记者 姜樊
编辑 陈莉
实习生 彭紫桐
“我的房贷利率已经降到了3.7%。”家住北京地区的庞逸告诉贝壳财经记者，“已经打算不提前还房贷了。”
10月25日，贝壳财经记者从有关商业银行了解到，从今日起，大部分存量房贷将完成批量调整。借款人可通过贷款银行的指定渠道，查看利率调整结果。部分中小银行完成调整的时间可能会略晚，总体预计于10月31日前完成。
据悉，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行等主要商业银行，对符合条件的存量房贷利率进行了批量集中调整，将加点幅度高于-30基点的存量房贷利率，调整到不低于-30个基点。 其中，北京地区存量首套房贷客户的利率调整至-30BP，而五环内二套房利率下限为LPR-5BP，五环外为LPR-25BP。
根据业内专家预测，本次存量房贷利率平均下降0.5个百分点左右。总体上，将节省借款人利息支出1500亿元，惠及5000万户家庭、1.5亿人口。降低存量房贷利率政策落地将对宏观经济产生一系列积极影响。
01
首套二套房贷利率均调整 有人停止提前还款计划
今日一早，多家银行开始大规模调降存量房贷利率。家住北京地区的李莹告诉贝壳财经记者，她已经收到了贷款行工商银行发来的短信通知，她房贷利率已经下调成功。工行App显示，其首套房贷利率已经从此前的4.05%（LPR+10BP）下调至3.65%（LPR-30BP），降幅达到了40BP。随着利率的下调，她的月供也减少了约217元。
除了首套房贷利率调整外，这次批量房贷利率调整还包括了二套房及以上的房贷利率。
“我的房贷利率已经调整到了3.7%。这个利率我能接受，目前已经打算不提前还房贷了。”庞逸告诉贝壳财经记者，今早她在贷款银行的手机App中查看发现，她的二套房贷利率已经从此前的5%下调到了3.7%，降幅达到了130BP。
像庞逸暂停提前还款计划的借款人不在少数。贝壳财经记者从某家大行了解到，10月以来提前还贷数量较政策出台前的9月减少了20%。
而北京的张女士的二套房贷利率也已经从LPR+105个基点调整为LPR-25个基点，利率直接从5.25%降到3.95%。她告诉贝壳财经记者，每月还款利息节省约970元，一年就是11000多块钱。“这次利率调整正好赶上 ‘双11’，我准备用省下的钱给自己买身新衣服。”
02
“固转浮”利率已成功下调 拖欠客户也能享受房贷利率调整
这次调整后，存量房贷利率将达到近年来较低水平。这也让一些房贷借款人纷纷将利率相对较低的固定利率，转换成了以LPR为基础的浮动利率。据贝壳财经记者了解，已有这类“固转浮”的客户，房贷利率也已经调降成功。
“我贷款的时间比较早，那会儿还是基准利率打的8.5折，是固定利率。”家住北京地区的田女士告诉贝壳财经记者，这次她经咨询建行的工作人员，决定申请把自己的基准利率贷款转为浮动利率。这次调整后，她的利率直接从4.165%降到3.55%（LPR-30BP），每月还款额减少了约1800元。
银行工作人员告诉她，等到明年初她的贷款LPR调整时，她的利率还会进一步下降。
此外，这次利率调整还将拖欠客户也纳入到了房贷利率的调整中来，而这些客户并不在去年9月存量房贷利率统一调整之中。
家住扬州的王先生就是受益者之一。他告诉贝壳财经记者，由于他所从事的建筑行业近年来利润大减，名下两套房共计2万多元的月供成了他一笔不小的开支。由于公司下面还有很多人要养，他贷款在10月份已出现了拖欠情况。
不过，贷款银行江都龙川支行工作人员告知他，拖欠客户也可以享受到降息，并为他做了调整前后还款的测算。调整前，王先生的房贷利率是4.65%（LPR+80BP），调整后可下降到3.55%（LPR-30BP），直接下调1.1%，每月可以少还利息1800多元，每年可节省2万元的利息开支。王先生说，他准备用这部分节省的利息去补贴公司人员的油费。
03
今年LPR已调降50BP 借款人重定价日时房贷利率还会下降
今年以来，5年期以上LPR多次下调，共计调降50BP。这也意味着存量房贷利率还将进一步下调。
房贷利率是由LPR和加点两部分组成，今日启动的批量下调调整的是加点部分。而LPR部分的调整则将在借款人与银行约定的重定价日时进行调整。
有银行人士举例表示，北京某存量房贷借款人，重定价日为每年1月1日，目前房贷利率为4.75%（2024年1月1日的LPR＋55BP），则其房贷利率下调可分两步：
第一步，10月25日，商业银行批量将房贷利率在LPR上的加点调整至-30个基点，该房贷利率调整为3.9%（LPR-30个BP），调整幅度为0.85个百分点（4.75%-3.9%）；
第二步，2025年1月1日，房贷利率按照最新一期LPR重新计算，若12月份公布的5年期以上LPR为3.6%，则该房贷利率调整为3.3%（LPR-30个BP），调整幅度为0.6个百分点（3.9%-3.3%）。
两步调整完后，2024年该房贷利率累计下降了1.45个百分点，按照100万贷款本金，25年等额本息的还贷方式，房贷利息总额减少超过24万元，每月月供减少超过800元。
04
实实在在减少还款压力 将有效提振市场信心
存量房贷利率大幅度下降，专家分析认为，将对宏观经济产生一系列积极影响。
“这将有效提振市场信心。 ”权威专家表示，长期以来，存量房贷利率较高一直是社会关注的焦点问题之一，尤其是在经济增速和居民收入增长放缓的背景下，高房贷负担成为了许多家庭的一大压力。此次政策调整是对群众关切的积极回应。在存量房贷利率调整政策落地的关键时点，资本市场均作出积极反应。
权威专家认为，有力支持消费和投资。还款压力减少，借款人可支配收入增加，可用于满足更广泛的消费需求。特别是对年轻家庭来说，能够缓解支出压力，增强消费信心。对个体工商户，贷款成本的降低还能够为经营提供更加充裕的现金流，节省下来的资金有利于促进扩大经营规模。
此外，权威专家还表示，存量房贷利率下降后，购房者对买房后新老房贷利差继续拉大的担忧有所减轻，有助于释放刚性购房需求，支持房地产市场平稳健康发展。降低存量房贷利率等房地产政策出台后，近期北京等一线城市新房、二手房带看量和成交量明显上升。
市场人士亦认为，近期房地产支持政策组合提振居民购房预期，叠加各地政府积极实施因城施策，房地产市场出现一定筑底止跌迹象。
（应受访人要求，文中庞逸、李莹均为化名）
往期精彩
