干，市场上还有一大把团队可以做出业绩。当公司与公司越来越“卷”的时候，最可能出现的劣币驱逐良币的事情就会发生，整个合规也不能保障。这个时候，所有的怨气放在了催收上面。所以社会大众开始骂催收。而事实却是:在当下环境，催收面临的压力并不比负债人小。
为什么会出现这样这样的现象，还是回归到一句话，放贷是一门生意。当经济环境下行，坏账增多。谁来买单？作为金融机构，肯定希望债务人来买单，毕竟欠债还钱天经地义。作为债务人来讲，肯定希望金融机构来买单，因为我们是消费金融发展的受害者。所以各自形成了一套站在自身利益的价值观。然后从日本的消费金融发展历史看，对于欠款人还是要继续催收，继续要求归还。对于金融机构多的利息要求要退。所以狼叔认为，放贷是一门生意，这个生意需要太多规范。
再来看债务人一方，你们经常会听到催收员的一句话，既然没有钱，为什么要去借？狼叔看很多债务人经常的调侃是:“正是因为没有钱，所以才要去借” 。关键是你明知道自己借了还不上，你就应该清楚的知道被催收，被诉讼等一切代价。这个时候，为什么你内心愤愤不平，因为催收联系了你的第三方，让你觉得没有面子了？
前几天有一个负债人和狼叔讨论了一下，为什么在能联系上本人的情况下，还要联系工作单位，或者打到老家去。首先不催收第三方，不频繁拨打，催收是可以联系的。其次当你无法承诺还款，或者怎么来论证你说的就是真实的呢？所以催收需要去核实。还有很多负债人有误区，觉得打了自己的第三方就是违规的，然而无论是法律还是催收规定都没有这么一说。原话叫:不得催收与债务无关的第三方。所以，当你逾期不还，联系第三方是必然。
之所以举这个例子，还是回归一个观点，放贷是一门生意。信贷本来是让你拿着资金去做生意，或者提升收入，这样你才能覆盖这个利息。但是消费金融或者网贷，大部分你拿着高额利息去消费了，那么钱不仅没有生钱，反而还在扩大你的债务，那么是不是注定崩盘呢？
前几天看到一些留言，家里亲人大病，网贷借了还不上，天天被催收痛苦不堪。其实这个里面依然暴露了网贷的弊端，从而逼迫着这些的债务人走上这条路。放给没有还款能力的人，注定了就会有悲剧的发生。这种现象狼叔不想过多评价是谁的问题，相信看过《我不是药神》电影的人能有体会。
最后狼叔想问一句，如果把贷款面向社会底层，会不会是一种剥削？就像现实生活中，有一些走投无路借民间高利贷的人，最终结果都是跑路。
所以有些东西，一开始就注定了结局。尽管我们还认为他是一种生意。
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