1.
这几年，我愈发觉得，不是所有人都活在今天。
比如巴黎奥运会开幕式，网上又吵翻了天。
有的人，觉得法国就是“发国”，什么都发达，对法国的印象还留在19世纪。
有的人，觉得这届开幕式太癫，对世界的认识还停在二十年前。
你看，多像16年前被北京开幕式吓到的外国人，对咱们的理解还留在清朝。
习惯了拿过去那套当灼见，自然对发展的世界只剩下成见。
有个成语叫囿于成见，人很容易就当了成见的囚徒。
2.
对偏方，对学历，对性别，很多人的看法都停留在很多年前。
而就拿保险来说吧，很多人的印象停留在90年代。
是路边上一群穿着百元西装的人，散发着A4纸传单。
是隔三岔五的陌生来电，讲着过了今天明天就跑路的一锤子买卖。
所以，有人觉得保险是个屁，买完看不见摸不着。
有人觉得保险就是个套，买了后死死把人套住。
所以很多人不理解，父母为什么那么容易“上当受骗”。不仅给自己买，还瞒着替子女买。
父母的”丹书铁券“，子女的”废纸一张“。
我想，两种其实都是成见。
3.
我也是这些年才意识到，如果放下成见，看很多事情才能更清楚些。
比如保险这玩意，更像一把雨伞。
不下雨时，你会厌烦街边人的推销；
下雨了，你又情愿花大价钱在地铁口买一把应急，而且大概率抢不到。
买它，确实要花钱，平时是看不见也摸不着。
但是真下雨了，比如一场大病到来，它也确实管点用。
如果说工作是造房子，好让自己有个遮风避雨的居所，是挣钱；
保险就是买雨伞，以防极端天气屋子漏水，是守财。
4.
可能有朋友会问：
我们已经有了社保，就算生病，不是有医保吗？
这个答案很简单，医保是一个基础的普惠保障。
它为了尽可能覆盖更广的群众需求，在报销上，会有一定限制。
比如，一些大病可能用到的进口药、特效药，就不在医保的报销目录里。
不少重病动辄几十万的医疗费用，即便有医保报销，自费的部分对多数家庭来说仍不是一个小数目。
5.
据我观察，大家选伞的时候都门儿清，选保险的时候却难免抓瞎。
保险看起来就俩字，实际上却是相当复杂的金融产品。且分不同的品类，医疗险、重疾险、寿险……就连医疗险本身还分不同的类别，有的只管门诊，有的只管住院。
所以，针对不同人群该有不同的投保策略。
6.
比如给小孩买保险，一般就首推包含门诊责任的医疗险。
因为小孩抵抗力差，每到换季难免感冒发烧，跑门诊的次数会更多。
重疾险也是可以考虑的。
孩子生病住院需要父母陪护，这意味着可能有一个人得放弃全部或部分工作来照顾孩子。
重疾险作为赔付型保险，就可以用来弥补这部分收入损失。
7.
这套组合，搬到大人身上，就得慎一慎了。
成人购买重疾险动辄几千，甚至上万，还要连续缴纳30年。
现在的经济环境，不少打工人前景不明，假如中途断缴了，多少有点得不偿失。
因此，我建议普通家庭，还是要优先考虑配置性价比较高的百万医疗险。
我看公司里的90后同事，有的在支付宝上买“好医保”，每个月少喝两杯咖啡来给自己上个保障。
整体高杠杆的优势在那摆着，年轻的好处就体现出来了。
一年下来保费几百块钱，就能换上百万保额，可以补充报销医保不报的部分，等于说圆了“大病保障”的缺口。
8.
但是市面上百万医疗的产品有很多，哪怕是同一牌子的保险，也有的主打保额高，有的主打免赔额低。让人一时抓不到重点。
私以为，考虑到百万医疗本身有局限性，咱普通人更应该关注的，首先是“保障时长”，其次就是“免赔额”。
先说保障时长。
大多数人不知道，医疗险跟重疾、寿险等不同，它的保单通常只有一年有效期。也就是说一年到期后，是要再去续保的。
如果保险公司没有承诺“保证续保”，那到期后如果个人理赔过、产品停售，就很难续上保障。
保证续保，行业最长是20年。选择时限的同时，还要注意保障疾病的范围。
比方说，支付宝上今年刚推出的「好医保旗舰版」，在一般疾病保证续保20年的基础上，还有“癌症和11种心血管疾病保证续保终身”，这些都是中老年后高发且治疗费用昂贵的疾病。所以，它也叫【好医保终身版】。
即便中间有过赔付，或者身体条件恶化，也可以持续投保。
不得不说，这一点针对消费者对于保障的不确定性，给了不错的承诺。
另外，再来说说保险中很容易被忽略的一个隐形条款：“免赔额”。
市面上大多数百万医疗险都规定了1万到几万元的免赔额。如果是小病住院，则基本上达不到这个1万元的门槛。这就导致很多人明明买过保险，理赔时却只能被一句“未达到免赔额”挡了回去。
所以我建议大家可以留意市面上“0免赔额”的医疗险。也就是说，住院等产生的个人承担的医疗费用，1元起即可按比例报销。
尤其在大病的保障上，像好医保旗舰版，也可以0免赔额。医保报完自费的部分，针对癌症和11种心血管病做到了100%的报销比例，其中还包括了癌症要用到的202种院外特药。
毕竟，购买保险，更多的还是为了防范大病带来的一夜返贫。
一般30岁左右的人，保费一个月只要二三十，就能换来400万的保额。看啥病，也够用了。
不过有两点得注意，一个是医疗险会有投保的年龄限制，另一个是健康告知。
比如好医保旗舰版，如果年龄超过55周岁，或者已经有糖尿病、高血压等基础病，那是投不了的。
可以上支付宝搜「好医保终身版」， 对照看一下自己是否符合它的健康要求。比如，看看自己这个年龄要多少保费，心里更有底。
现在不少年轻人已经有结节或其他小毛病，能通过的话，还是趁早投保。
9.
此外，一些公司会给员工上保险，其中就包括上面提到的险种。
但我还是建议，有余力的话自己可以再买一份。
除非你是在事业单位、央企这类没有失业风险的，不然就得留个心眼。
裁员潮、新的延迟退休政策，都增加了离职风险。
并且，公司为员工购买商业保险，一般都是采购性质。
今年是这个保司，明年是那个保司，这持续性，显然是没有。
万一离职基本意味着断保，这时身体如果出现什么状况，想重新投保，就未必能通过健康告知了。
10.
最后就涉及到一个问题：每个月该花多少钱投保是值得的？
有的中介会告诉你，收入的10%。斩钉截铁，仿佛但凡多一分少一分，这笔买卖就不值当了。
但我总觉得，买保险其实就是风险分担。
你投保金额的上限，取决于你能承受的风险阈值。
除去房租房贷、衣食教育，在保证当下生活质量的情况下，力所能及就行。
而且，很多时候一笔买卖值不值，不在于回馈的金额多不多。
如果投保20年不出保，那就要恭喜你了，相当于买到了家人20年的平安健康。
11.
话说回来，买商业保险，终究是为了应对未来的风险。
我希望大家都能成为”不出保“的投保人，永远用不到这些保险。
毕竟，最好的保险，就是不用兑现。
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