记者 徐雨婷
编辑 陈莉
实习生 彭紫桐
紧随国有大行步伐，股份行密集下调存款挂牌利率。据贝壳财经记者不完全统计，截至10月21日，已有9家股份制银行下调定期存款挂牌利率，仅恒丰银行、渤海银行、浙商银行暂未调整。
10月18日，中国人民银行行长潘功胜在金融街论坛会议上表示，10月LPR预计下调20BP-25BP，测算综合影响银行息差-18BP至-21BP。同日，国有行宣布下调存款挂牌利率，活期、定期存款分别下调5BP、25BP。
银河证券分析师张一纬预计中小银行将陆续跟进下调，测算提升银行息差近13BP，其中定期存款占比高的银行受益更多。由于存款重定价存在一定滞后性，短期银行息差可能承压，长期来看，结合降准及政策利率下调后融资成本整体下降。
01
存款利率“1”时代 中信、华夏银行 活期存款利率下调至0.1%
随着监管声音陆续传递至市场，时隔三个月后，银行存款利率再次下调。本周一（10月21日）起，股份行的存款挂牌利率或全面将进入“1字头”时代。贝壳财经记者注意到，在已下调定存挂牌利率的9家股份行中，定存挂牌利率均低于2%。
中信银行宣布，自2024年10月21日起调整人民币存款挂牌利率，活期存款利率下调至0.1%，定期三个月期、半年期、一年期、三年期和五年期分别为0.85%、1.1%、1.3%、1.50%和1.55%。
另据公告，华夏银行自2024年10月21日起调整人民币存款挂牌利率，活期存款利率下调至0.1%，定期三个月期、半年期、一年期、三年期和五年期分别为0.85%、1.1%、1.3%、1.55%和1.60%。浦发银行、广发银行均将一年期、两年期、三年期和五年期定期存款挂牌利率下调至1.3%、1.35%、1.55%、1.60%。
根据各家银行近期公布的存款挂牌利率整理（整存整取）。
12家股份行中，浙商银行、恒丰银行、渤海银行虽暂未对存款挂牌利率进行调整，但浙商银行一名工作人员透露：“近期可能下调存款利率，但暂时没收到通知。”
较今年7月的调整相比，本次股份行定期存款挂牌利率普遍下降了25BP。根据7月29日数据显示，股份行定期一年期、三年期、五年期存款挂牌利率分别在1.35%-1.55%、1.75%-2.1%、1.8%-2.1%之间。
本次多家银行将活期存款挂牌利率下调至0.1%。招联首席研究员董希淼认为，“0.1%只是挂牌利率，银行存款利率通常会在此基础上有所上浮，即使没有上浮，也并不等同于“无利息”，但存款利率下降是大势所趋，未来或将继续下降。”
伴随着挂牌存款利率下调，银行定期存款产品、大额存单利率也出现下调。记者从浦发银行工作人员处获悉，该行安享赢定存产品一年期、两年期和三年期利率分别为1.6%、1.7%、2.15%，自10月21日起下调25BP。
招商银行、民生银行工作人员均透露，大额存单利率已于近期下调。目前，招商银行、民生银行大额存单均为一年期利率1.65%，两年期利率1.7%。
02
“降息潮”叠加LPR下降 银行净息差收窄压力尚存
在银行业迎来“降息潮”的同时，LPR迎来年内第三次下降。10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年10月贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，均较上月下降25个基点。
“今年以来，政策利率多次下调，存款利率持续下降，加上全面降准向银行提供低成本稳定资金，叠加整治‘手工补息’等措施，银行资金成本正在持续降低。”董希淼指出，但LPR超预期下降后，银行净息差收窄的压力仍将显现。
根据国家金融监督管理总局的数据,2024年上半年,商业银行净息差为1.54%,较上一年同期下降了0.19个百分点，首次跌破1.6%关口。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华则认为，LPR利率与存款挂牌利率同步调降25BP，尽管二者影响不能简单对抵，但叠加央行此前超预期降准、降息、规范手工补息行为等，加上市场情绪回暖，有助于缓解银行净息差压力。从趋势看，随着经济复苏，银行降低实体经济融资成本有助于带动金融服务需求增长等。
“下一步人民银行或将继续实施全面降准，在向市场释放中长期流动性的同时，降低银行资金成本，推动银行保持净息差基本稳定，努力保持稳健发展能力和服务实体经济能力基本不变。”董希淼称。
董希淼进一步指出，银行还应继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。此外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本；加强业务结构调整优化，提高资产收益水平；大力发展中间业务，形成对利息收入的有力支撑。
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